¿Por qué planificar las finanzas es esencial desde el presente?

Muchas personas suelen pensar que la planificación financiera es cosa de personas mayores o de quienes tienen ingresos altos, pero la realidad es que la situación económica actual y las lecciones de la crisis del COVID nos han enseñado que todos, sin importar cuánto ganen, necesitan tener un “plan financiero” claro.

¿Por qué es necesario planificar las finanzas? Veamos las razones reales

1. Vida más larga, pero el dinero no acompaña esa longevidad

Según datos estadísticos, los hombres tailandeses tienen una esperanza de vida promedio de 71.3 años y las mujeres tailandesas de 78.2 años. Si pensamos en jubilarse a los 60 años y vivir otros 20-30 años, con gastos mensuales de solo 30,000 baht, se necesitarían 7.2 millones de baht solo para la jubilación.

Lo irónico es que las estadísticas muestran que, de 100 personas, solo 25 tienen suficiente dinero después de jubilarse; las otras 75 dependen de los beneficios estatales o de sus hijos, pero estos recursos no son muchos y solo brindan apoyo limitado.

2. La estructura familiar ha cambiado, no se debe confiar en los hijos

Con el paso del tiempo, las generaciones más jóvenes tienen menos hijos; en promedio, solo 1-2 hijos por familia, debido a los altos costos y a la longevidad. Los datos indican que el 55.8% de las personas mayores dependen de otros, en su mayoría de sus hijos. Pero en realidad, cuando uno tiene problemas de gastos propios, las posibilidades de ayudar a los padres disminuyen aún más.

Por lo tanto, “depender de uno mismo” no es solo un lema, sino una realidad.

3. Inflación: el enemigo que hace que el dinero pierda valor

Hace 20-30 años, un plato de fideos costaba entre 5 y 10 baht; ahora cuesta entre 40 y 50 baht. En 30 años, podría superar los 100 baht.

La inflación significa que el dinero pierde poder gradualmente. El costo de vida aumenta sin parar, por lo que si no inviertes para “vencer la inflación”, tus ahorros se convertirán en papel sin valor.

4. Beneficios estatales: existen, pero no son suficientes

En los próximos 15 años, la proporción de personas mayores aumentará del 10% al 20% de la población total. Mientras tanto, la relación de personas en edad laboral disminuirá de 6 a 3 por cada persona mayor.

Esto significa que los impuestos recaudados por el Estado disminuirán, pero los beneficios sociales aumentarán. El subsidio para personas mayores es solo 600 baht al mes, y el fondo de seguridad social promedia 3,000 baht. ¿Crees que esto es suficiente?

5. Productos financieros: complejos pero con enormes oportunidades

En tiempos pasados, depositar en el banco daba resultados decentes. Actualmente, las tasas de interés están en 1.00%-2.00%, un nivel histórico bajo. Solo depositar en el banco ya no es suficiente.

Afortunadamente, ahora hay muchas opciones: más de 726 acciones, 1,537 fondos de inversión, seguros de vida, seguros de salud y muchas más. Si sabes escoger, tu dinero puede trabajar mejor para ti.

6. Ahorrar desde temprano = resultados sobresalientes

Comparando, si ahorras 5,000 baht al mes durante 15 años, con un capital inicial de 10,000 baht:

Caso 1 (Ahorro sistemático)

• Rendimiento del 5% anual
• Ahorro total: 1,357,582 baht

Caso 2 (Sin plan)

• Rendimiento del 1% (solo en el banco)
• Ahorro total: 11,607 baht

La diferencia es de 1,345,975 baht en 15 años.

7. Riesgo de vida: COVID lo ha demostrado todo

Durante la pandemia, muchas personas perdieron sus empleos. Familias sin ingresos, con gastos, algunas perdieron a los jefes de familia, dejando deudas a sus seres queridos. Algunos enfermaron gravemente y tuvieron que gastar millones, y una vida se perdió.

Si tienes un “seguro de protección” adecuado y un “fondo de emergencia” suficiente, el impacto será menor.

¿Cómo planificar las finanzas de manera sistemática?

Paso 1: Establece metas de vida claras

El problema de muchos es no saber para qué ahorran, por lo que su vida es solo una “navegación sin rumbo”.

Piensa en:

• ¿Quieres comprar una casa, un coche o viajar? ¿Es solo un sueño?
• ¿A qué edad quieres jubilarte?
• ¿Cómo quieres diseñar tu vida después de jubilarte?

Con metas claras, la elección de productos financieros será más sencilla, por ejemplo:

• Casa/coche: ahorrar en 10-15 años
• Jubilación: ahorrar en 20-30 años
• Seguro de vida: mantenerlo toda la vida

Paso 2: Evalúa tu salud financiera con un estado de cuenta

Después de muchos años trabajando, debes revisar tu salud física anualmente. Pero muchos nunca revisan su “salud financiera”.

Registra todos tus activos:

• Dinero en cuentas
• Inversiones (acciones, fondos)
• Valor de la casa y el coche
• Bienes de valor acumulado

Y todas tus deudas:

• Hipoteca, coche
• Tarjetas de crédito
• Deudas personales

Cálculo: Activos totales – Pasivos totales = Patrimonio neto

Cuanto más alto sea este número, mejor.

Paso 3: Registra ingresos y gastos regularmente

El 90% de las personas que empiezan a trabajar tienen un problema: “Mes tras mes, no sobra dinero”.

La solución sencilla es registrar todos los días, para ver qué gastos son necesarios y cuáles son superfluos. Hoy en día, hay apps financieras que ayudan, o simplemente anotar en papel.

Hazlo durante los primeros 7 días, así se convertirá en un hábito. Al final del año, podrás sumar cuánto has ahorrado y planear mejor.

Paso 4: Prepara un fondo de emergencia de 3-6 meses de gastos esenciales

No esperes perder el empleo, enfermarte o tener una emergencia repentina.

El fondo de emergencia debe:

• Guardarse en un lugar seguro, como una cuenta de ahorros o fondo del mercado monetario
• Ser accesible de inmediato, sin esperar
• Tener el menor riesgo posible

Si tienes ahorros equivalentes a 3-6 meses de gastos, dormirás más tranquilo.

Paso 5: Ahorrar antes de gastar, no endeudarse en exceso

Muchos cometen el error de: “Este mes, con el sueldo, primero pago el coche, la casa y gastos, y al final del mes ahorro”. Resultado: no ahorran nada.

Cambia a: Ingreso – Ahorro = Gasto

Deberías ahorrar al menos el 10% de tus ingresos, y si puedes, más.

En cuanto a las deudas, no deberías gastar más del 45% de tus ingresos en pagos. Por ejemplo:

• Ingreso de 20,000 baht
• Pagos no deben superar los 9,000 baht
• Si gastas más, la vida será difícil.

Paso 6: Protege tu futuro con seguros

Muchas personas tienen seguros de casa, coche, pero olvidan asegurarse a sí mismas: seguros de vida, salud.

En realidad, los mayores riesgos son:

• Enfermedades graves
• La pérdida del jefe de familia
• La pérdida de la capacidad de generar ingresos

Sin seguros, estos eventos pueden arruinar a la familia.

Paso 7: Genera ingresos adicionales por otros medios

COVID demostró que no hay empleos “seguros”. Más de un millón de personas perdieron su trabajo en ese momento.

Para complementar, usa tu tiempo libre para generar ingresos:

• Freelance
• Venta en línea
• Clases particulares
• O cualquier habilidad que tengas

Tener dos fuentes de ingreso no es solo una opción, sino una forma de supervivencia.

Paso 8: Haz que tu dinero “trabaje” invirtiendo

Solo ahorrar no basta; hay que hacer que el dinero trabaje invirtiéndolo en activos adecuados.

Opciones:

• Acciones/fondos de inversión: rendimiento del 5-7% anual, con riesgo
• Acciones de dividendos: ingresos regulares
• Bonos: intereses fijos, más seguros
• Bienes raíces: ingresos por alquiler constantes

Invertir en el momento correcto, a largo plazo, dará resultados claros.

Paso 9: Invierte en conocimiento

Aprende sobre finanzas e inversiones:

• Gratis: YouTube, podcasts, sitios web de educación SEO
• Con costo: cursos en línea con certificación

Dedica al menos 1-3 horas a la semana. El conocimiento adicional te ayudará a tomar mejores decisiones.

Resumen: La planificación financiera es como un viaje con un “mapa”

Decir que vuelves a casa desde lejos sin un mapa, sin saber cuándo, cómo o por dónde, te perderás.

La vida es igual; si no tienes un plan, te perderás. Elegir un camino sin rumbo solo te llevará a la deriva.

El punto de partida eres tú mismo. Cuando comprendas por qué necesitas planificar tus finanzas y sigas estos pasos:

1. Establece metas
2. Evalúa tu salud financiera
3. Registra ingresos y gastos
4. Prepara un fondo de emergencia
5. Ahorra antes de gastar
6. Protege con seguros
7. Genera ingresos adicionales
8. Invierte para vencer la inflación
9. Aprende continuamente

En unos años, sentirás que tienes una estabilidad financiera mayor, más confianza y mejor capacidad para afrontar cualquier crisis.

Planificar las finanzas no es difícil; solo requiere “determinación” y “disciplina”.