Descuento y rebaja doble: tu tarjeta de crédito en cuotas puede ahorrar aún más

La sensación de Año Nuevo se desvanece, y la presión de las facturas tras las largas vacaciones de Año Nuevo Chino comienza a aparecer silenciosamente. El 24 de febrero, en el primer día de regreso al trabajo en el Año del Conejo, un reportero de Beijing Business realizó un análisis y encontró que, con el apoyo de políticas de subsidios fiscales, varios bancos están intensificando las promociones de cuotas de tarjetas de crédito, ofreciendo descuentos, cupones y sorteos para reducir la carga crediticia de los residentes y ayudar a que el mercado de consumo tenga un buen comienzo.

Doble beneficio en cuotas de tarjetas de crédito

El primer día de regreso al trabajo, el reportero de Beijing Business notó que muchos consumidores compartían en plataformas sociales sus facturas de cuotas de tarjetas de crédito. Un consumidor de la región de Liaoning compartió que su factura de casi 40,000 yuanes se pagó en 24 cuotas, con un interés inicial de 56.38 yuanes, y tras el subsidio fiscal, el interés por cuota se redujo en 17.19 yuanes. “El banco me dio un cupón de promoción de cuotas con un 2.1% de descuento, lo que equivale a una tasa anualizada de aproximadamente 3.26%. Además, se añadió un subsidio fiscal del 1% al momento de la facturación, reduciendo la tasa anual efectiva a 2.26%, realmente muy conveniente.” Otro consumidor en Beijing afirmó que, tras dividir una factura de más de 20,000 yuanes en 12 cuotas, bajo las promociones de descuento y subsidio fiscal, la tasa anualizada bajó del 3.06% al 2.06%.

El análisis del reportero de Beijing Business reveló que estas promociones no son casos aislados, sino que son acciones comunes en respuesta a las políticas, donde los bancos ofrecen beneficios proactivos, formando una sinergia entre los dividendos políticos y las actividades del mercado, reduciendo efectivamente la carga de los residentes en el consumo.

Por ejemplo, el Banco de China lanzó recientemente una campaña titulada “Disfruta de grandes beneficios en cuotas, subsidios adicionales”, que se extiende del 1 de enero al 28 de febrero. Durante este período, los titulares de tarjetas de crédito personales en China (excluyendo tarjetas oficiales y corporativas) pueden solicitar cuotas de facturas, cuotas libres y cuotas de consumo a través de canales oficiales, y disfrutar de descuentos según la revisión del sistema. Además, los clientes que cumplan con los requisitos de la política de subsidios fiscales y tengan intereses de cuotas en el período de implementación de la política podrán beneficiarse adicionalmente de un 1% de tasa de subsidio anual.

El Banco de Nanjing, del 1 de enero al 30 de junio, ofrece promociones limitadas para clientes con tarjetas de crédito personales en estado normal (excepto tarjetas especiales como Xin Cuotas o Xin Yi Cuotas). Las cuotas de 12 meses o más en facturas y cuotas en efectivo disfrutan de una tasa de interés exclusiva del 30%, reduciendo la tasa anual original de aproximadamente 14% a un rango de 4.40% a 4.57%. El Banco de Guilin también lanzó la campaña “Sorpresas en cuotas, tasas desde el 30%”, del 1 al 28 de febrero, donde los usuarios invitados pueden solicitar cuotas con una tasa mínima del 30% a través de banca móvil, la app de Meituan, mensajes de texto y otros canales, con un mínimo de 300 yuanes y opciones flexibles de 3 a 24 cuotas.

Algunas instituciones bancarias también han lanzado actividades de sorteos en cuotas. Por ejemplo, el Banco de China Merchants lanzó la campaña “Nuevo Año, buenos regalos, cupones de promoción en cuotas con 100% de cumplimiento”, del 1 al 28 de febrero, donde los usuarios que consulten su elegibilidad para cuotas o pagos en cuotas en la plataforma oficial podrán participar en sorteos de cupones de interés en cuotas de 200, 108, 68 y 65 yuanes. El Banco de Guangzhou realiza sorteos por cumplimiento de cuotas, donde quienes acumulen cuotas por más de 15,000 yuanes pueden participar para ganar un sobre rojo de hasta 666 yuanes.

Además de las promociones en las tasas de cuotas por parte de los bancos, las políticas de subsidios fiscales ofrecen beneficios dobles a los consumidores. El 20 de enero, el Ministerio de Finanzas, el Banco Popular de China y la Administración de Regulación Financiera publicaron conjuntamente un aviso que optimiza la implementación de la política de subsidios fiscales para préstamos de consumo personal. Tras la publicación, varios bancos respondieron rápidamente, publicando detalles operativos y guías de consulta, y algunas instituciones abrieron canales para solicitar subsidios en cuotas de tarjetas de crédito, asegurando una rápida implementación de los beneficios políticos.

Según la política, el período de subsidios fiscales para préstamos de consumo personal será del 1 de septiembre de 2025 al 31 de diciembre de 2026, y para cuotas de tarjetas de crédito del 1 de enero al 31 de diciembre de 2026. Cada prestatario puede recibir un máximo de 3,000 yuanes en subsidios en préstamos de consumo y en cuotas de tarjetas en la misma institución financiera.

Wuze Wei, investigador especializado del Banco de Comercio de Su, afirmó que la combinación de subsidios fiscales y descuentos en cuotas generará una doble fuerza de política y mercado, impulsando efectivamente el volumen de transacciones en cuotas y estimulando la voluntad de consumo de los residentes.

“Lo que hace la política de manera precisa es reducir directamente los costos de crédito de los residentes mediante subsidios fiscales, disminuyendo significativamente la tasa anualizada de las cuotas, permitiendo a los consumidores sentir un efecto tangible de reducción de carga, y así estar más dispuestos a convertir grandes gastos en pagos en cuotas. Desde una perspectiva macro, esta medida ayuda a abrir el ciclo de confianza en ingresos y consumo, transformando la continuidad del entusiasmo por el consumo en el Año Nuevo en un motor para la recuperación de la demanda interna, apoyando firmemente la recuperación del consumo en el Año del Conejo,” señaló Wei.

Los consumidores deben entender la tasa anualizada real

Aunque los subsidios fiscales y los descuentos bancarios benefician a los consumidores, en la práctica muchos aún se sienten confundidos: las reglas de promoción varían entre bancos, las tarifas de cuotas para diferentes usuarios difieren, y la combinación de subsidios y descuentos complica los cálculos, dejando a muchos en la incertidumbre de cuánto realmente ahorran y cuál es el costo real del dinero, sin una evaluación clara.

Al revisar las reglas de tasas y descuentos de las diferentes instituciones, se observa que los beneficios con descuentos bajos no son accesibles para todos. Algunos bancos indican en sus páginas de promoción que la participación está limitada a “usuarios invitados”, y otros especifican que “el número de cuotas y las tasas de interés están sujetas a la página de solicitud”.

Al respecto, Wei opina que, ante las diferencias de precios entre bancos y usuarios, y la complejidad en el cálculo de tasas tras los subsidios, los bancos deben cumplir con la obligación de divulgar información de manera transparente, mostrando claramente en los contratos de cuotas la tasa anualizada total, en lugar de solo ofrecer tasas de interés mensuales o descuentos, para que los consumidores puedan comparar claramente los costos de financiamiento.

Para los consumidores comunes, Wei recomienda que el único indicador clave para determinar si una cuota es realmente conveniente es la tasa anualizada efectiva, no el porcentaje de descuento o la cuota mensual. Los consumidores deben solicitar a los bancos que informen la tasa anualizada tras todos los beneficios, y también deben prestar atención a cláusulas de pago anticipado, penalizaciones por incumplimiento y otros costos ocultos, para evitar cargas financieras mayores a las esperadas por falta de información.

El experto principal del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghái, Zeng Gang, ofrece una recomendación más detallada. Él sugiere que los bancos deben adoptar un enfoque de “transparencia y estandarización” para eliminar la brecha de información: primero, mostrar claramente en la página de cuotas la tasa anualizada real (IRR), en lugar de solo la tasa mensual o el descuento, y también indicar la tasa efectiva tras el subsidio; segundo, unificar los criterios de divulgación de tarifas, diferenciando claramente entre facturas, consumo y cuotas en efectivo, sin confundir conceptos; y tercero, ofrecer una calculadora de cuotas de un clic, donde los usuarios puedan ingresar el monto y el período para calcular el costo total y la tasa efectiva, para que todo sea comprensible de un vistazo. “Los usuarios deben entender claramente la tasa anualizada real, revisar las reglas con atención, y verificar si hay cargos por pago anticipado, reglas de subsidio y condiciones de llegada de fondos. Además, pueden comparar las tasas anuales de diferentes bancos y priorizar el uso de cuotas para gastos importantes, evitando un uso indiscriminado de las cuotas,” añadió Zeng.