了解62至65歲健康保險費用：為何提前退休者支付更多

當你接近退休年齡時，健康保險成為你最大的財務關注之一——尤其是在你符合65歲領取醫療保險（Medicare）資格之前。如果你是自行購買保險，而非透過雇主或政府計畫，請做好迎接重大財務衝擊的準備。在早期退休階段，特別是62到65歲之間，你將面臨的保險費用可能遠高於年輕人購買相同方案的費用。

這個差距非常顯著：根據都市研究所（Urban Institute）的資料，一位64歲的人每月可能需支付約1081美元，而30歲的人則只需支付約422美元來購買類似的保障。這近2.5倍的差異，彰顯了解健康保險平均成本動態對於任何規劃退休的人來說都至關重要。這些保費支出可能會大幅重塑你的退休預算。

為何62歲以後你的健康保險費用會顯著增加

聯邦法律允許健康保險公司根據年齡調整保費。其背後的理由來自精算實務：年長者通常面臨較高的疾病與傷害風險。然而，國會認識到這可能造成負擔，因此《平價醫療法案》（Affordable Care Act）設立了限制，規範保險公司對較年長者調漲費用的幅度。

根據聯邦指導方針，保險公司對64歲的人收取的保費最高可是21歲者的三倍。這個3:1的上限是全國範圍內的最大限制。一些州甚至制定了更嚴格的規定——例如佛蒙特州和紐約州，完全禁止依照年齡差異定價，意味著那裡的長者與年輕成人支付相同的保費。

年齡倍數制度並非在退休時突然跳升。例如，40歲的人可能會被收取約1.278倍於21歲者的費用。這個倍數在中年期間相對溫和，但隨著接近62歲，增幅會顯著上升。

62到65歲的實際花費：保險背後的數字

要了解這些平均費用對你財務的影響，可以參考聯邦的計算框架。以2024年凱撒基金會（Kaiser Family Foundation）資料為例，40歲的標準銀級計畫（Silver plan）月費約為477美元（預估2025年為497美元），我們可以推算出基礎保費並套用年齡特定的倍數。

反向計算，使用40歲的1.278倍系數，21歲的基礎保費約為373美元。根據聯邦允許的年齡倍數：

• 62歲：倍數2.873，約每月1072美元
• 63歲：倍數2.952，約每月1102美元
• 64-65歲：倍數3.0，約每月1120美元

換句話說，年齡在62到65歲之間，透過ACA市場購買基準計畫的人，應預算每月約1100美元或以上。一年下來，這對單一個人來說，超過1萬3千美元——還未計入醫療保險（Medicare）資格。

了解醫療保險差距：為何62到65歲最重要

62歲到65歲這段期間，是一個關鍵的脆弱期。這三年可能會佔用你早期退休儲蓄的很大一部分。如果你在62或63歲退休，且沒有雇主提供的保險或其他補貼來源，這些保費成本就成了你退休支出中不可避免的一部分。

到了65歲，通常就可以申請醫療保險（Medicare），情況會有所改善，但在此之前，你處於一個昂貴的「空檔期」——雇主福利可能已結束，但政府的保障尚未開始。

超越標準費率：影響實際健康保險成本的因素

上述估算代表的是全國平均的基準計畫費用——但你的實際花費可能會因多種因素而不同：

地理差異：健康保險的平均成本在不同地區差異巨大。同樣的年齡倍數在紐約和德州會產生不同的金額，這取決於當地的醫療基礎建設和生活成本。

州規範：雖然聯邦法律允許最高3:1的倍數，但某些州採用較低的倍數上限。這意味著在某些州，62到65歲的費用可能會較低。

非年齡因素：年齡並非唯一影響保費的因素。你的吸菸狀況和家庭規模也會顯著影響你實際支付的金額——有時甚至比年齡更重要。

保險類型：這些計算適用於個人透過ACA市場購買的計畫。如果你符合資格，透過前雇主的COBRA或享有退休醫療福利，費用可能會有很大差異。

為你的退休預算做好健康保險的準備

由於62到65歲是健康保險費用的高峰期，策略性規劃變得至關重要。沒有補貼或雇主支援的提前退休者，尤其需要特別考慮這些較高的保費。

一份完整的退休規劃應明確將此項支出納入——大約每月1100美元或每年超過1萬3千美元，直到符合醫療保險資格。也要考慮到每年保費可能會上升，因為健康保險費用通常每年都會調漲。如果你在62歲退休，這三年的期間，這個費用將是你最大且持續的支出之一。

建議諮詢理財專家，幫助你針對現實的健康保險情境進行壓力測試，並制定策略來管理這段關鍵的前醫療保險期的費用。