La desafortunada verdad sobre reclamar la Seguridad Social a los 67 años

La edad que usted elija para solicitar la Seguridad Social podría ser una de las decisiones más importantes de su plan de jubilación. La mayoría de las personas son elegibles para beneficios a los 62 años, y sigue siendo la edad más popular para que los jubilados reclamen beneficios. Pero puede aumentar su pago mensual cada mes que decida retrasar los beneficios hasta los 70 años. Sin embargo, menos del 10 % de los jubilados esperan tanto antes de comenzar a recibir la Seguridad Social.

Muchas personas deciden hacer un punto medio, esperando hasta alcanzar la edad de jubilación completa antes de comenzar a recibir los beneficios. La edad de jubilación completa para la mayoría de los lectores es 67, aunque quienes nacieron antes de 1960 alcanzaron (o alcanzarán) ese hito un poco antes.

Aunque esperar hasta los 67 puede parecer un buen compromiso, no es la mejor edad para que muchas personas reclamen la Seguridad Social. Aquí está la triste realidad.

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Es posible que esté dejando dinero sobre la mesa

Si está reclamando beneficios de jubilación basados en su propio historial laboral y no tiene planes de reclamar beneficios conyugales en algún momento, probablemente esté dejando dinero sobre la mesa. Como se mencionó, cada mes que retrasa los beneficios, más recibirá en su pago mensual una vez que comience.

Hay una evidente compensación. Cada mes que decide retrasar los beneficios significa un mes más en el que no recibe nada de la Seguridad Social. Por lo tanto, tendrá que vivir lo suficiente para que comenzar más tarde y recibir un pago mayor valga la pena. La buena noticia es que un adulto de 67 años en salud promedio o mejor puede esperar razonablemente vivir lo suficiente para que retrasar los beneficios hasta los 70 valga la pena, según los datos más recientes de esperanza de vida del CDC.

Es importante señalar que el mismo cálculo no se aplica a los cónyuges que planean reclamar beneficios conyugales. Esos beneficios alcanzan su máximo en la edad de jubilación completa. Incluso si tiene que esperar unos años antes de ser elegible para recibir beneficios conyugales (porque su cónyuge todavía está retrasando los beneficios), generalmente es ventajoso reclamar la Seguridad Social antes de su edad de jubilación completa.

Si retrasó los beneficios de la Seguridad Social hasta los 67 años, debería estar dispuesto a esperar un poco más

Esperar hasta el mes de su 67º cumpleaños y no un mes más no tiene sentido desde un punto de vista matemático. Dado que tiene la opción de reclamar beneficios en cualquier mes después de cumplir 62, eso significa que debe decidir cada mes si reclamar o no los beneficios. Esa decisión debe basarse en sus circunstancias personales y considerar la edad de equilibrio para retrasar un mes más.

La edad de equilibrio para retrasar los beneficios desde el mes antes de cumplir 67 hasta el mes de su cumpleaños es de 81 años y 11 meses. Pero si decidió retrasar hasta los 67, la edad de equilibrio para retrasar solo un mes más es de 79 años y 7 meses.

La discrepancia proviene del hecho de que sus beneficios aumentan más rápido cada mes que retrasa después de su edad de jubilación completa. Por lo tanto, terminará recibiendo más de la Seguridad Social en su vida si sigue esperando para comenzar los beneficios hasta la edad que esperaba vivir hasta cuando cumplió 67. En igualdad de condiciones, racionalmente debería estar dispuesto a seguir retrasando los beneficios más allá de su edad de jubilación completa.

Las circunstancias pueden cambiar entre su 67º cumpleaños y el momento en que tenga sentido reclamar sus beneficios. Pero tiene la oportunidad de tomar esa decisión cada mes.

Podría recibir más beneficios reclamando mucho antes de los 67

Si está casado (o estuvo casado durante al menos 10 años o su cónyuge falleció mientras estaban casados), podría terminar recibiendo más beneficios en toda su vida reclamando los beneficios antes, a menudo tan pronto como sea elegible. Esto se debe a que podría obtener un impulso al reclamar beneficios de sobreviviente más tarde.

Una estrategia común de jubilación es que el cónyuge con ingresos más bajos reclame los beneficios de la Seguridad Social tan pronto como sea elegible, mientras que el cónyuge con ingresos más altos espera hasta los 70 años para reclamar. Esto proporciona ingresos a la pareja en sus 60 y garantiza el mayor beneficio posible para el cónyuge sobreviviente más adelante en la vida. El resultado suele ser un ingreso total mayor de la Seguridad Social durante la vida conjunta de la pareja, basado en expectativas de vida promedio.

Si entra en sus 60 como viudo(a) o su ex cónyuge de 10 años ha fallecido, y sigue sin casarse, puede reclamar beneficios de sobreviviente desde los 60 años mientras retrasa sus beneficios de jubilación personal hasta los 70. O, en algunos casos, puede tener sentido reclamar su beneficio personal a los 62 y esperar hasta la edad de jubilación completa para reclamar los beneficios de sobreviviente (cuando alcanzan su máximo).

Estas estrategias pueden hacer que reciba más de la Seguridad Social que simplemente esperar para reclamar los beneficios en la edad de jubilación completa. Reclamar a los 67 (o en la edad de jubilación completa si nació antes) tiene sentido para un pequeño grupo de personas: cónyuges con ingresos bajos y una expectativa de vida más larga que la media que planean recibir beneficios conyugales en lugar de su beneficio de jubilación personal. Otros deben examinar cuidadosamente sus opciones y elegir la que mejor se adapte a sus planes y circunstancias de jubilación.