Tại sao Tương lai của An sinh Xã hội khiến hàng triệu người lo lắng: Những gì các chuyên gia nói

Sự lo lắng về tương lai của An sinh Xã hội không phải là vô căn cứ. Với hàng triệu người nghỉ hưu trong thế hệ baby boomer dựa vào các khoản trợ cấp hàng tháng và hàng nghìn người khác đang đến tuổi nghỉ hưu, mối quan tâm về khả năng cắt giảm hoặc tái cấu trúc chương trình đã trở nên ngày càng gay gắt—đặc biệt sau những giảm nhân sự gần đây tại Cơ quan An sinh Xã hội. Chúng tôi đã hỏi các chuyên gia tài chính để phân biệt thực tế và giả thuyết khi đề cập lý do tại sao ngày càng nhiều người lo lắng về sự ổn định của chiếc lưới an toàn quan trọng này.

Toán học không thể phủ nhận: Hệ thống đang cạn kiệt

Hãy nói rõ vấn đề lớn nhất: quỹ tín thác của An sinh Xã hội đang đối mặt với thách thức thực sự về khả năng thanh toán. Đây không phải là tin mới—các nhà hoạch định chính sách đã hiểu rõ mức độ nghiêm trọng của tình hình từ lâu—nhưng thời điểm này đã không thể bỏ qua nữa.

Theo dự báo của chính Cơ quan An sinh Xã hội, quỹ dự trữ của chương trình dự kiến sẽ cạn kiệt vào năm 2035. Nếu Quốc hội không can thiệp trước đó, các khoản giảm trợ cấp tự động từ 20% đến 25% sẽ xảy ra một cách tự nhiên. Để hiểu rõ hơn về điều này: một người nhận 1.800 đô la mỗi tháng có thể đối mặt với khoản cắt giảm từ 360 đến 450 đô la. Đối với người cao tuổi có thu nhập cố định, những mất mát này chiếm một phần lớn trong nguồn sống tài chính của họ.

Nhà sáng lập và đối tác quản lý của Malloy Law Offices, LLC, Seann Malloy, nói: “Đây không phải là lý thuyết—đây là tiền thật mà những người dễ bị tổn thương phụ thuộc vào đó.”

Tại sao hệ thống lại quá tải: Một vấn đề dân số

Làm thế nào mà An sinh Xã hội, hoạt động ổn định trong nhiều thập kỷ, lại đột nhiên đối mặt với tình trạng nguy hiểm như vậy? Câu trả lời nằm ở sự không phù hợp căn bản giữa thiết kế ban đầu của chương trình và thực tế dân số ngày nay.

An sinh Xã hội được xây dựng dựa trên giả định của giữa thế kỷ 20: quy mô gia đình lớn, tuổi thọ ngắn hơn, và nhiều lao động trẻ tuổi tham gia vào lực lượng lao động mỗi năm. Hệ thống dựa vào việc mỗi thế hệ lớn hơn đáng kể so với thế hệ trước, tạo ra dòng đóng góp bền vững từ người lao động hỗ trợ người nghỉ hưu.

“Lượng lớn thế hệ baby boomer đã thay đổi căn bản cân bằng này,” giải thích Lily Vittayarukskul, CEO và đồng sáng lập Waterlily. “Giờ đây, chúng ta có một nhóm người khổng lồ cùng lúc nhận trợ cấp trong khi số lượng lao động trẻ ít hơn đang đóng góp vào hệ thống. Nhu cầu đối với chương trình vượt xa khả năng thiết kế ban đầu của nó.”

Áp lực dân số này—thường gọi là “vấn đề tỷ lệ phụ thuộc”—tạo ra cuộc khủng hoảng chính xác đang đe dọa các người thụ hưởng hiện tại và tương lai.

Tiền lệ lịch sử cung cấp lộ trình

Trong khi tình hình hiện tại có vẻ chưa từng có tiền lệ, đây không phải lần đầu An sinh Xã hội đối mặt với thử thách sinh tử. Năm 1983, Tổng thống Ronald Reagan và Quốc hội đã đối mặt với một cuộc khủng hoảng tương tự. Giải pháp là thông qua các sửa đổi toàn diện, cơ bản cải cách cách hệ thống hoạt động.

Các sửa đổi năm 1983, được thực hiện vào năm 1984, đã đưa ra những thay đổi đáng kể. Trong đó: lên tới 50% trợ cấp An sinh Xã hội có thể được tính là thu nhập chịu thuế nếu tổng thu nhập của người nhận vượt quá một ngưỡng nhất định. Thêm vào đó, mức thuế đóng bảo hiểm xã hội cũng được điều chỉnh tăng.

“Bài học chính,” Malloy nhận xét, “là các nhà hoạch định chính sách sẽ tìm ra giải pháp khi buộc phải hành động. Dù là điều chỉnh thuế, kiểm tra khả năng tài chính, nâng tuổi nghỉ hưu, hay điều chỉnh công thức trợ cấp, Quốc hội đều có các lựa chọn. Lịch sử cho thấy họ sẽ sử dụng chúng.”

Tại sao sự thờ ơ không phải là câu trả lời

Dù tiền lệ lịch sử cho thấy sẽ có giải pháp, cả thế hệ baby boomer lẫn các thế hệ trẻ hơn đều không thể thờ ơ. Sự chắc chắn rằng một điều gì đó sẽ thay đổi sớm khiến mọi người phải chủ động về tài chính của chính mình.

“Hãy lên kế hoạch như thể An sinh Xã hội sẽ trông khác đi,” Malloy khuyên. “Bởi vì nó sẽ như vậy.”

Chủ động kiểm soát tương lai tài chính của bạn

Thay vì tập trung vào các yếu tố bên ngoài ngoài khả năng kiểm soát của cá nhân, các chuyên gia tài chính khuyên nên hành động quyết đoán:

Tối đa hóa tiết kiệm có lợi ích thuế ngay bây giờ. Đưa càng nhiều thu nhập vào các kế hoạch 401(k) hoặc IRA càng tốt. Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ hàng tháng—200 đô la, 300 đô la, 500 đô la—cũng tích tụ đáng kể theo thời gian.

Đa dạng hóa nguồn thu nhập. Đừng chỉ dựa vào An sinh Xã hội. Các công việc phụ, thu nhập tự do hoặc bất động sản đầu tư tạo ra nhiều nguồn thu trong thời kỳ nghỉ hưu.

Xây dựng chiến lược toàn diện. Gặp gỡ cố vấn tài chính để kiểm tra khả năng chịu đựng của kế hoạch nghỉ hưu trước các kịch bản khác nhau—bao gồm cả việc giảm trợ cấp nhiều hơn dự kiến hiện tại.

Thường xuyên kiểm tra báo cáo An sinh Xã hội của bạn. Các báo cáo hàng năm của Cơ quan An sinh Xã hội cung cấp ước tính trợ cấp. Xem xét chúng hàng năm để đảm bảo độ chính xác và hỗ trợ các quyết định dài hạn.

Cập nhật các diễn biến chính sách. Theo dõi các nguồn tin đáng tin cậy về các cuộc thảo luận cải cách An sinh Xã hội. Hiểu rõ các đề xuất lập pháp giúp điều chỉnh kế hoạch tài chính cá nhân một cách chủ động.

Điều quan trọng nhất: mọi người lo lắng về tương lai của an sinh xã hội với lý do chính đáng dựa trên quỹ tài chính của chương trình. Tuy nhiên, sự lo lắng đó nên trở thành động lực hành động chứ không phải sự tê liệt. Bằng cách thừa nhận những thách thức thực sự phía trước và thực hiện các bước tài chính cụ thể ngay hôm nay, thế hệ baby boomer và các thế hệ trẻ hơn có thể nâng cao đáng kể an toàn nghỉ hưu của mình bất kể an sinh xã hội cuối cùng sẽ phát triển như thế nào.