Alemania planea eliminar los cheques por completo para 2027

Alemania se despide del cheque en papel. Una vez un elemento básico de los pagos diarios, los cheques ahora son casi obsoletos, y el gobierno planea eliminarlos por completo para 2027, ofreciendo un vistazo a un mundo sin cheques que se está desarrollando en EE. UU.

Un informe de la Biblioteca del Congreso destaca lo lejos que ha llegado Alemania: los cheques ahora representan solo el 0,01 % de los pagos sin efectivo. En 2007, se procesaban más de 75 millones de cheques al año; para 2024, esa cifra cayó a 2 millones.

En respuesta a esta fuerte disminución, el Bundesbank, banco central de Alemania, ha anunciado que desactivará la infraestructura técnica para el procesamiento automatizado de cheques interbancarios, reservando los cheques solo para casos raros y excepcionales.

Métodos de pago alternativos

¿Qué causó la desaparición de los cheques en papel? No fueron las tarjetas de crédito, que nunca han sido especialmente populares en Alemania. Según Statista, en 2023, Alemania tenía en circulación solo 6.58 millones de tarjetas de crédito, en comparación con 143 millones de tarjetas de débito.

El uso de efectivo también sigue siendo popular en Alemania, aunque también ha estado en declive. En 2008, el Bundesbank encontró que el efectivo se usaba en el 82.5 % de todas las transacciones. Para 2023, esa proporción había caído a aproximadamente la mitad de todos los pagos.

En cambio, el Bundesbank atribuye el cambio al aumento en el uso de métodos de pago alternativos, principalmente transferencias en tiempo real del Área Única de Pagos en Euros (SEPA). En 2024, se realizaron aproximadamente 335 millones de transferencias instantáneas SEPA en Alemania. Mientras el gobierno alemán desmantela la infraestructura para el procesamiento de cheques, se ha vuelto obligatorio para los proveedores de servicios de pago en la UE ofrecer transferencias instantáneas SEPA.

Al igual que en EE. UU., los servicios gubernamentales en Alemania también han dejado de emitir cheques en papel. La Agencia Federal de Empleo de Alemania introdujo recientemente las SocialCards prepagadas para pagar beneficios a ciudadanos sin cuenta bancaria, reemplazando los cheques gubernamentales emitidos anteriormente.

Movimientos similares en EE. UU.

Estados Unidos puede estar mirando a Alemania como modelo a medida que se aleja de los cheques en papel. Desde 2015 hasta 2024, los pagos mediante cheques disminuyeron del 6 % al 2,5 % de las transacciones de los consumidores, según la Reserva Federal de Atlanta.

Esa disminución precedió a la decisión del gobierno federal, efectiva el 30 de septiembre, de dejar de emitir cheques para reembolsos de impuestos y otros pagos, una medida que solo acelerará su desaparición. Algunas agencias gubernamentales, como FEMA, ya han comenzado a emitir pagos a través de vías alternativas como FedNow.