Питання віку: скільки вам насправді потрібно бути років, щоб почати торгувати акціями?

Цікавитеся, коли можна почати торгувати акціями? Відповідь не така проста, як може здатися. Так, є мінімальний вік, який ви повинні досягти, щоб торгувати повністю самостійно, але ось хороша новина: навіть якщо вам менше 18, ви абсолютно можете почати свою торгівельну подорож з правильною структурою рахунку та підтримкою дорослого. Насправді, почати рано може бути одним з найрозумніших фінансових рішень, які ви коли-небудь приймете — і математика це доводить.

Вам менш 18? Ви все ще можете почати торгувати — ось як

Коротка відповідь: ви повинні бути не молодше 18 років, щоб відкрити та управляти брокерським рахунком самостійно. Якщо вам менше і ви хочете почати торгувати без нагляду дорослого, вам доведеться почекати.

Але ось де стає цікаво: бути молодшим 18 не означає, що ви не можете торгувати взагалі. Є кілька типів рахунків, які дозволяють неповнолітнім почати торгувати негайно, отримуючи настанови від батьків або опікунів. Ключова різниця між цими рахунками полягає в тому, чи приймаєте ви інвестиційні рішення разом з дорослим, або дорослий приймає рішення про торгівлю, в той час як ви володієте активами.

Вибір правильного типу рахунку для вашого віку та цілей

Якщо ви хочете почати торгувати до досягнення 18 років, у вас є три основні варіанти рахунків. Кожен з них працює по-різному, тому давайте розглянемо їх детальніше:

Спільно володіючі брокерські рахунки: максимальний контроль

Спільний брокерський рахунок відкривається з участю як молодого інвестора, так і дорослого в назві рахунку. Що робить це унікальним, так це те, що обидві сторони ділять власність та повноваження прийняття рішень. Ви не просто спостерігаєте з боку — ви можете активно брати участь у виборі того, які акції або фонди купувати та продавати.

Думайте про це так: батьки можуть відкрити спільний рахунок для свого новонародженого і спочатку приймати всі рішення. Коли дитина підростає, батьки можуть поступово передавати більше рішень щодо торгівлі. До моменту, коли їй стане підлітковий вік, вона може приймати 50% або 75% виборів, навчаючись на ходу.

Гнучкість тут безпрецедентна. Більшість великих брокерів пропонують спільні рахунки, і багато інвестиційних додатків, розроблених для молодих інвесторів, спростили цей процес. Платформи, такі як Fidelity Youth™ (доступна для віку 13-17 років), дозволяють підліткам почати торгувати акціями, ETF та взаємними фондами всього за 1 долар, без комісій за рахунок або торгівлю. Ви також отримуєте дебетову картку для управління вашими коштами в реальному часі.

Одне зауваження: дорослий, що відкриває рахунок, буде відповідати за податки на приріст капіталу, хоча ви рано вчитеся основам інвестування з урахуванням податків.

Опікунські рахунки: активи на ваше ім’я, дорослий приймає рішення

Опікунський рахунок працює по-іншому. Тут неповнолітній фактично володіє всіма інвестиціями на рахунку, але дорослий (опікун) приймає рішення про торгівлю. Опікун може знімати кошти лише на речі, які приносять користь неповнолітньому.

Існує два типи опікунських рахунків:

• UGMA (Закон про одноразові подарунки для неповнолітніх): Доступний у всіх 50 штатах, цей рахунок може містити акції, облігації, ETF та взаємні фонди. Він не може містити нерухомість або іншу фізичну власність.

• UTMA (Закон про одноразові передачі для неповнолітніх): Доступний у 48 штатах (Південна Кароліна та Вермонт його не прийняли), цей рахунок може містити будь-які активи, включаючи нерухомість і транспортні засоби.

Ось потужна частина: коли ви досягаєте віку повноліття (зазвичай 18 або 21, залежно від вашого штату), ви отримуєте повний контроль над рахунком та всіма його інвестиціями. Тоді ви можете почати приймати всі рішення щодо торгівлі самостійно.

Опікунські рахунки також пропонують податкові переваги. Вони захищають певну суму неотриманого доходу від оподаткування кожного року — перевага, відома як правило “дитячого податку”. Це означає, що ранні прибутки від торгівлі можуть зростати з мінімальним податковим тягарем.

Платформи, такі як E*Trade, пропонують опікунські IRAs для неповнолітніх з отриманим доходом, тоді як Acorns дозволяє відкривати опікунські інвестиційні рахунки через свій продукт Early (частина їх преміум-підписки за 9 доларів на місяць).

Опікунські Roth IRAs: податкова сила без оподаткування

Якщо ви заробили гроші — будь то з літньої роботи, догляду за дітьми, репетиторства або іншої роботи — ви можете відкрити опікунський Roth IRA і почати торгувати на пенсію.

Ось величезна перевага: Roth IRA дозволяє вашим інвестиціям зростати повністю без податків. Ви вносите гроші, з яких уже сплатили податки, а потім — що важливо — кожен приріст, дивіденд і прибуток усередині рахунку накопичуються без податків. Коли ви знімаєте гроші на пенсії, ви не повинні платити жодних податків.

Для молодих трейдерів це зміна гри. Оскільки ви, напевно, в низькій податковій категорії (або взагалі не сплачуєте податків), ви зафіксуєте цю низьку податкову ставку зараз. Потім десятиліття накопичення працюють своїм магічним чином без податкових перешкод.

У 2023 році ви можете вносити до 6,500 доларів на рік (або ваш загальний зароблений дохід, що менше). Це значна сума для молодого трейдера, яку можна вкласти в роботу.

Ваші три основні інвестиційні варіанти для раннього накопичення багатства

Після відкриття рахунку, що вам насправді слід торгувати? Молоді інвестори мають довгий інвестиційний горизонт, тому інвестиції, орієнтовані на зростання, мають найбільший сенс.

Окремі акції: пряме володіння, реальне навчання

Коли ви купуєте окремі акції, ви володієте маленькою часткою справжньої компанії. Якщо компанія процвітає, ваші акції зростають в ціні. Якщо вона переживає труднощі, вони можуть знизитися. Цей прямий підхід навчає вас, як працюють ринки — ви досліджуєте компанії, слідкуєте за новинами та приймаєте обґрунтовані рішення. Це захоплююче та освітнє, саме тому багато молодих трейдерів це полюбляють.

Взаємні фонди: простота диверсифікації

Взаємний фонд об’єднує гроші для покупки десятків, сотень або навіть тисяч інвестицій одночасно. Замість того, щоб вкласти всі 1,000 доларів в одну акцію та ризикувати всім, якщо ця одна компанія зазнає невдачі, ви розподіляєте свої 1,000 доларів між багатьма активами. Якщо одна інвестиція падає, вплив незначний, оскільки ваші гроші диверсифіковані.

Компенсація: взаємні фонди стягують щорічні комісії. Порівняйте комісії фондів уважно, щоб переконатися, що ви отримуєте хорошу цінність.

Біржові торгові фонди (ETF) та індексні фонди: збалансований підхід

ETF схожі на взаємні фонди в тому, що вони містять багато інвестицій, але вони торгуються протягом дня, як окремі акції. Більшість ETF є індексними фондами — вони пасивно відстежують ринковий індекс, тримаючи точно те, що вказують правила. Оскільки немає людських менеджерів, які постійно купують і продають (активне управління), індексні фонди зазвичай стягують нижчі комісії і часто перевершують активно керовані варіанти.

Для молодого трейдера, який хоче інвестувати 1,000 доларів у різноманітний вибір акцій, облігацій та інших активів, індексні фонди пропонують простоту та надійну продуктивність.

Чому починати торгувати молодим дає вам величезну перевагу

Накопичення: час — ваша суперсила

Припустимо, ви інвестуєте 1,000 доларів на рахунку, що приносить 4% річних. Після першого року ви заробили 40 доларів, що підвищує вашу загальну суму до 1,040 доларів. У другому році ви заробляєте 4% на всіх 1,040 доларах — не лише на ваших початкових 1,000 доларах. Це 41.60 доларів прибутку, що підвищує ваш баланс до 1,081.60 доларів.

Зверніть увагу на те, що сталося? Ваші доходи стали приносити свої власні доходи. Чим довше гроші залишаються й ростуть, тим потужнішим стає цей цикл. Почніть у 15 років, і до 50 років ті скромні 1,000 доларів можуть помножитися багаторазово. Зачекайте до 30 років, і ви втратите 15 років магії накопичення.

Формування звичок, що тривають все життя

Трейдери, які процвітають у дорослому віці, почали рано. Вони навчилися постійно відкладати гроші на довгострокові цілі. Вони звикли до ринкових циклів — підйомів і спадів, які лякають недосвідчених трейдерів. Вони практикували дисципліну та терпіння. Ці звички, сформовані в підлітковому віці або на початку 20-х, стають вашою фінансовою основою на все життя.

Витримка ринкових коливань

Фондовий ринок не рухається в прямій лінії вгору. Він проходить через періоди швидкого зростання та часом падіння. Ваша особиста фінансова ситуація також змінюється — іноді ви заробляєте добре і можете інвестувати більше; в інші часи — заробляєте менше.

Коли ви починаєте торгувати молодим, у вас є роки, щоб пережити ці цикли. Бичачий ринок, який може знищити старшого трейдера, який наближається до пенсії? Для вас це можливість купити за нижчими цінами перед неминучим відновленням. Ця гнучкість безцінна.

Налаштування інвестиційних рахунків для ваших дітей: посібник для батьків

Якщо ви батько, який хоче інвестувати від імені своєї дитини без залучення її до рішень про торгівлю, у вас є додаткові варіанти:

Плани 529: спеціалізовані заощадження на освіту

План 529 — це податково вигідний рахунок, спеціально розроблений для витрат на освіту. Внески зростають без податків, а зняття коштів на кваліфіковані освітні витрати (навчання, збори, проживання та харчування, книги, погашення кредитів) ніколи не оподатковуються.

Раніше обмежені тільки коледжем, плани 529 тепер охоплюють навчання K-12, професійні школи та інші освітні шляхи. Якщо дитина вирішить не відвідувати коледж, ви можете передати рахунок іншому члену сім’ї або навіть використати його для власної освіти без серйозних штрафів.

Опікунські ESAs: гнучкі освітні рахунки

Також відомі як рахунки заощаджень на освіту (ESA), рахунки Coverdell пропонують схожі переваги на плани 529, але з нижчими лімітами внесків (максимум 2,000 доларів на рік) та більшою інвестиційною гнучкістю.

Діють обмеження за доходом: одноосібні платники з модифікованим скорегованим валовим доходом нижче 95,000 доларів можуть вносити повністю; подружні пари можуть вносити повністю до 190,000 доларів. Гроші повинні використовуватися для освіти до 30 років.

Ваш власний брокерський рахунок: повна гнучкість

Батьки можуть просто використовувати свій стандартний брокерський рахунок для інвестування від імені своєї дитини. Немає обмеження на внески, немає комісій за рахунок, і гроші можна використовувати на будь-які цілі. Недолік: на відміну від 529 і Coverdell, немає податкових переваг.

Підсумок: коли слід почати торгувати?

Відповідь ясна: якнайшвидше. Так, вам потрібно бути 18, щоб торгувати повністю незалежно. Але це не перешкода — це термін.

Якщо вам менше 18, відкрийте спільний або опікунський рахунок з батьком або опікуном сьогодні. Починайте з малого, якщо потрібно. Вивчайте основи. Зробіть кілька угод. Отримайте досвід. Коли вам виповниться 18, ви не лише отримаєте законне право на незалежну торгівлю — ви матимете роки реальних знань, що підтверджують це право.

А якщо ви батьки? Подаруйте своїй дитині дар часу. Допоможіть їй відкрити рахунок. Направляйте їх перші угоди. Навчіть їх про накопичення, диверсифікацію та довгострокове мислення. Інвестиція ваших зусиль зараз принесе плоди протягом десятиліть.