所以我一直在研究社會安全制度的運作方式，發現它比大多數人想像的要複雜得多。每個人都會問同樣的問題：如果我每年賺 $100k ，我實際能拿到多少社會安全金？答案？根本不是那麼簡單。

關於社會安全收入以及它如何計算你的福利，有一個重點是：不僅僅是你現在賺多少錢。他們會看你過去35個最高收入的年份，並根據通貨膨脹進行調整，但每年都有一個工資上限，限制了實際計入的收入金額。所以即使你每年賺得很高，只有一部分會被納入計算公式。

然後還有年齡因素。根據你的出生年份，你的完全退休年齡在66到67歲之間。但你可以在62歲到70歲之間申請。提前申請？你的福利會永久降低。等得越久？每年增加8%，直到70歲。這在你一生中差異很大。

讓我舉個具體的例子。假設你在整個職業生涯中平均每年賺 $100k （以2020年的美元為參考）。社會安全管理局會將其轉換為約每月8,333美元的平均指數化收入。然後他們會套用這個公式：前960美元的90%，接下來的部分到5,785美元的32%，再超過的部分的15%。對於那個 $100k 範圍的人來說，完全退休年齡時大約可以拿到每月2,790美元。

聽起來還不錯，直到你做點數學計算。每月2,790美元大約是每年33,480美元。如果你賺100,000美元，那只相當於你收入的三分之一左右。大多數理財顧問都說你需要70-80%的替代率來維持你的生活水準。所以光靠社會安全金？不夠，尤其是對高收入者來說。整個制度其實偏向低收入工作者，這也是為什麼福利計算公式會這樣設計。

讓人困惑的是：如果你沒有連續工作滿35年，他們會用零來填補缺少的年份。工作了30年賺 $100k 然後退休？你的平均收入會大幅下降。這也是社會安全收入上限的概念很重要——不僅僅是你現在賺多少，還有你完整的工作歷史，以及每年收入中有多少實際計入你的福利。

真正的重點是：不要把社會安全當作你的退休計劃。它只是基礎，並不是整個房子。尤其是對 $100k 收入者來說，你還需要其他儲蓄和投資，才能真正過上舒適的退休生活。