Affirm junta-se ao desfile de fintechs que procuram licenças bancárias

A pioneira no conceito de comprar agora, pagar depois, Affirm tornou-se na última fintech a solicitar uma licença bancária nos EUA. Registrada em Nevada, a candidatura é a mais recente onda de pedidos impulsionada por um ambiente regulatório mais favorável, tanto a nível estadual como federal.

A Affirm foi a segunda fintech de destaque a anunciar uma licença estadual este mês, após a aprovação da licença da Checkout.com na Geórgia. Juntam-se a gigantes fintech como PayPal, Ripple e Circle, que têm procurado licenças bancárias no último ano.

Um aumento nas candidaturas

Este aumento é parcialmente impulsionado pela postura regulatória mais relaxada da administração Trump, que criou um clima favorável para fintechs que procuram licenças bancárias. Numa intervenção no mês passado, o Comissário Jonathan Gould observou que o Office of the Comptroller of the Currency recebeu 14 candidaturas de novas instituições em 2025 — em comparação com uma média anual de menos de quatro entre 2011 e 2024.

Esta abordagem regulatória também influenciou os quadros a nível estadual. Como obter aprovação bancária do OCC pode ser desafiante, vários estados desenvolveram estruturas bancárias amigas das fintechs, desenhadas para atrair novos participantes.

“Existem dois tipos de modelos bancários: aqueles governados por licenças nacionais, que estão sob a jurisdição do OCC, e aqueles sob a supervisão das autoridades bancárias estaduais,” afirmou Brian Riley, Co-Head de Pagamentos na Javelin Strategy & Research. “Ambas as licenças podem ser asseguradas pelo FDIC. Os bancos com licença estadual costumam atrair fintechs, bancos não tradicionais e modelos de banco como serviço. Estados como Nevada, Texas e Utah tendem a ser mais favoráveis a modelos alternativos, e possuem limites de taxas elevados que as fintechs podem exportar para outros estados, graças à decisão Marquette.”

Novo acesso a produtos

A decisão Marquette de 2020, uma sentença da Suprema Corte, permitiu que os estados autorizassem os bancos a exportar as suas taxas aprovadas para mutuários de outros estados. Isto desencadeou uma competição entre os estados para oferecer incentivos às entidades financeiras, mantendo a possibilidade de operações a nível nacional.

Para além de promover um ambiente de empréstimo mais favorável, as licenças estaduais aumentam a credibilidade de uma fintech e simplificam o cumprimento de uma legislação fragmentada de estados. A Affirm afirmou que a licença ajudaria a expandir o acesso a produtos financeiros “honestos” ainda não especificados. A candidatura seguiu de perto uma colaboração recentemente anunciada com a Fiserv, destinada a ampliar o acesso dos bancos aos programas BNPL da Affirm para titulares de cartões de débito.