抢先一步应对即时支付——趁还不晚

在当今世界，几乎任何企业或个人的需求都能即时满足。然而，尽管有FedNow等即时支付网络，绝大多数人仍需两到三天才能完成支付清算。

什么条件下，即时支付才能达到临界点，成为标准预期？在PaymentsJournal播客中，Fiserv企业支付解决方案负责人Justin Jackson和Javelin Strategy & Research预付卡部门主管Jordan Hirschfield讨论了FedNow及其他即时支付方式的潜在转折点触发因素，以及金融机构应如何准备。

寻求“火箭式”增长

虽然即时支付已实现稳定增长和普及，但尚未出现推动其进入主流的关键时刻。银行间即时转账和数字支付平台可以实时处理支付，但尚未出现带来大量交易的突破性用例。

一个可能的催化剂是联邦政府。作为个人和企业的最大支付方，任何向即时支付迈出的重大步伐都可能对美国经济产生巨大影响。政府有能力引领市场变革。

相关措施已在推进。联邦政府基本停止发行纸质支票（少数例外），因此领取政府资金的人群越来越多地需要银行账户进行直接存款。从这里迈出一步，就是实现即时支付。

欧洲已完成类似转型，将实时支付方式融入日常金融活动。

“我本周早些时候在欧盟，见了一家最近在其市场部署即时低价值支付的银行，这相当于美国的FedNow或RTP交易，”Jackson说。“他们没有大肆宣传，也没有自动将低价值批量交易转化为即时交易。他们只是让用户可以享受即时支付的便利。几周内，使用率已接近20%，即即时交易取代了批量交易。”

灾难支付

政府干预的关键契机在于提供灾难救援的即时支付。经历过飓风或野火的人都知道，立即获得资金以满足基本需求（如衣物或临时住所）至关重要。

在灾区领取支票通常不切实际，因为兑现几乎不可能。虽然有时会使用预付卡，但其功能有限——受益人无法支付房租或进行其他需要传统银行服务的基本支付。

人们真正需要的是直接存入银行账户的资金。如果金融机构不能即时处理交易，受益人在最需要资金时就会被切断访问和使用的渠道。

“实现即时到账的交易至关重要，成为能提供这一服务的金融机构，将赢得客户忠诚，因为你在他们最需要帮助时成为了解决方案的一部分，”Hirschfield说。“相反，如果你没有准备好，不能实时处理交易，客户会觉得你的机构能力有限，尤其是在关键时刻无法提供即时支付。”

零工经济的选择

在私营部门，一个有潜力的用例是零工经济。该行业的工人常常收入不稳定。例如，一个下午开车赚取收入以支付房租的人，可能需要快速收到工资，但这并不总是可能。

“我们看到一些零工经济公司告诉工人，由于他们的银行关系，三天后才能拿到钱，”Jackson说。“试想一下这个工人的心态。他们花了一个下午做这份工作，正是因为需要那笔钱——房租到期了。被告知要么等待三天，要么换银行，可能会促使他们考虑换一家金融机构。”

小型银行面临的挑战

服务较小社区的金融机构和银行，进入即时支付领域的可能性最低，但他们可能是最需要的。不能让竞争对手在街头提供此类服务，而自己却不能。当更多政府支付通过即时支付渠道流动，更多机构发放或接受资金时，不参与的金融机构将面临更大压力加入网络。

这种动态也将推动新用例的发现和利用。可用性是实现大规模采用的第一步，为全国范围内的金融机构参与网络奠定基础。随着参与度的提高，采用和使用也会增加，最终使即时支付成为常态而非例外。

不要被甩在后面

那么，小型银行和信用合作社应如何准备即时支付？第一步是考虑其对自身业务的影响。他们应评估其产品如何利用即时支付——不仅在技术层面，还要考虑客户（从消费者和小企业到商业企业）实际希望如何使用。

最重要的是，不要等到临界点到来才采取行动。推迟行动直到政府强制关键交易使用即时支付的银行，可能会被甩在后面。

“社会保障金目前还不能作为即时交易，但不要等到官方公告出来再去注册，”Jackson说。“否则，客户会问：‘为什么我不能立即收到我的付款？’因为一定有人可以做到。”