不同年龄段的平均余额：50岁左右的人应该知道的事项

对于即将迈入50岁的美国人来说，了解退休储蓄的普遍水平对于长期规划至关重要。不同年龄段的平均401(k)余额揭示了人们已存金额与财务专家建议之间的巨大差距。结合IRA持有情况，情况变得更加清晰——而且对于那些试图追赶的人来说，往往也更令人警醒。

比较中年储户的401(k)与IRA平均水平

Fidelity对1830万IRA账户的分析显示，2025年第三季度，平均IRA余额达到137,902美元，创下历史新高。然而，这一数字掩盖了一个关键差异：X世代（45至60岁）的储户在IRA中的平均余额仅为120,273美元。但这里的401(k)余额情况则完全不同。

根据Vanguard的研究，55至64岁的美国人在同期的平均401(k)余额为271,320美元。这表明，职场退休计划的积累远远超过IRA账户的资金。原因很简单：缴款限额对401(k)的偏好更大。2026年，员工每年最多可以向401(k)缴纳24,500美元，而IRA的限额仅为7,500美元。对于50岁及以上的人群，补缴额将这两个限额分别提高到32,500美元和8,600美元——进一步拉大了两者之间的差距。

为什么中位数与平均数的情况不同

这里有一个关键的见解：不要被年龄段的平均401(k)余额所迷惑。Vanguard的数据揭示，虽然55-64岁人群的平均余额为271,320美元，但中位数仅为95,642美元。这三倍的差异暴露出一个令人担忧的现实——少数高余额账户拉高了平均值，造成了对典型退休准备情况的误导。

对于50多岁的储户，Fidelity按具体年龄段细分了数字。50至54岁的IRA平均余额为199,900美元，而55至59岁则升至244,900美元。然而，Transamerica关于中等收入50多岁美国人的研究发现，所有退休账户的中位储蓄总额仅为112,000美元——远低于Fidelity的IRA单一账户平均值。

总结：在评估自己按年龄划分的平均401(k)余额时，应关注中位数，而非平均数。许多退休账户要么余额较小，要么处于休眠状态，这也是为什么一半的储户的实际情况可能低于公布的平均值。

按年龄划分的401(k)余额基准及预期目标

财务专家通常建议，50岁时应存有相当于年薪六倍的退休储蓄。以年薪80,000美元为例，这意味着所有账户（包括401(k)、IRA及其他投资）应累计达到480,000美元。到55岁时，这一目标应提升到八倍，即640,000美元。

如果你从30多岁开始持续缴款，平均401(k)余额与这些基准相符。然而，许多人未能达到这一水平，这也是雇主提供的退休计划在储蓄中占据主导地位的原因。大多数美国人将大部分退休资产存放在401(k)和类似的职场计划中，而非IRA，主要是因为缴款限额使得401(k)成为更强大的财富积累工具。

影响退休账户增长的关键因素

影响你按年龄划分的平均401(k)余额是否符合行业基准或落后于它的因素有很多。首先是时间。30多岁开始缴款的人，积累的资金远远多于45岁才开始的人，即使两者每年缴款相同。复利的效果在几十年中最为显著，而非几年。

收入水平也是一个重要因素。根据2022年消费者金融调查的联邦储备数据，高收入家庭每年向税收优惠账户的缴款约为6,862美元，而低收入家庭仅存300美元。这种差距随着时间推移不断扩大，形成截然不同的退休前景。

账户的滚存也会极大地影响余额。大约59%的传统IRA持有人曾将资金从前雇主的401(k)中转出。拥有滚存的账户中位余额为180,000美元，而没有滚存的仅为50,000美元——这一显著差异反映了换工作和策略性转移对长期财富积累的影响。

除了这些可量化的因素外，其他财务优先事项也常常占据优先位置。购房、子女教育和养老责任在50多岁时可能严重限制退休储蓄，正是你应当最大化储蓄的时期。这些生活开支往往与高收入年份重叠，造成了当前义务与未来保障之间的紧张关系。

你的退休储蓄清单：你是否走在正轨上？

要评估自己目前的状况，可以将你的年龄对应的平均401(k)余额与这些基准进行比较。如果到50岁时远低于年薪六倍的目标，建议立即增加缴款——尤其是如果你符合补缴条件的话。如果没有职场401(k)，应最大化IRA缴款，目前50岁及以上的年度限额为8,600美元。

记住，IRA最好作为补充，而非替代雇主提供的计划。大多数美国人首先通过401(k)建立退休财富，然后再增加IRA缴款，以实现多样化和税务效率。了解不同年龄段普通储户的状况，可以帮助你做出更明智的未来规划。