Không có lịch sử tín dụng? Dưới đây là cách bạn vẫn có thể vay cá nhân

Vay cá nhân mà không cần lịch sử tín dụng hoặc người bảo lãnh có vẻ như là điều không thể, nhưng thực tế không phải vậy. Thách thức thực sự là các tổ chức cho vay truyền thống xem bạn là rủi ro cao vì họ không thể xác minh lịch sử thanh toán của bạn. Tuy nhiên, có nhiều con đường khả thi, mặc dù mỗi con đều đi kèm với những đánh đổi đáng để hiểu rõ.

Bốn con đường để vay tiền mà không cần tín dụng

Vay có thế chấp: Cung cấp tài sản thế chấp để giảm rủi ro cho nhà cho vay

Nếu bạn sở hữu tài sản—tiết kiệm, ô tô hoặc các vật có giá trị khác—thì vay có thế chấp có thể là cách nhanh nhất để bạn thành công. Đây là cách tính toán: các nhà cho vay cung cấp điều kiện tốt hơn vì họ có thể thu hồi tài sản nếu bạn vỡ nợ. Điểm bất lợi? Bạn đang đặt cược vào tài sản của mình. Đây là một bước mạo hiểm hơn với tư cách người vay, nhưng các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các nền tảng trực tuyến đều cung cấp các khoản vay cá nhân có thế chấp, giúp bạn linh hoạt trong việc chọn nơi vay.

Các tổ chức cho vay trực tuyến thay thế: Bỏ qua kiểm tra điểm tín dụng

Không phải tất cả các tổ chức cho vay trực tuyến đều giống nhau. Một số đã từ bỏ việc chú trọng điểm tín dụng truyền thống và thay vào đó đánh giá thu nhập, lịch sử công việc và các giao dịch ngân hàng của bạn. Các nền tảng như Oportun xem xét hành vi tài chính thực tế của bạn, trong khi Upstart làm việc với những người chưa xây dựng hồ sơ tín dụng. Sự thay đổi trong tiêu chí cho vay này có nghĩa là việc vay cá nhân không cần tín dụng ngày càng khả thi qua các nhà cho vay phù hợp.

Hiệp hội tín dụng: Giải pháp dựa trên cộng đồng

Các hiệp hội tín dụng thường linh hoạt hơn ngân hàng. Nhiều tổ chức cung cấp các khoản vay thay thế trả lương (PALs) với điều khoản dễ quản lý—bạn có thể vay tới 2.000 đô la với thời hạn trả nợ kéo dài đến một năm. Điểm bất lợi? Bạn cần đáp ứng các yêu cầu thành viên: sống trong khu vực phù hợp, làm việc cho nhà tuyển dụng đủ điều kiện hoặc thuộc nhóm đủ điều kiện.

Vay trả lương: Cạm bẫy rủi ro cao

Đúng vậy, các tổ chức cho vay trả lương sẽ chấp nhận hầu hết ai có lịch sử tín dụng trống rỗng. Nhưng trước khi bạn xem xét con đường này, hãy hiểu rõ chi phí: lãi suất APR có thể lên tới 400%. Bạn cũng bị khóa vào một lịch trình trả nợ chặt chẽ (thường là kỳ lương tiếp theo của bạn), và bỏ lỡ kỳ hạn này sẽ nhanh chóng gây ra vấn đề. Nhiều người vay rơi vào vòng nợ khó thoát, đồng thời còn làm tổn hại thêm điểm tín dụng của mình.

Những điều bạn cần biết trước khi vay

Nguyên tắc vàng: tránh bất kỳ khoản vay nào có lãi suất trên 36%. Nếu bạn thấy các đề nghị tuyên bố “không kiểm tra tín dụng,” hãy nghiên cứu kỹ nhà cho vay—các trò lừa đảo nhắm vào người trong tình huống của bạn rất phổ biến. Sử dụng công cụ tính khoản vay cá nhân để lập kế hoạch các nghĩa vụ thanh toán thực tế của bạn trước khi cam kết.

Vay cá nhân không cần tín dụng đòi hỏi bạn phải lựa chọn giữa các mức rủi ro: vay có thế chấp đặt tài sản của bạn vào nguy cơ, vay trả lương tiêu tốn phí của bạn, trong khi các tổ chức cho vay trực tuyến thay thế và hiệp hội tín dụng cung cấp các lựa chọn trung bình. So sánh nhiều đề nghị và chọn con đường không làm tổn hại đến sự ổn định tài chính của bạn.