Affirm เข้าร่วมขบวนของบริษัทฟินเทคที่แสวงหาใบอนุญาตธนาคาร

ผู้บุกเบิกการซื้อเดี๋ยวนี้ จ่ายทีหลัง Affirm ได้กลายเป็นฟินเทครายล่าสุดที่ยื่นขอใบอนุญาตธนาคารในสหรัฐฯ ยื่นในเนวาดา การยื่นขอนี้เป็นคลื่นล่าสุดของการยื่นขอที่เกิดขึ้นจากสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่เอื้ออำนวยมากขึ้นทั้งในระดับรัฐและระดับรัฐบาลกลาง

Affirm เป็นฟินเทคที่มีชื่อเสียงเป็นอันดับสองที่ประกาศขอใบอนุญาตในรัฐในเดือนนี้ ต่อจากการอนุมัติใบอนุญาตของ Checkout.com ในจอร์เจีย พวกเขาร่วมกับยักษ์ใหญ่อย่าง PayPal, Ripple และ Circle ซึ่งทั้งหมดได้พยายามขอใบอนุญาตธนาคารในช่วงปีที่ผ่านมา

แนวโน้มการยื่นขอเพิ่มขึ้น

การเพิ่มขึ้นนี้ส่วนหนึ่งเกิดจากนโยบายผ่อนคลายกฎระเบียบของรัฐบาลทรัมป์ ซึ่งสร้างบรรยากาศที่เป็นมิตรสำหรับฟินเทคที่ต้องการใบอนุญาตธนาคาร ในคำพูดเมื่อเดือนที่แล้ว ผู้ควบคุมธนาคาร Jonathan Gould กล่าวว่าหน่วยงาน Office of the Comptroller of the Currency ได้รับคำขอใบอนุญาตใหม่ 14 รายในปี 2025 เทียบกับค่าเฉลี่ยน้อยกว่า 4 รายต่อปีในช่วงปี 2011 ถึง 2024

แนวทางกฎระเบียบนี้ยังส่งผลต่อกรอบกฎหมายในระดับรัฐ เนื่องจากการได้รับอนุมัติธนาคารจาก OCC อาจเป็นเรื่องท้าทาย หลายรัฐจึงได้พัฒนากรอบธนาคารที่เป็นมิตรกับฟินเทคเพื่อดึงดูดผู้เข้าใหม่

“มีสองประเภทของโมเดลธนาคาร คือโมเดลที่ถูกควบคุมโดยใบอนุญาตระดับชาติ ซึ่งอยู่ภายใต้การดูแลของ OCC และโมเดลที่อยู่ภายใต้การตรวจสอบของหน่วยงานธนาคารของรัฐ” กล่าวโดย Brian Riley หัวหน้าฝ่ายชำระเงินที่ Javelin Strategy & Research “ทั้งสองใบอนุญาตอาจได้รับการประกันโดย FDIC ธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐมักจะดึงดูดฟินเทค ธนาคารนอกแบบดั้งเดิม และโมเดลธนาคารเป็นบริการ รัฐอย่างเนวาดา เท็กซัส และยูทาห์มักจะเป็นมิตรกับโมเดลทางเลือกมากกว่า และมีขีดจำกัดอัตราดอกเบี้ยสูงที่ฟินเทคสามารถส่งออกไปยังรัฐอื่น ๆ ได้ ขอบคุณการตัดสินใจของ Marquette”

การเข้าถึงผลิตภัณฑ์ใหม่

คำตัดสินของศาลฎีกาในปี 2020 ที่เรียกว่า Marquette ช่วยให้รัฐสามารถอนุญาตให้ธนาคารส่งอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับอนุญาตจากรัฐไปยังผู้กู้ในรัฐอื่นได้ ซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นของการแข่งขันระหว่างรัฐเพื่อเสนอสิ่งจูงใจให้กับหน่วยงานทางการเงิน ในขณะเดียวกันก็ยังอนุญาตให้ดำเนินงานในระดับประเทศ

นอกจากจะสร้างสภาพแวดล้อมการให้กู้ยืมที่เอื้ออำนวยแล้ว ใบอนุญาตของรัฐยังช่วยเสริมความน่าเชื่อถือให้กับฟินเทคและทำให้การปฏิบัติตามกฎหมายในแต่ละรัฐง่ายขึ้น Affirm กล่าวว่า ใบอนุญาตนี้จะช่วยให้บริษัทสามารถขยายการเข้าถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ไม่ระบุชื่อได้ การยื่นขอใบอนุญาตนี้ตามมาด้วยความร่วมมือใหม่กับ Fiserv ซึ่งมุ่งเน้นการขยายการเข้าถึงโปรแกรม BNPL ของ Affirm สำหรับผู้ถือบัตรเดบิต