在年度登记期间，不要让这个医疗选择给你带来成本

当雇主赞助的健康保险计划的年度注册窗口开启时，您选择的覆盖选项会在全年对您的钱包产生重大影响。著名个人理财专家苏兹·奥曼强调了许多员工在此期间犯的一个关键错误——未能彻底分析他们的实际医疗费用和计划选项。

每月保费之外的真实成本

大多数员工仅关注从他们的工资中扣除的每月保险费金额，但这仅仅是医疗支出拼图中的一部分。根据最近的分析，预期保险成本增加的雇主应该为保费增加做好准备，增幅在6.5%到9%之间，这取决于他们是否实施了成本控制策略。虽然公司可能会吸收部分这些增加，但员工通常通过更高的工资扣除来承担负担。

然而，保费只讲述了部分故事。您的实际自付费用取决于三个相互关联的组成部分：您每月预先支付的费用、在保险覆盖开始之前必须支出的费用，以及您在接受护理时每次就诊或基于百分比的费用。

评估免赔额和自付上限

免赔额——您在保险覆盖生效之前必须支付的金额——代表了一个关键的决策点。高免赔额健康计划 (HDHPs) 吸引了许多人，因为较低的保费抵消了较高的前期成本。然而，只有在您有足够的储蓄来覆盖潜在的免赔额时，这种策略才有经济意义。

HDHPs的一个显著优势是有机会建立健康储蓄账户(HSA)。这个税收优惠的工具允许您为合格的医疗费用贡献税前美元。由于捐款减少了您的应税收入，而用于批准的医疗费用的提款免税，HSA有效地降低了您的整体税负，同时建立了医疗储备基金。一些雇主还会为员工的HSA做出贡献，进一步增强这一福利。

数学问题：根据您的历史医疗费用计算在每个计划选项下您实际会花费多少。只有在保费节省超过您预期的自付额成本加上额外的自付费用时，才选择 HDHP。

理解每次访问的费用和网络考虑事项

共付额——每次看医生或服务收费的固定金额——和共保百分比——在满足免赔额后你所承担的费用百分比——在不同计划中差异显著。如果你需要频繁的医疗护理，这些费用会迅速累积。

保险网络也会显著影响您的费用。网络内的服务提供者已经协商了更低的费用，而网络外的服务提供者可能会带来更高的账单。在选择任何计划之前，请确认您当前的医疗服务提供者仍然在网络内。一个设施可能被包含在内，而在那里工作的特定医生却不在网络内，因此请在个别服务提供者层面进行确认。

使用历史数据做出明智的选择

一种实用的方法是审查您实际的2025年医疗索赔和收据，然后计算在每个可用的2026年计划选项下这些相同服务的费用。排除非凡的一次性支出，这一预测揭示了哪个计划最符合您实际的医疗利用模式和消费倾向。

即使您的雇主提供单一计划，全面理解每个成本组成部分——保费、自付额、共支付、共保险和网络考虑——能够准确预测医疗预算，并防止意外医疗费用破坏您的财务。