借記卡真的能建立信用嗎？你需要知道的事

當你試圖建立或改善信用時，選擇借記卡可能看起來並不合邏輯。畢竟，借記卡交易通常不會被報告給信用局，傳統觀點認為建立信用需要透過貸款或傳統信用卡等信用產品。但一股新興的金融科技公司正在挑戰這一假設。像 Extra、Sesame Cash 和 Fizz 這樣的產品，現在提供專為建立信用而設計的借記卡，聲稱能幫助你建立良好的還款記錄，且沒有傳統信用產品的風險。

這一轉變來得正是時候。美國的信用卡債務仍然相當龐大，且利率持續上升令人擔憂。近年來，信用卡的平均年利率已超過20%，使得消費者—尤其是年輕人—在管理現有債務的同時，建立新信用變得越來越困難。隨著學生貸款還款重新啟動，信用卡負擔日益增加，許多美國人面臨嚴峻的財務局面。認證理財規劃師 Cary Carbonaro 指出：「如今的年輕人正面臨前所未有的高利率。當你再加上信用卡和學生貸款債務時，情況變得非常困難。」

為何建立信用很重要

在評估借記卡是否能建立信用之前，了解為何信用如此重要是必要的。你的信用資料決定了你成年後能達成的事情—從租房、融資教育或購車。若未能向貸款人展現你的信用價值，幾乎在每個重大金融決策上都會遇到障礙。這使得找到可靠的建立信用歷史的方法，成為實現財務獨立的關鍵。

這些產品的運作原理：三個選項的深入分析

Extra：簡單的消費限制與自動付款

Extra 透過下載應用程式後連結你現有的銀行帳戶來運作。平台會根據你的銀行餘額與歷史評估你的消費限制（從100美元到1500美元不等），不需信用檢查。新用戶起初限制較低，完成交易成功後可以提升。

運作方式很簡單：當你進行購買時，Extra 立即支付，然後第二天自動從你的支票帳戶扣款。這樣就不會有餘額或負債的問題。公司每月會將你的交易活動報告給 Equifax 和 Experian。

但有個缺點是會員費用。信用建立方案每年收費149美元或每月20美元，且不含獎勵。如果你想同時享有信用建立與獎勵，則每月需付25美元或每年199美元。此外，借記卡不能提現，獎勵只能在 Extra 自家的市場中使用。

Sesame Cash：複雜的設定與多家信用局報告

由信用監控平台 Credit Sesame 創建的 Sesame Cash，是一款以預付 Mastercard 為特色的信用建立支票帳戶。設定流程較繁瑣：下載應用、建立帳戶、可能還需開啟信用監控服務、專門註冊 Sesame Cash，然後存入資金作為與 Community Federal Savings Bank 的擔保信用額度的抵押。

你可以自行設定信用利用率，Credit Sesame 會用你的預付卡購買來建立與擔保信用額度相符的餘額，並自動支付。重要的是，這些活動每月都會報告給三大信用局。

收費方面，若每月有500美元的直接存款或1000美元的消費，則免收9.99美元的月費。若30天內未轉帳或消費，則收取3美元的非活躍費用。Sesame Cash 也提供提前領取薪資（最多提前兩天）和來自合格零售商的現金回饋。

Fizz：免手續費但僅限iOS用戶

Fizz 提供最簡單的啟用流程，且不收取任何費用，但目前僅支援iOS，Android版本尚未推出。下載並提交資料後，Fizz 會連結你的支票帳戶，計算每日消費限制，並由 Patriot Bank, N.A. 發行 Mastercard。

流程如下：Fizz 最初會支付你的購買，之後由你的支票帳戶自動或手動支付。如果你超支、資金不足或錯過每日付款，Fizz 會凍結你的卡。你的活動每月會報告給三大信用局，平台也提供不同的現金回饋率和合格購物的獎勵。

證據：這些借記卡真的能建立信用嗎？

研究顯示這些產品確實能帶來可衡量的成效。一項涉及約2100名 Extra 用戶的研究發現，使用者在一年內平均信用分數提升48分，且獲得汽車貸款和信用卡的批准率翻倍。Credit Sesame 報告早期 Sesame Cash 用戶平均提升35分，且90%的信用較薄的用戶在30天內建立了平均607的信用分。

Fizz 的聯合創始人 Carlo Kobe 強調該產品對學生的優勢：「我們理解，具有金融素養的消費者可能偏好傳統信用卡，但 Fizz 讓學生能在沒有費用或利息的情況下建立信用。此外，我們還提供數百個理財資源、教育測驗和免費信用監控，幫助用戶培養財務獨立性。」

這樣建立信用真的值得嗎？

儘管有這些數據，金融專家仍提出重要疑問：這些產品的實際價值何在？Carbonaro 認為，即使是那些真正需要建立信用的人，這些借記卡的成本也常常不值得，因為更好的選擇已經存在。「你大多可以免費取得信用卡，」她說。「對年輕人、信用邊緣或信用較差的人來說，這些人通常負擔不起會員費。」

她指出，Extra 高昂的費用是為了避免利息，同時建立信用，但這個邏輯並未解決根本問題：其他成熟的產品能以更實惠的方式達成相同目標。

還有其他選擇嗎？

對大學生來說，傳統的學生信用卡通常是更好的起點。這些無擔保卡通常信用額度較低，但學生可以透過負責任的使用逐步提升。雖然比借記卡更有超支風險，但申請免費，且常常附帶獎勵。

擔保信用卡則是另一條路，特別適合沒有信用或信用較差的人。這類卡需要存入現金作為擔保，如果未能付款，自己的資金就會被沒收。這種激勵機制讓貸款人願意批准信用歷史有限的申請人。

如果你覺得信用產品風險太高，也可以透過其他方式建立信用：按時支付汽車貸款或學生貸款、使用房租報告服務，或維持公共事業帳單記錄。這些方法需要自律，但沒有金錢成本。

總結

雖然專為建立信用而設計的借記卡確實有效—數據顯示信用分數有實質提升—但是否適合你，仍取決於你的個人情況與預算。若你能取得傳統信用卡或擔保卡，這些通常提供更佳的價值。然而，對於真正無法取得其他產品或希望付費獲得免負債保障的人來說，這些借記卡仍是一個可行（雖然昂貴）的建立信用的選擇。