Nhiều Người Lao Động Có Nhiều Hơn Trong Lối Đi Trong Khi Trong Tài Khoản Hưu Trí

Để duy trì đúng hướng cho việc nghỉ hưu đòi hỏi kế hoạch cẩn thận và tiết kiệm.

MoMo Productions / Getty Images

Adam Palasciano

Thứ Hai, ngày 23 tháng 2 năm 2026 lúc 20:30 GMT+9 4 phút đọc

Những điểm chính

• Nhiều số dư hưu trí của người lao động thấp hơn giá trị của xe hơi của họ.
• Trung bình, không nhóm tuổi nào đạt được 25% mục tiêu tiết kiệm hưu trí phổ biến.
• Các điều chỉnh nhỏ về đóng góp và thay đổi chi tiêu có thể giúp thu hẹp khoảng cách theo thời gian.

Một phân tích mới từ Viện An ninh Hưu Trí Quốc gia (NIRS) làm nổi bật một thực tế rõ ràng: Đối với nhiều người Mỹ, giá trị chiếc xe của họ còn lớn hơn số tiền họ đã tiết kiệm cho hưu trí. So sánh này xuất phát từ việc thay thế các tỷ lệ phần trăm trừu tượng bằng thứ gì đó cụ thể hơn — một chiếc xe đậu trong sân.

Báo cáo dựa trên dữ liệu của Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ về những người lao động từ 21 đến 64 tuổi, làm nổi bật khoảng cách lớn giữa số dư hưu trí điển hình so với những gì các chuyên gia khuyên người lao động nên tích lũy theo thời gian.

Đối Với Người Lao Động Trẻ, Xe Của Họ Có Giá Trị Hơn Tài Khoản Hưu Trí

Phân tích của NIRS so sánh số dư tài khoản hưu trí đóng góp định kỳ (DC) với giá trị trung bình của các phương tiện sở hữu của các hộ gia đình trong các nhóm tuổi khác nhau. Kết luận: Đối với người lao động từ 21 đến 44 tuổi, chiếc xe của họ có giá trị hơn.

Xe hơi thường mất giá theo thời gian do hao mòn, trong khi tài sản hưu trí được thiết kế để tăng trưởng và tích lũy theo thời gian — đặc biệt trong các kế hoạch tại nơi làm việc như 401(k). Điều này làm cho so sánh trở nên đặc biệt ấn tượng: Tài sản dự kiến sẽ giảm giá lại thường lớn hơn tài sản dự kiến sẽ tăng trưởng.

Tại Sao Điều Này Quan Trọng

Khi các khoản thiếu hụt hưu trí được diễn đạt bằng số tiền thay vì tỷ lệ phần trăm, khoảng cách trở nên rõ ràng hơn — và cấp bách hơn. May mắn thay, những điều chỉnh nhỏ ngày hôm nay có thể thay đổi kết quả dài hạn một cách đáng kể.

Không Nhóm Tuổi Nào Gần Đến Các Mốc Hưu Trí Phổ Biến

NIRS không chỉ xem xét những người tham gia tích cực vào các kế hoạch hưu trí. Thay vào đó, các nhà nghiên cứu đã bao gồm tất cả những người trong độ tuổi lao động, dù họ có tài khoản hưu trí hay không. Cách tiếp cận này tạo ra một bức tranh toàn diện hơn — và cũng buồn hơn — so với các nghiên cứu chỉ phân tích các chủ tài khoản.

Để hình dung khoảng cách, báo cáo so sánh số tiền tiết kiệm thực tế với các mốc chuẩn dựa trên độ tuổi do Fidelity đề xuất. Các hướng dẫn này gợi ý mục tiêu tiết kiệm như sau:

• Tuổi 30: Gần bằng thu nhập hàng năm của bạn
• Tuổi 35: Gấp đôi thu nhập hàng năm
• Tuổi 40: Gấp ba lần thu nhập hàng năm
• Tuổi 45: Gấp bốn lần thu nhập hàng năm
• Tuổi 50: Gấp sáu lần thu nhập hàng năm
• Tuổi 55: Gấp bảy lần thu nhập hàng năm
• Tuổi 60: Gấp tám lần thu nhập hàng năm
• Tuổi 67: Gấp mười lần thu nhập hàng năm

Các mốc này là các mục tiêu chung, nhưng thường được dùng như quy tắc ngón tay cái cho kế hoạch hưu trí. Theo các tính toán dựa trên dữ liệu điều tra của NIRS, người lao động hiện chưa đạt được những mục tiêu đó.

Nói cách khác, không nhóm tuổi nào đạt được ít nhất một phần tư mức tiết kiệm khuyến nghị. Đối với những người trong độ tuổi 40 và 50 — những năm thu nhập cao nhất — khoảng cách này đặc biệt đáng lo ngại. Những năm này thường đi kèm với các khoản chi tiêu đỉnh điểm: vay mua nhà, chăm sóc trẻ em, vay sinh viên, và thậm chí chăm sóc người già. Do đó, đóng góp cho hưu trí thường bị bỏ lại phía sau các yêu cầu tài chính cấp bách hơn.

Tại Sao Bị Trễ Sớm Có Thể Rất Đắt

Khoảng thiếu hụt hưu trí không cố định. Việc bỏ lỡ các mục tiêu tiết kiệm trong độ tuổi 30 hoặc 40 sẽ giảm thời gian tiền của bạn có thể tăng trưởng qua lãi kép — làm cho việc bắt kịp sau này trở nên đắt đỏ và khó khăn hơn.

Cách Bắt Đầu Thu Hẹp Khoảng Cách Hưu Trí

Nếu số dư hưu trí của bạn thấp hơn mức bạn nghĩ, các điều chỉnh nhỏ vẫn có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể.

• Tăng dần đóng góp: Các kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc cho phép tăng tự động hàng năm, nâng đóng góp thêm 1% mỗi năm. Điều chỉnh nhỏ này có thể tích lũy theo thời gian, đặc biệt trong các tài khoản có lợi thế thuế như 401(k) truyền thống.
• Lấy đủ phần đối ứng của nhà tuyển dụng: Nếu công ty của bạn cung cấp khoản đối ứng, không đóng đủ để nhận đủ phần này đồng nghĩa với việc bỏ lỡ phần thưởng.
• Xem xét lại các khoản chi cố định cao: Đi xe lâu hơn, tái cấp vốn khoản vay ô tô lãi suất cao, hoặc chọn xe ít tốn kém hơn lần tới có thể giải phóng tiền cho đóng góp hưu trí.
• Tự động hóa tiết kiệm ngoài kế hoạch tại nơi làm việc: Những người không có kế hoạch hưu trí do công ty tài trợ có thể xem xét các lựa chọn như IRA hoặc các chương trình auto-IRA do bang tài trợ, đã mở rộng quyền truy cập vào tiết kiệm hưu trí ở nhiều bang.
• Tránh lối sống tiêu dùng quá mức: Khi thu nhập tăng, dành ít nhất một phần của khoản tăng đó cho hưu trí trước khi mở rộng chi tiêu tùy ý có thể giúp thu hẹp khoảng cách nhanh hơn.

Thực tế là nhiều người Mỹ đang cân bằng giữa các nhu cầu cấp bách trước mắt và mục tiêu dài hạn. Nhưng các phát hiện của NIRS cho thấy việc ưu tiên hưu trí — dù chỉ một chút — cũng có thể tạo ra sự khác biệt rõ rệt theo thời gian.

Làm Thế Nào Quỹ Khẩn Cấp Có Thể Giúp Bảo Vệ Hưu Trí Của Bạn

Xây dựng một quỹ khẩn cấp nhỏ cũng có thể giảm khả năng bạn phải tạm dừng đóng góp hoặc rút tiền từ các tài khoản hưu trí khi gặp chi phí bất ngờ. Bảo vệ tài chính ngắn hạn của bạn có thể giúp duy trì sự tăng trưởng dài hạn.