Chọn tài khoản đầu tư phù hợp: Tài khoản môi giới hay Roth IRA?

Khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu đầu tư, việc hiểu rõ các khác biệt cơ bản giữa các loại tài khoản là điều vô cùng quan trọng. Nhiều nhà đầu tư phải đối mặt với lựa chọn mở tài khoản môi giới hay Roth IRA, và quyết định phù hợp phụ thuộc vào mục tiêu tài chính, mức thu nhập và thời gian rút tiền của bạn.

Hiểu về các lựa chọn tài khoản của bạn: Tài khoản môi giới là gì?

Tài khoản môi giới là phương tiện đầu tư linh hoạt hơn. Về cơ bản, một tài khoản môi giới cho phép bạn mua bán các khoản đầu tư mà không bị hạn chế như các tài khoản hưu trí. Khác với các tài khoản tập trung vào hưu trí, không có yêu cầu về thu nhập để mở một tài khoản môi giới—bất kỳ người lớn nào có số an sinh xã hội hoặc mã số thuế đều có thể mở, bất kể thu nhập của họ là bao nhiêu.

Một trong những lợi thế lớn nhất của tài khoản môi giới là không có giới hạn đóng góp. Bạn có thể đầu tư bao nhiêu tiền tùy thích, bất cứ lúc nào. Sự linh hoạt này cũng áp dụng cho chiến lược rút tiền của bạn: bạn có thể truy cập vào quỹ của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Tuy nhiên, việc bán các khoản đầu tư để rút lợi nhuận có thể kích hoạt thuế lợi nhuận vốn, dao động từ 0% đến 20% tùy thuộc vào thời gian nắm giữ và mức thu nhập của bạn.

Roth IRA: Tiết kiệm hưu trí ưu đãi về thuế

Roth IRAs được thiết kế nhằm xây dựng tài sản dài hạn, đặc biệt cho việc nghỉ hưu. Điểm hấp dẫn chính là hiệu quả về thuế: các khoản rút tiền đủ điều kiện hoàn toàn miễn thuế, miễn là tài khoản đã mở ít nhất năm năm và bạn đáp ứng các điều kiện rút tiền cụ thể.

Tuy nhiên, Roth IRAs đi kèm với những hạn chế đáng kể. Thu nhập của bạn phải nằm trong giới hạn nhất định—người nộp thuế độc thân không thể đóng góp nếu thu nhập điều chỉnh ròng đã sửa đổi đạt 165.000 đô la trở lên, trong khi các cặp đôi nộp chung đạt giới hạn tại 246.000 đô la trở lên. Giới hạn đóng góp hàng năm cũng được thực thi nghiêm ngặt: năm 2025, bạn có thể đóng góp tối đa 7.000 đô la nếu dưới 50 tuổi, hoặc 8.000 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên.

Việc rút lợi nhuận từ Roth IRA chỉ được phép miễn thuế nếu bạn ít nhất 59½ tuổi, bị khuyết tật, là người mua nhà lần đầu (đến 10.000 đô la trong đời), hoặc là người thụ hưởng của người giữ tài khoản đã qua đời. Bất kỳ khoản rút lợi nhuận nào khác đều kích hoạt khoản phạt 10% cộng với thuế thu nhập thông thường.

Những điểm khác biệt chính về lựa chọn đầu tư và tính linh hoạt

Phạm vi các lựa chọn đầu tư khác nhau giữa các loại tài khoản này. Trong khi cả Roth IRAs và tài khoản môi giới đều cung cấp cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ, thì các tài sản thay thế như sưu tập, tác phẩm nghệ thuật hoặc bảo hiểm nhân thọ thường không được phép trong Roth IRA. Tài khoản môi giới thường cung cấp sự linh hoạt đầu tư rộng hơn, tuy nhiên khả năng này còn phụ thuộc vào nhà cung cấp của bạn.

Sự khác biệt cơ bản về quy định rút tiền không thể bỏ qua: tài khoản môi giới ưu tiên tính linh hoạt và khả năng tiếp cận, trong khi Roth IRA ưu tiên tối ưu hóa thuế với các quy định rút tiền nghiêm ngặt.

Những điểm chung: Những gì cả hai loại tài khoản chia sẻ

Dù có những khác biệt, Roth IRAs và tài khoản môi giới vẫn có những điểm chung quan trọng. Cả hai đều không cung cấp khoản khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp—khác với các IRA truyền thống, nơi các khoản đóng góp có thể giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Điều này có nghĩa là cả hai đều yêu cầu phương thức tài trợ sau thuế.

Các khoản đóng góp vào cả hai loại tài khoản có thể được rút ra mà không bị phạt bất cứ lúc nào (dù việc bán trong tài khoản môi giới có thể vẫn kích hoạt thuế lợi nhuận vốn). Cả hai đều có sẵn từ nhiều nhà cung cấp với quy trình đăng ký trực tuyến và các tính năng, lựa chọn đầu tư đa dạng.

Lựa chọn dựa trên mục tiêu của bạn

Nếu bạn đang đầu tư cho hưu trí, Roth IRA thường là lựa chọn tốt hơn. Sự tăng trưởng miễn thuế qua nhiều thập kỷ tạo ra khối tài sản đáng kể, và bạn sẽ không phải đối mặt với các khoản thuế lớn khi nghỉ hưu. Tài khoản môi giới phù hợp hơn cho các mục tiêu trung hạn—ví dụ như tiết kiệm mua nhà trong vòng năm đến mười năm tới, hoặc xây dựng danh mục đầu tư bổ sung.

Đối với những người có thu nhập cao đã tối đa hóa đóng góp Roth IRA, việc mở tài khoản môi giới trở thành công cụ thiết yếu. Ngoài ra, nếu bạn dự đoán cần truy cập vào các khoản đầu tư trước khi nghỉ hưu, tính linh hoạt và không có giới hạn đóng góp của tài khoản môi giới sẽ phù hợp hơn.

Quyết định cuối cùng phụ thuộc vào việc cân nhắc giữa lợi ích thuế và tính linh hoạt trong rút tiền, cũng như thời gian và hoàn cảnh tài chính cụ thể của bạn.