Porque é que o planeamento financeiro é essencial desde já

Muitas pessoas costumam pensar que planeamento financeiro é coisa de pessoas mais velhas ou de quem tem rendimentos elevados, mas a verdade é que a situação económica atual e as lições da crise da COVID-19 mostram-nos que todos, independentemente do quanto ganham, precisam de um “plano financeiro” claro.

Por que fazer um planeamento financeiro? Vamos ver as razões reais

1. Vida mais longa, mas o dinheiro não acompanha o aumento da longevidade

De acordo com dados estatísticos, os homens tailandeses têm uma esperança média de vida de 71,3 anos, e as mulheres tailandesas, 78,2 anos. Se pensarmos em aposentadoria aos 60 anos e uma vida de mais 20-30 anos depois disso, um gasto mensal de apenas 30.000 bahts exigirá cerca de 7,2 milhões de bahts para o período de aposentadoria.

O mais irónico é que os dados mostram que, de cada 100 pessoas, apenas 25 terão dinheiro suficiente após a aposentadoria; os restantes 75 dependerão de benefícios do Estado ou de filhos e netos, que nem sempre são suficientes.

2. A estrutura familiar mudou, não se deve contar com os filhos

Com o passar do tempo, as gerações mais novas têm menos filhos, em média 1-2 por família, devido aos altos custos e à longevidade. Os dados indicam que 55,8% dos idosos dependem de outros, na maioria dos casos, dos filhos e netos. Mas, na prática, quando eles próprios enfrentam dificuldades financeiras, as possibilidades de ajudar os pais diminuem ainda mais.

Portanto, “depender de si mesmo” não é apenas uma frase de efeito, é uma realidade.

3. Inflação: o inimigo que faz o dinheiro perder valor

Vamos recuar um pouco: há 20-30 anos, uma tigela de noodles custava entre 5-10 bahts; agora, entre 40-50 bahts. Em mais 30 anos, pode chegar a mais de 100 bahts.

Inflação significa que o dinheiro vai perdendo poder lentamente, com o custo de vida a aumentar sem parar. Assim, se não investirmos para “vencer a inflação”, as nossas poupanças transformar-se-ão em papel sem valor.

4. Benefícios do Estado: existem, mas não são suficientes

Nos próximos 15 anos, a proporção de idosos aumentará de 10% para 20% da população total. Enquanto isso, a relação de trabalhadores por idoso passará de 6 para apenas 3.

Isto significa que os impostos arrecadados pelo Estado diminuirão, mas os benefícios terão de aumentar. Resultado: benefícios insuficientes, pensões de apenas 600 bahts por mês, e o fundo de seguridade social com uma média de 3.000 bahts. Será suficiente?

5. Produtos financeiros: complexos, mas com oportunidades enormes

No passado, deixar dinheiro no banco dava resultados razoáveis. Hoje, as taxas de juro estão entre 1,00% e 2,00%, o que é o mais baixo de sempre. Apenas depositar dinheiro já não basta.

Felizmente, há muitas opções: mais de 726 ações, 1.537 fundos de investimento, seguros de vida, seguros de saúde, entre outros. Com uma boa escolha, o seu dinheiro pode trabalhar melhor por si.

6. Poupar cedo traz resultados notáveis

Vamos comparar: se guardar 5.000 bahts por mês durante 15 anos, começando com 10.000 bahts de capital inicial:

Caso 1 (Poupar de forma sistemática)

• Retorno de 5% ao ano
• Poupança total: 1.357.582 bahts

Caso 2 (Sem plano)

• Retorno de 1% (apenas no banco)
• Poupança total: 11.607 bahts

A diferença é de 1.345.975 bahts após 15 anos.

7. Risco de vida: a COVID mostrou tudo

Durante a COVID, muitas pessoas perderam o emprego, famílias ficaram sem rendimentos, algumas perderam o chefe de família, deixando dívidas para os entes queridos. Algumas ficaram gravemente doentes, precisando de milhões de bahts, e uma vida foi perdida.

Se tiver um bom “seguro de proteção” e uma “reserva de emergência” suficiente, o impacto será menor.

Como fazer um planeamento financeiro sistemático?

Passo 1: Defina objetivos de vida claros

O problema de muitas pessoas é não saberem para quê estão a poupar, vivendo à deriva.

Pense:

• Quer comprar casa, carro ou viajar? Ou apenas sonhar?
• A que idade quer aposentar-se?
• Como quer viver após a aposentadoria?

Com objetivos definidos, a escolha de produtos financeiros será mais clara, por exemplo:

• Casa/carro: poupar durante 10-15 anos
• Aposentadoria: poupar durante 20-30 anos
• Seguro de vida: manter ao longo da vida

Passo 2: Avalie a saúde financeira com um balanço

Depois de anos de trabalho, deve fazer uma avaliação anual da sua saúde financeira, tal como faz com a saúde física. Muitos nunca verificam a “saúde financeira”.

Registe todos os ativos:

• Dinheiro em contas
• Investimentos (ações, fundos)
• Valor de casa, carro
• Bens de valor

E todas as dívidas:

• Hipotecas, carros
• Cartões de crédito
• Empréstimos pessoais

Cálculo: Ativos totais – Passivos totais = Património líquido

Quanto maior este valor, melhor.

Passo 3: Registe receitas e despesas regularmente

90% das pessoas que começam a trabalhar têm um problema comum: “Mês após mês, sem dinheiro.”

A solução simples é fazer um registo diário, para perceber onde o dinheiro vai, o que é necessário e o que é supérfluo. Hoje, há apps de finanças ou basta um caderno.

Faça durante 7 dias, crie o hábito. No final do ano, some tudo e veja quanto conseguiu poupar, e planeie o próximo passo.

Passo 4: Tenha uma reserva de emergência de 3-6 meses de despesas essenciais

Imprevistos como perda de emprego, doença ou emergência podem acontecer de repente.

A reserva deve:

• Estar em locais seguros, como uma conta de poupança ou fundo de mercado monetário
• Ser acessível imediatamente, sem espera
• Ter risco mínimo

Se tiver de 3 a 6 meses de despesas guardadas, terá mais tranquilidade.

Passo 5: Poupe antes de gastar, evite endividar-se demais

Muitas pessoas gastam tudo o que ganham, pagando carro, casa, despesas, e só no final do mês tentam poupar. Resultado: não poupam nada.

Mude para: Receita – Poupança = Despesas

Deve poupar pelo menos 10% do rendimento, preferencialmente mais.

Quanto às dívidas, não deve gastar mais de 45% da sua renda em pagamentos. Por exemplo:

• Renda de 20.000 bahts
• Pagamentos não devem ultrapassar 9.000 bahts
• Caso contrário, a vida fica difícil.

Passo 6: Proteja-se com seguros

Muitas pessoas têm seguros de casa, carro, mas esquecem-se de seguros pessoais, de vida, de saúde.

Na verdade, os maiores riscos são:

• Doenças graves
• Perda do chefe de família
• Perda de capacidade de gerar rendimento

Sem seguros, estes eventos podem arruinar a família.

Passo 7: Crie fontes de rendimento secundárias

A COVID provou que “emprego estável” não existe. Mais de 1 milhão de pessoas ficaram desempregadas na altura.

Para reforçar a segurança, use o tempo livre para gerar rendimentos adicionais:

• Freelance
• Venda online
• Aulas particulares
• Ou qualquer habilidade que tenha

Ter duas fontes de rendimento não é uma “opção”, é uma questão de sobrevivência.

Passo 8: Faça o seu dinheiro “trabalhar” através de investimentos

Dinheiro parado não cresce. Deve fazer o seu dinheiro trabalhar, investindo em ativos adequados.

Opções incluem:

• Ações/fundos de investimento: retorno de 5-7% ao ano, com risco
• Ações de dividendos: retorno regular
• Títulos de dívida: juros fixos, mais seguros
• Imóveis: rendimentos de aluguer constantes

Investindo na altura certa, a longo prazo, os resultados serão visíveis.

Passo 9: Invista em conhecimento

Aprenda sobre finanças e investimentos:

• Gratuito: YouTube, Podcasts, sites de educação SEO
• Pago: cursos online com certificado

Dedique pelo menos 1-3 horas por semana. Quanto mais souber, melhores decisões tomará.

Resumo: Planeamento financeiro é como uma viagem com um “mapa”

Se disserem que vão para casa de longe, sem um mapa, sem saber quando, como ou por onde vão, vão certamente perder-se.

A vida é igual: sem um plano, fica mais difícil. Escolha um caminho, e siga-o com um mapa.

Comece por si mesmo. Quando entender por que deve fazer um planeamento financeiro e seguir estes passos:

1. Defina objetivos
2. Avalie a saúde financeira
3. Registe receitas e despesas
4. Prepare uma reserva de emergência
5. Poupe antes de gastar
6. Proteja-se com seguros
7. Crie fontes de rendimento secundárias
8. Invista para vencer a inflação
9. Aprenda continuamente

Em poucos anos, sentirá que tem estabilidade financeira, mais confiança e melhor capacidade de enfrentar crises.

Planeamento financeiro não é difícil, basta ter “determinação” e “disciplina”.