更多退休人员背负债务的情况比你想象的还要普遍——而且不仅仅是房贷

许多退休人员有债务，但即使在固定收入下，也有办法管理。

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Sara Clarke

2026年2月23日星期一 日本时间晚上7:30 5分钟阅读

主要要点

根据美联储数据，近六成退休人员有债务，债务中位数为32,050美元。

信用卡是退休后最常见的债务类型，而房贷通常金额最大。

由于收入常常是固定的，减少支出可能帮助退休人员管理债务，而一些人可能会通过兼职工作增加收入。

近六成退休人员仍有债务

退休并不意味着账单会消失。事实上，根据美联储的《消费者财务调查》，近六成退休人员持有某种债务。

在2022年，已退休的受访者中有57%有债务，这是最新的数据。债务中位数为32,050美元，几乎是1989年的三倍，凸显出即使在退休后，借款也变得非常普遍。（这里使用中位数而非平均数，是为了减少极端高或低余额的影响。）

虽然退休人员持债的比例低于在职成人——在职人员中有债务的比例为88%，自雇人士为78%——但仍有数百万人在退休时带着贷款，这在固定收入下可能更难管理。

与可以增加收入或加班的在职人员不同，退休人员通常依赖社会保障、养老金和退休账户。这使得利率上升、每月还款增加或意外支出变得更难应对。

为什么这很重要

在退休时背负债务可能会减少应对不断上涨的生活成本或突发支出的空间。寻找降低还款额或利率的方法，可以帮助保护储蓄并减轻财务压力。

信用卡，而非房贷，成为主要债务

对于许多退休人员来说，债务不仅仅局限于房贷——在许多情况下，房贷并不是主要的债务来源。

根据美联储的调查，信用卡是退休后最常见的债务形式，有32%的退休人员持有余额。房贷或房屋净值贷款紧随其后，占比24.3%。车辆贷款影响约19%，而较小比例的退休人员则有教育贷款、房屋净值信用额度或其他房地产相关债务。

换句话说，退休债务分布在多个类别中。虽然住房相关借款仍然重要，但循环信用对许多家庭来说扮演着更大的角色。

这些债务的规模差异很大。信用卡的中位余额只有几千美元，而房贷和其他房地产贷款则达到六位数，显示不同类型的借款对退休人员财务状况的影响截然不同。

“如果一个人已经退休，可能没有太多选择，”密歇根州特洛伊的Azoury Financial所有者Steve Azoury表示。“如果收入是固定的，比如养老金和社会保障，”当支出增加或还款变化时，调整起来就更困难。

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因此，Azoury建议，密切关注债务在固定月度预算中的位置非常重要。“如果你每月收入只有100美元，你就不能花出120美元，”他说。“数学不成立。”

如何在不影响收入的情况下应对退休债务

在退休时还清债务，通常最有效的方法是以一个目标开始：释放现金，以便还清债务而不增加新债务，Azoury说。他提供了以下建议：

在退休时还清债务，通常最有效的方法是以一个目标开始：释放现金，以便还清债务而不增加新债务，Azoury说。这通常意味着同时考虑收入和支出两方面。

**增加收入**：对一些退休人员来说，这意味着从事短期或兼职工作。一个副业、季节性岗位或其他临时工作几个月，可以专门用来偿还债务，他说。

**明智购物**：计划购买，选择打折时购买常用物品，可以帮助控制日常支出，Azoury说。如果有空间，批量购买非易腐品（如在Costco或Sam’s Club）可能比频繁小额购物更省钱，他补充说。

**重新评估固定支出**：审查汽车保险的免赔额和可选保障，是降低固定成本最快的方法之一，Azoury说。如果免赔额较低（如250美元），与1,000美元或2,500美元免赔额相比，保费差异可能很大。取消不常用的保障（如租车保险）也能降低成本。“如果你开始审视许多支出，可能会找到一些节省，减轻一些压力，”Azoury说。

**降低利息成本**：退休人员应像购买其他大件一样对待借款，Azoury说，通过比较利率和详细询问。 “你不会随便走进去说，‘我要这个’。”这意味着问：这花费多少？借款费用是多少？利率是多少？可以调整利率吗？  
  
**仔细阅读条款。**除了提问外，还要仔细审查贷款条款和存款的年化收益率（APY），Azoury说。他提醒，短期促销或“诱饵利率”在储蓄账户或定期存款（CDs）中可能很吸引人，但可能不会持续。为了避免意外，务必仔细阅读条款。“我总是说：‘大字给你，细字拿走。’”  

并非每个策略都适合每个家庭，退休人员应权衡选择——如提高免赔额、兼职工作或改变消费习惯——以符合他们的健康状况、储蓄和风险承受能力。

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