2026年401(千)的贡献提升：聪明的举动还是过度炒作？

上升的限额并不总意味着你应该将其用尽

当国税局提高401(k)的贡献上限时，工人们通常会认为是时候尽可能多地存钱了。但在2026年，这一增加有一个陷阱——有更多的存钱空间并不意味着你应该填满它。

对于50岁以下的人，年缴纳上限从23,500美元增加到24,500美元。50岁以上的员工可以获得额外的$500 美元的补充缴款，上升至8,000美元，使他们的总额达到32,500美元。同时还有一个奖金级别：60至63岁的美国储户可以解锁额外的11,250美元补充缴款，使他们的最高限额达到35,750美元。但在调整您的工资扣除之前，值得问一下您的401(k)计划是否真的值得投入这么多钱。

为什么你的401(k)可能不是额外现金的最佳去处

工作场所401(k)的吸引力是真实的，特别是当雇主提供配对资金时。但是，许多计划存在隐藏的摩擦，使它们看起来不如实际吸引人。

投资选择与真正的自由

401(k) 将您锁定在雇主选择的共同基金菜单中。如果选项一般或基金收取高昂的费用比率，您就会年复一年地承担这些费用。相比之下，IRA 让您可以购买个别股票或从数千种低成本的 ETF 中选择。您获得的控制权是401(k)根本无法提供的。

费用问题

除了基金费用，许多401(k)计划还会附加管理费用。将这些费用累积在数十年的退休储蓄中，负担变得显著。如果您的计划整体费用结构较高，超出雇主匹配阈值的贡献就更难以合理化。

锁仓陷阱

真正的关键是：在59½岁之前提取401(k)，你将面临10%的提前取款罚款。是的，虽然有例外，但它们非常有限。如果你认为自己有可能在55岁退休，或者在50多岁时需要用到储蓄，把资金保存在普通的应税经纪账户里可以保持灵活性。一旦资金进入401(k)，就基本上是禁止提取的，除非承担后果。

更智能的贡献策略

最优的方法通常涉及将您的储蓄分层到多个账户类型中。以下是原因：

第一步：捕捉比赛

贡献足够的金额以获得雇主的全额匹配。这是免费的钱，放弃它是不理性的。即使你的401(k)费用很高，匹配通常也能弥补。

步骤 2：最大化 IRA

传统或罗斯IRA允许您每年投资$7,000(，或者如果您年龄在50岁以上则为$8,000)。控制和投资灵活性使得在将额外资金投入您的401(k)之前，这一步是值得的。

步骤 3：使用应税账户

任何剩余的盈余都将进入一个常规经纪账户。是的，您最终会支付资本利得税。但您还可以在需要时获得无限制的访问权限，以及挑选个别投资的能力。

美国的退休安全现实

仅依靠社会保障是一种风险赌注。该计划仅替代大约40%的退休前收入，而迫在眉睫的偿付能力问题可能会导致未来福利削减。建立一个跨不同账户类型的多元化储蓄投资组合——401(k)、IRA和应税投资——可以为单点故障提供保险。

当2026年到来时，您的401(k)缴款限额增加，不要自动提高您的递延百分比。相反，进行全面的投资组合审查。如果您的工作场所计划稳固，增加缴款可能是明智的。如果计划一般，保持匹配并将额外的储蓄转向其他地方。目标不是最大化对任何单一账户的缴款——而是以税收高效的灵活性建立真正的财富。