A Alemanha planeia eliminar os cheques completamente até 2027

A Alemanha está a despedir-se do cheque em papel. Uma peça fundamental das pagamentos diários, os cheques estão agora quase obsoletos, e o governo planeia eliminá-los completamente até ao final de 2027 — uma visão de um mundo sem cheques que se está a desenrolar nos EUA.

Um relatório da Biblioteca do Congresso destaca o quão longe a Alemanha chegou: os cheques representam agora apenas 0,01% dos pagamentos sem dinheiro em espécie. Em 2007, mais de 75 milhões de cheques eram processados anualmente; em 2024, esse número caiu para 2 milhões.

Em resposta a esta forte diminuição, o Bundesbank, banco central da Alemanha, anunciou que desligará a infraestrutura técnica para o processamento automatizado de cheques interbancários, reservando os cheques apenas para casos raros e excecionais.

Métodos de Pagamento Alternativos

O que causou a extinção dos cheques em papel? Não foram os cartões de crédito, que nunca foram especialmente populares na Alemanha. Segundo a Statista, em 2023, a Alemanha tinha apenas 6,58 milhões de cartões de crédito em circulação, em comparação com 143 milhões de cartões de débito.

O uso de dinheiro em espécie também continua popular na Alemanha, embora também tenha vindo a diminuir. Em 2008, o Bundesbank constatou que o dinheiro em espécie era utilizado em 82,5% de todas as transações. Em 2023, essa percentagem caiu para cerca de metade de todas as pagamentos.

Em vez disso, o Bundesbank atribui a mudança ao aumento do uso de métodos de pagamento alternativos — principalmente transferências em tempo real SEPA (Área Única de Pagamentos em Euros). Em 2024, foram feitas cerca de 335 milhões de transferências instantâneas SEPA na Alemanha. Ao mesmo tempo que o governo alemão está a desmantelar o sistema de processamento de cheques, tornou-se obrigatório para os prestadores de serviços de pagamento na UE oferecer transferências instantâneas SEPA.

Assim como nos EUA, os serviços governamentais na Alemanha também se afastaram da emissão de cheques em papel. A Agência Federal de Emprego da Alemanha recentemente introduziu Cartões Sociais pré-pagos para pagar benefícios a cidadãos sem conta bancária, substituindo os cheques governamentais anteriormente emitidos.

Movimentos Similares nos EUA

Os EUA podem estar a olhar para a Alemanha como modelo enquanto transitam para fora dos cheques em papel. De 2015 a 2024, os pagamentos por cheque caíram de 6% para 2,5% das transações de consumidores, segundo o Fed de Atlanta.

Essa diminuição precedeu a decisão do governo federal — efetiva a partir de 30 de setembro — de deixar de emitir cheques para reembolsos fiscais e outros pagamentos, uma medida que só acelerará o seu desaparecimento. Algumas agências governamentais, como a FEMA, já começaram a emitir pagamentos através de plataformas alternativas, como o FedNow.