商家正承担借记卡欺诈的负担

借记卡欺诈的成本逐渐向商家倾斜，零售商现在承担了几乎一半的整体负担，而非银行或支付网络。

这一变化在联邦储备局每两年发布的借记卡欺诈报告中有所体现，该报告作为借记生态系统中交易成本的快照。

根据多德-弗兰克法案，联邦储备局被要求将固定的借记卡交易手续费限制在“合理且成比例”的水平，包括预期的欺诈损失。因此，该报告不仅反映欺诈趋势，也作为商家、银行及其他参与者之间成本分配的基准。

数据显示，2023年商家承担了49.9%的借记卡欺诈成本，高于2021年的46.9%。从更长的时间跨度来看，银行的份额下降得更为明显。2011年银行在借记卡欺诈损失中的份额为59.8%，到2023年已降至28.3%。

日益关注的问题

同时，过去十年中整体借记卡欺诈有所增加。2023年，所有各方的欺诈损失总计每一万美元交易额为17.63美元，高于2011年的7.80美元。联邦储备局金融服务部门的另一项2024年研究发现，近四分之三的金融机构表示，借记卡欺诈是他们最常见的欺诈类型，也是造成最大损失的。

借记卡欺诈的性质也在不断演变。在芯片EMV卡普及后，欺诈从面对面交易转向非接触式或远程欺诈，改变了损失的发生方式及最终由谁承担。

尽管如此，商家仍需支付旨在覆盖银行预期欺诈损失的交易手续费。自多德-弗兰克法案生效以来，商家大约支付了借记交易价值的0.05%作为手续费。联邦储备局的报告还指出，受借记卡交易监管的银行在借记交易中仍能获得丰厚的回报，收入约为成本的24美分，而成本约为4.1美分。

商家采取行动

随着负担转向零售商，他们开始反击。在联邦储备局报告发布的前一天，商户支付联盟（Merchant Payments Coalition）发出信函，敦促联邦储备局最终制定新规，减少固定的借记卡交易手续费。

当支付被客户争议后撤销时产生的退单费（chargeback fees）成为近期和解的核心内容，维萨（Visa）和万事达（Mastercard）同意支付商家1.995亿美元，以解决集体诉讼。零售商指控维萨和万事达通过协调行动违反反垄断法，要求商家负责退单费用，除非他们升级销售点系统以包括芯片读卡器。

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