年間登録期間中にこの医療選択があなたにコストをかけさせないでください

雇用主が提供する健康保険プランの年次加入ウィンドウが開くとき、どのカバレッジオプションを選択するかという決定は、年間を通じてあなたの財布に大きな影響を与える可能性があります。著名なパーソナルファイナンスの専門家、スーズ・オルマンは、この期間に多くの従業員が犯す重大な誤りを指摘しています。それは、実際の医療費とプランオプションを十分に分析しないことです。

月額保険料を超えた実際のコスト

多くの労働者は、給与から差し引かれる月額保険料の金額のみに注目しますが、これは医療費支出のパズルの一部に過ぎません。最近の分析によると、保険料のコストが増加することを予想している雇用主は、コスト抑制戦略を実施しているかどうかに応じて、6.5%から9%の範囲で保険料の増加に備える必要があります。企業がこれらの増加の一部を吸収することがある一方で、従業員はしばしば高い給与控除を通じてその負担を背負います。

しかし、プレミアムは物語の一部に過ぎません。実際の自己負担費用は、毎月前払いする金額、カバレッジが始まる前に支払わなければならない金額、およびケアを受ける際の訪問ごとの費用またはパーセンテージベースのコストという3つの相互に関連した要素に依存します。

控除額と自己負担限度額の評価

控除額—保険のカバレッジが有効になる前に支払わなければならない金額—は重要な決定ポイントを表します。高控除健康保険プラン(HDHPs)は、低いプレミアムが高い初期コストを相殺するため、多くの人に魅力的です。しかし、この戦略は、潜在的な控除額をカバーするための十分な貯蓄がある場合にのみ、財務的に意味があります。

HDHPの大きな利点は、健康貯蓄口座(HSA)を設立する機会です。この税制上の優遇措置を受けた手段により、資格のある医療費に対して税引前のドルを寄付することができます。寄付は課税所得を減少させ、承認された医療費のための引き出しは課税を回避するため、HSAは全体的な税負担を効果的に軽減しながら、医療のための準備金を構築します。一部の雇用主は従業員のHSAにも寄付しており、この利点をさらに強化しています。

数学が重要です：過去の医療費を使用して、各プランオプションの下で実際に支出する額を計算してください。プレミアムの節約が予想される自己負担額と追加の自己負担費用を上回る場合にのみ、高 deductible health plan (HDHP) を選択してください。

訪問ごとの費用とネットワークの考慮事項の理解

コペイメント—医師の診察やサービスごとに請求される固定のドル額—とコインシュランスの割合—控除額を満たした後のあなたの負担分—は、プランによって大きく異なります。頻繁に医療を受ける必要がある場合、これらの費用はすぐに積み重なります。

保険ネットワークは、あなたのコストにも大きな影響を与えます。ネットワーク内の提供者は交渉された低料金を持っている一方で、ネットワーク外の提供者ははるかに高い請求書を引き起こす可能性があります。どのプランを選択する前にも、現在の医療提供者がネットワーク内に残っているかを確認してください。施設が含まれている場合でも、そこで働く特定の医師が含まれていない可能性があるため、個々の提供者レベルで確認してください。

歴史的データを使用して情報に基づいた選択を行う

実践的なアプローチは、実際の2025年の医療請求書と領収書を確認し、次に各利用可能な2026年のプランオプションの下でこれらの同じサービスがどのくらいの費用になるかを計算することを含みます。特別な一時的費用を除外すると、この予測は、どのプランがあなたの実際の医療利用パターンと支出傾向に最も合致しているかを明らかにします。

雇用主が単一のプランを提供していても、すべてのコスト要素—保険料、自己負担額、共同支払い、共同保険、およびネットワークの考慮事項—を包括的に理解することで、正確な医療予算の予測が可能になり、予期しない医療費が財政を不安定にするのを防ぐことができます。