Mua hàng bằng thẻ tín dụng 10.000 đô la? Đây là những gì bạn thực sự đang tham gia

Bạn đang có một món đồ giá trị lớn trong đầu, và hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng của bạn có thể chi trả cho nó. Trước khi bạn quẹt thẻ, hãy dừng lại—bởi vì việc chi tiêu hơn 10.000 đô la trên thẻ tín dụng sẽ đi kèm với một số hậu quả nghiêm trọng mà bạn cần phải hiểu trước.

Bẫy Nợ Là Có Thật—Và Nó Đắt Đỏ

Hãy bắt đầu với rủi ro lớn nhất: nợ thẻ tín dụng. Đây là kịch bản khiến mọi người bị mắc kẹt trong nhiều năm.

Giả sử bạn đã đặt một khoản phí $10,000 vào thẻ của mình và quyết định trả dần. Nếu bạn đang trả $300 mỗi tháng, bạn sẽ mất 47 tháng—gần bốn năm—để thanh toán số dư đó. Nhưng đây là điều đáng chú ý: bạn sẽ phải trả thêm $3,967 tiền lãi ngoài $10,000 ban đầu. Điều đó gần như tăng thêm 40% so với số tiền bạn thực sự đã chi tiêu.

Lãi suất thẻ tín dụng thì khủng khiếp. Hầu hết các thẻ đều có lãi suất APR từ 15-25%, điều này tích lũy rất nhanh. Càng lâu dư nợ tồn tại, càng nhiều khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ đi vào lãi suất hơn là vào gốc. Đây là lý do tại sao nợ thẻ tín dụng lại khó thoát khỏi đến vậy.

Những tình huống duy nhất mà bạn sẽ không bị đè bẹp bởi lãi suất:

• Bạn thanh toán toàn bộ số dư trước ngày đến hạn của hóa đơn (không tính lãi nếu bạn thanh toán đầy đủ)
• Bạn sử dụng thẻ 0% APR giới thiệu cung cấp một khoảng thời gian khuyến mại không lãi suất (thường là 6-21 tháng)

Nếu không có điều nào trong số này áp dụng cho bạn, thì việc mua $10,000 có thể tốn kém hơn nhiều so với những gì bạn đã thương lượng.

Điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng

Số dư thẻ tín dụng của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn, và một khoản mua lớn có thể làm hỏng nó—đôi khi một cách đáng kể.

Thủ phạm là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, đây là một trong những yếu tố có trọng số cao nhất trong cách các cơ quan tín dụng tính toán điểm số của bạn. Đây là cách nó hoạt động:

Sử dụng tín dụng = Số dư thẻ tín dụng của bạn ÷ Hạn mức tín dụng của bạn

Các chuyên gia tài chính khuyến nghị giữ tỷ lệ này dưới 30% để duy trì sức khỏe tín dụng tốt.

Giả sử bạn có hạn mức tín dụng là $20,000 với số dư hiện tại là $2,000. Điều đó khiến bạn có tỷ lệ sử dụng là 10%—rất tốt cho điểm số của bạn. Sau đó, bạn thực hiện một giao dịch mua trị giá $12,000. Bây giờ số dư của bạn là $14,000, đẩy tỷ lệ sử dụng của bạn lên 70%. Sự tăng vọt đó có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm đáng kể.

Tin tốt? Thiệt hại này là tạm thời. Khi bạn trả bớt số dư, điểm tín dụng của bạn sẽ phục hồi. Chỉ việc sử dụng hiện tại của bạn là quan trọng - việc sử dụng trong quá khứ không ảnh hưởng đến phép tính. Tuy nhiên, nếu bạn đang có kế hoạch đăng ký một khoản thế chấp, khoản vay ô tô, hoặc một sản phẩm tín dụng khác sớm, việc lên kế hoạch cho một khoản phí thẻ tín dụng lớn không tốt có thể làm giảm cơ hội được phê duyệt hoặc lãi suất của bạn.

Nhà phát hành thẻ của bạn có thể đánh dấu nó là đáng ngờ

Các ngân hàng có hệ thống phát hiện gian lận tinh vi. Khi bạn thực hiện một giao dịch mua sắm khác biệt đáng kể so với mẫu chi tiêu thông thường của mình, các thuật toán này sẽ được kích hoạt.

Nếu những giao dịch mua sắm thông thường của bạn dưới $100 và đột nhiên bạn thanh toán $10,000, nhà phát hành thẻ của bạn có thể sẽ điều tra. Đây thực sự là một tính năng bảo mật—họ đang cố gắng phát hiện hoạt động gian lận trước khi nó xảy ra.

Dưới đây là những gì sẽ xảy ra tiếp theo: Nhà phát hành thẻ của bạn sẽ hoặc:

Tạm thời từ chối giao dịch và liên hệ với bạn qua điện thoại, email hoặc tin nhắn để xác minh nó là hợp pháp. Nếu bạn xác nhận đó là bạn, bạn sẽ cần thử lại giao dịch mua để nó được thực hiện.

Chấp thuận giao dịch nhưng liên hệ với bạn để thông báo cho bạn về hoạt động bất thường. Giao dịch mua diễn ra bình thường, và họ sẽ gửi cho bạn một thông báo với tùy chọn báo cáo gian lận nếu đó không phải là bạn.

Phương thức liên lạc phụ thuộc vào thông tin họ có trong hồ sơ và sở thích tài khoản của bạn. Dù sao đi nữa, đó là một sự bất tiện tạm thời, nhưng đáng để chuẩn bị trong trường hợp giao dịch của bạn bị từ chối tạm thời.

Kết Luận: Suy Nghĩ Kỹ Trước Khi Vuốt

Vâng, bạn có thể đặt hơn 10.000 đô la lên thẻ tín dụng nếu bạn có tín dụng khả dụng. Nhưng “có thể” không có nghĩa là “nên.”

Câu hỏi thực sự là: Bạn có thể trả nó nhanh chóng không? Nếu bạn có thể thanh toán toàn bộ số dư trước khi lãi suất bắt đầu - hoặc vì bạn có tiền mặt sẵn có hoặc vì bạn đang sử dụng thẻ APR giới thiệu 0% trong thời gian khuyến mãi - thì một khoản mua lớn có thể có ý nghĩa, đặc biệt nếu bạn đang kiếm được phần thưởng.

Nhưng nếu bạn đang có kế hoạch giữ số dư đó, chi phí lãi suất và thiệt hại điểm tín dụng không xứng đáng với sự tiện lợi của việc sử dụng thẻ tín dụng. Trong trường hợp đó, hãy xem xét các lựa chọn thanh toán khác, hoặc tiết kiệm trước và thanh toán bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản ngân hàng.

Thẻ tín dụng là công cụ tài chính mạnh mẽ, nhưng chúng hiệu quả nhất khi được sử dụng một cách chiến lược - không phải như một cách để chi tiêu tiền bạn chưa có.