希望能在2026年退休，月花費1萬美元，但擔心市場下跌？如何實現這個目標

Moneywise

2026年2月24日星期二 上午1:50 GMT+9 讀取時間約8分鐘

Michael M. Santiago / Getty

Moneywise 和 Yahoo Finance LLC 可能會通過內容中的鏈接獲得佣金或收入。

數十年來，4%規則一直是許多退休規劃師的黃金標準。這背後有充分的理由。

其數學原理很簡單：將你的年度支出乘以25，至少在紙面上，你就知道退休所需的資金。想每月花費1萬美元？那就是每年12萬美元，約需300萬美元的儲蓄。

熱門推薦

多虧了傑夫·貝佐斯，你現在只需100美元就能成為房東——而且不用處理租客或修理冰箱。方法如下

戴夫·拉姆齊警告，近50%的美國人在社會保障方面犯了一個大錯——這是什麼錯，以及如何用3個簡單步驟盡快修正

大銀行的現金賬戶平均年利率僅0.39%，而使用Wealthfront Cash Account則可解鎖高達4.05%的年利率，且免收帳戶費用

簡單，但也可能具有誤導性。

這是因為4%規則主要基於一個假設：股市的長期平均回報是穩定的，忽略了在你退休初期一次糟糕的市場下跌可能帶來的影響。

換句話說，你讓自己暴露在市場突發且劇烈的波動中。事實上，如果你在早期經歷一次市場下跌，可能會破壞你整個退休計劃。

金融專家稱之為“回報序列風險”。

這就是為什麼它可能成為一個隱藏的陷阱，迫使你在這段期間每年都突破4%的規則。

然而，如果提前規劃，仍有方法應對這個風險。以下是三個保持優勢的建議。

閱讀更多：我快50歲了，沒有退休儲蓄，還來得及追趕嗎？

閱讀更多：非百萬富翁也能從10美元起投資這個價值10億美元的私募房地產基金

建議一：最大化保證收入

一個簡單的方法是充分利用已知的收入來源。

對許多老年人來說，這是他們的社會保障福利，這些福利不與股價掛鉤，也不會受到市場變動的影響。它們提供穩定的每月收入，風險較低。

截至2026年1月，根據社會保障管理局（2），平均每月支付額為2,071美元。雖然這還不到你每月想要的1萬美元，但已經可以帶來不小的幫助。

事實上，2024年，27%的退休人士完全依賴社會保障福利作為收入來源，而這些福利佔了67%的受益人總收入的一半以上（3）。

換句話說，這個保證的收入來源可以幫助你至少滿足部分每月需求。

但這需要你對財務進行細心管理。

管理你的退休——尋求專業幫助

如果你想確保安全管理你的退休儲蓄和社會保障福利，與合格的理財顧問諮詢可能是明智之舉。

但聘請顧問可能是一個終身承諾，這可能會影響你的退休生活。因此，找到可靠的顧問至關重要。

這就是Advisor.com的作用。他們的平台可以幫你聯繫到你所在區域的持牌理財專業人士，提供個性化指導。

專業顧問還能幫你判斷還有多少年可以投資，並評估你對市場波動的承受能力——這兩個因素對建立合適的資產配置至關重要。

通過Advisor.com，你甚至可以預約免費、無義務的諮詢，討論你的退休目標和長期財務計劃。

建議二：稍微彎一下規則

雖然4%規則有其合理性，但它並非一成不變——你可以稍微調整。

例如，如果你預計每月從社會保障獲得約2,000美元，並從投資組合中提取8,000美元，則4%的規則建議你需要一個價值240萬美元的資產來支撐每月1萬美元的支出。然而，將目標提高15%，即約276萬美元，則能提供更充裕的緩衝，以應對市場動盪和意外損失。

簡單來說，如果你多存一些，低於4%的提取規則，也能減少對市場崩潰的擔憂。

黃金易於調整

另一個調整規則的方法是通過適當的多元化來對沖市場崩潰的風險。

有一種資產比其他都更閃亮：黃金是一個很好的價值存儲工具，可以保護你的資產免受通貨膨脹和不穩定股市的影響。事實上，當股市動盪時，黃金往往表現出色——正如2026年1月的創紀錄攀升所示（4）。

更棒的是，投資黃金比以往任何時候都更容易，Priority Gold提供你開設黃金IRA的機會，享受豐厚的稅收優惠。

黃金IRA允許投資者在退休帳戶中持有實物黃金或與黃金相關的資產，結合了IRA的稅收優勢與黃金投資的保護作用，對於希望對沖退休資金市場下跌的投資者來說，是一個具有吸引力的選擇。

想了解更多Priority Gold如何幫助你降低通脹對資產的影響，請下載他們的2026年免費黃金投資者套裝。

建議三：分層管理你的退休收入

如果調整4%規則還不夠，你也可以嘗試“桶式”收入策略。

這個策略很簡單：你將退休資金分成幾個“桶”，根據不同時期的支出需求——例如短期（1到3年）、中期（4到10年）和長期（10年以上）——為每個桶採用不同的投資策略。

這可能意味著將部分資金放在高流動性的貨幣市場基金中，以滿足短期支出需求，同時投資於穩健的債券、政府國債和固定收益資產，以應對中期需求。剩餘的資金則用於股票市場，以追求長期增長，讓你的資金有更多時間從任何下跌中恢復，並避免因提款而中斷。

建立這些不同的“桶”有許多優點，但最大的一點是，它能幫助你在退休的不同階段保持穩定，並建立更好的預算（5）。

然而，管理這些“桶”可能一開始看起來很困難。這就是為什麼將所有投資——包括債券、國債證券、ETF和股票——集中管理是一個很好的方法。

一個投資“桶”

這就是SoFi的作用。

SoFi的易用DIY投資平台讓你可以免佣金購買股票、ETF等，且無最低帳戶要求。

SoFi適合新手和經驗豐富的投資者，提供實時投資新聞、精選內容和幫助你做出明智決策的數據。

此外，在有限時間內，當你資助新帳戶時，最高可獲得1000美元的股票。

你可能還喜歡

Robert Kiyosaki表示，這一資產一年內將暴漲400%，他懇請投資者不要錯過它的“爆炸”機會

Vanguard揭示美國股市可能的走向，並對退休人士敲響警鐘。原因何在？以及如何保護自己

Warren Buffett用這8條可重複的理財規則，將9800美元變成1500億美元的財富。今天就開始使用它們，讓你變得富有（並保持富有）

這裡有5個簡單的方法，像貝佐斯和碧昂絲一樣擁有多處房產。你只需10美元（而且你不用管理任何事）

加入25萬+讀者，第一時間獲取Moneywise的最佳文章和獨家訪談——每週精心策劃、直達洞察。立即訂閱。

文章資料來源

我們僅依賴經過審核的來源和可信的第三方報導。如需詳情，請參閱我們的 編輯倫理和指南_._

MassMutual (1); 社會保障管理局 (2); 高齡者聯盟 (3); BBC (4); 美國銀行 (5)

本文僅提供資訊，並不構成任何建議。內容不附帶任何保證。