2026年401(千)的貢獻提升：聰明的舉動還是過度炒作？

上升的限額並不總意味着你應該將其用盡

當國稅局提高401(k)的貢獻上限時，工人們通常會認爲是時候盡可能多地存錢了。但在2026年，這一增加有一個陷阱——有更多的存錢空間並不意味着你應該填滿它。

對於50歲以下的人，年繳納上限從23,500美元增加到24,500美元。50歲以上的員工可以獲得額外的$500 美元的補充繳款，上升至8,000美元，使他們的總額達到32,500美元。同時還有一個獎金級別：60至63歲的美國儲戶可以解鎖額外的11,250美元補充繳款，使他們的最高限額達到35,750美元。但在調整您的工資扣除之前，值得問一下您的401(k)計劃是否真的值得投入這麼多錢。

爲什麼你的401(k)可能不是額外現金的最佳去處

工作場所401(k)的吸引力是真實的，特別是當僱主提供配對資金時。但是，許多計劃存在隱藏的摩擦，使它們看起來不如實際吸引人。

投資選擇與真正的自由

401(k) 將您鎖定在僱主選擇的共同基金菜單中。如果選項一般或基金收取高昂的費用比率，您就會年復一年地承擔這些費用。相比之下，IRA 讓您可以購買個別股票或從數千種低成本的 ETF 中選擇。您獲得的控制權是401(k)根本無法提供的。

費用問題

除了基金費用，許多401(k)計劃還會附加管理費用。將這些費用累積在數十年的退休儲蓄中，負擔變得顯著。如果您的計劃整體費用結構較高，超出僱主匹配閾值的貢獻就更難以合理化。

鎖倉陷阱

真正的關鍵是：在59½歲之前提取401(k)，你將面臨10%的提前取款罰款。是的，雖然有例外，但它們非常有限。如果你認爲自己有可能在55歲退休，或者在50多歲時需要用到儲蓄，把資金保存在普通的應稅經紀帳戶裏可以保持靈活性。一旦資金進入401(k)，就基本上是禁止提取的，除非承擔後果。

更智能的貢獻策略

最優的方法通常涉及將您的儲蓄分層到多個帳戶類型中。以下是原因：

第一步：捕捉比賽

貢獻足夠的金額以獲得僱主的全額匹配。這是免費的錢，放棄它是不理性的。即使你的401(k)費用很高，匹配通常也能彌補。

步驟 2：最大化 IRA

傳統或羅斯IRA允許您每年投資$7,000(，或者如果您年齡在50歲以上則爲$8,000)。控制和投資靈活性使得在將額外資金投入您的401(k)之前，這一步是值得的。

步驟 3：使用應稅帳戶

任何剩餘的盈餘都將進入一個常規經紀帳戶。是的，您最終會支付資本利得稅。但您還可以在需要時獲得無限制的訪問權限，以及挑選個別投資的能力。

美國的退休安全現實

僅依靠社會保障是一種風險賭注。該計劃僅替代大約40%的退休前收入，而迫在眉睫的償付能力問題可能會導致未來福利削減。建立一個跨不同帳戶類型的多元化儲蓄投資組合——401(k)、IRA和應稅投資——可以爲單點故障提供保險。

當2026年到來時，您的401(k)繳款限額增加，不要自動提高您的遞延百分比。相反，進行全面的投資組合審查。如果您的工作場所計劃穩固，增加繳款可能是明智的。如果計劃一般，保持匹配並將額外的儲蓄轉向其他地方。目標不是最大化對任何單一帳戶的繳款——而是以稅收高效的靈活性建立真正的財富。