新法案允许年长工人用401(k)资金购买年金。但他们应该承担风险吗？

主要要点

• 一项重新提出的众议院法案将允许50岁及以上的员工将部分或全部的401(k)储蓄转入年金。
• 财务顾问警告称，年金可能复杂、成本高且流动性差。
• 该立法还旨在使离职员工更容易理解401(k)转账信息。许多员工未能充分了解他们的分配选项。

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提问

具有401(k)的年长员工可能很快就会有新的投资选择，这得益于一项提议的法案。

这项被称为“退休简化与清晰法案”的立法旨在允许50岁或以上的员工将部分401(k)资金投资于年金。它还试图简化员工离职时获得的转账信息，以帮助他们更好地管理资金。

“这项两党合作的法案通过简化流程并提供更多灵活性，帮助美国人规划退休，”该法案的共同发起人、加州民主党议员詹姆斯·帕内塔在十一月的新闻稿中表示。

该法案已于十一月提交给“方式与手段委员会”，但尚未采取进一步行动。

这项法案将如何改变退休储蓄？

根据认证财务规划师兼Secure Tax & Accounting管理所有者金恩·严（Joon Um）的说法，员工目前可以使用所谓的“在职转账”将部分或全部的401(k)资金在仍在职期间免税转入另一退休账户。

“这不同于传统的转账，后者通常在离职后进行，”严说。“大多数允许在职转账的雇主限制在个人退休账户（IRA）。”

但提议的法案将赋予计划允许50岁及以上的员工将401(k)资金转入个人退休年金的选择权。是否提供此年金选项由每个退休计划的赞助方决定。

这对你意味着什么

允许年长员工将部分401(k)储蓄转为保证收入的年金，可能会让人们在退休时感到更有保障。但这也增加了可能成本高昂或令人困惑的选择。简化转账规则将帮助员工在转移储蓄时避免昂贵的错误。

关于年金的须知

年金是一种保险合同，为退休人员提供定期支付。虽然年金对寻求保证收入、风险厌恶的退休人员可能有用，但购买时应谨慎，因为它们可能复杂且昂贵。

投入年金的现金流动性差，且可能面临提款罚款，因此通常不建议年轻人或可能需要快速取款的人使用。年金通常涉及复杂的税务考虑，因此理解其运作方式非常重要。

“一些年金的好处在于，适合那些对市场风险不感兴趣、因情绪影响而做出错误决策的个人，”Plante Moran财务顾问合伙人兼注册财务规划师杰米·埃克尔斯（Jaime Eckels）表示。

其他专家认为，年金的可靠性使其成为有用的工具。Dawn Santoriello，CFP和DS Financial Strategies的创始人，向许多客户推荐年金。但她建议客户只将投资组合的三分之一左右配置于年金，其余部分投资股票。

“年金基本上创造了养老金，提供你永远不会用完的资金，”Santoriello说。“这可以作为你的债券部分。”

相关教育

年金指南：它们是什么以及如何运作

你的401(k)和IRA转账指南

法案旨在简化转账信息

该法案还试图简化员工离职后获得的关于资金的401(k)信息。这些信息通过402(f)通知提供，详细说明转账选项、清算账户的潜在税务后果等。

计划赞助方被要求发出这些通知，但美国政府问责局（GAO）2024年的报告显示，员工在离职时仍难以理解他们的转账选项。

GAO的调查发现，五分之四的符合条件的401(k)参与者不知道不同的退休账户分配选项。例如，许多人不知道即使离职后也可以将储蓄留在当前计划中。还有20%的人表示不理解不同选择的税务后果。

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