AI 合規困境：信任仍屬於人類

羅曼·埃洛什維利是XData集團的創始人兼執行長，該公司是一家B2B軟體開發公司。在那裡，他負責銀行業人工智慧的開發，同時管理投資者關係並促進業務擴展。他也是ComplyControl的創始人，這是一家總部位於英國的RegTech新創公司，專注於為銀行提供尖端技術解決方案。

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由摩根大通、Coinbase、貝萊德、Klarna等高層閱讀

全球的銀行與金融科技公司都在尋找多種方式運用人工智慧：加快運作速度、降低成本、改善客戶互動等等。然而，談到合規——或許是金融中最具挑戰性且耗時的部分——大多數公司仍然持觀望態度。

2025年初進行的一項調查顯示，真正將AI全面整合到工作流程中的公司比例不到2%。但大多數仍處於探索和採用的早期階段。甚至，是否採用都尚未確定。

對於公司來說，跟上監管變革的壓力依然存在，且日益增加。那麼，為何合規在運用AI方面如此緩慢，儘管它可能帶來巨大幫助？

讓我們試著找出原因。

人類的判斷力仍然重要

首先也是最重要的一點是，合規不僅僅是遵守清單。它關乎在常常模糊的情況下做出判斷。金融決策的世界很少是非黑即白的。不同法域的規範各異，對規則的解讀也不盡相同。

AI擅長高速處理數據和發現異常，但雖然它可以根據預設模式標記可疑交易，卻不一定能清楚解釋其結論背後的“為何”。更重要的是，它在細微差別上較為吃力。人類合規官能察覺客戶行為雖不尋常，但無害；而AI則更可能在沒有背景資訊的情況下直接發出警報。

因此，合規領導者猶豫是否將決策權交給AI。機器當然可以提供幫助，但大多數人仍更信任人類能看到更全面的局面並做出判斷。

效率與監管及聲譽風險之間的平衡

AI能在實時分析數千筆交易，這是任何手動操作的合規團隊都無法匹敵的。因此，在效率方面，沒有人能否認它是個極佳的輔助工具，能減輕工作負擔，讓人類專注於更具策略性和細膩的任務。

但合規並非僅靠速度取勝的領域。如果AI系統判斷失誤，可能導致罰款、聲譽受損或監管審查。這些都可能對企業造成嚴重甚至毀滅性的傷害。難怪許多公司都希望避免這樣的風險。

多數監管機構也認為，AI決策必須有人負責。如果AI模型誤阻合法交易或漏掉欺詐行為，最終責任仍在公司身上。這責任由人類合規官來承擔。

這自然形成一種謹慎心態：合規領導者必須權衡更快監控的好處與可能的監管罰則風險。在AI系統變得更具解釋性和透明性之前，許多公司可能都不願讓它們自主決策。

負責任地推動AI採用的方法

一個重要的教訓是，合規領導者的猶豫並不代表他們反對AI。事實上，許多人對AI的未來持樂觀態度。關鍵在於找到正確的前進方式。

我認為，最自然且具有前景的做法是採用混合模式。人類與AI合作，讓人工智慧負責繁重的工作——掃描交易、標記異常活動或生成報告。而當結果產出後，人類可以審查、解讀AI決策的背景，並做出最終判斷。

但要實行這樣的模式，公司必須確保其AI系統具有可解釋性。合規不僅是風險檢測，更是證明決策公平的過程。這也是為何市場需要更多能用淺顯語言解釋輸出的AI工具。

這不是“人與機器”的對立

說實話，我不認為AI會讓合規官變得多餘。更可能的是，他們的角色會轉變——從執行者變成管理者。官員將花更少時間親自檢查，轉而雙重確認AI的決策，處理那些機器仍不足的模糊區域。

本質上，合規是一門人類的事業。雖然AI能讓合規團隊更快、更有效率，但它無法承擔伴隨而來的道德與監管責任。

因此，我堅信，未來的合規不再是“人對機器”，而是“人與機器合作”——共同維護金融系統的安全與公平。