Середній баланс 401(k) за віком: що повинні знати люди у своїх 50-х

Для американців, які наближаються до 50 років, важливо розуміти, на якому рівні зазвичай знаходяться їхні заощадження на пенсію, щоб планувати довгостроково. Середній баланс у 401(k) за віком показує значні розриви між тим, що люди вже зібрали, і тим, що рекомендують фінансові експерти. У поєднанні з активами на IRA картина стає яснішою — і часто більш тривожною для тих, хто наздоганяє.

Порівняння середніх значень 401(k) та IRA для тих, хто вже на середині кар’єри

Останні дані аналізу Fidelity щодо 18,3 мільйонів IRA показують, що середній баланс у IRA до третього кварталу 2025 року досяг $137 902, встановивши рекорд. Однак ця цифра приховує важливий нюанс: заощадження покоління X (віком 45–60 років) у IRA становлять у середньому лише $120 273. Але тут слід врахувати іншу картину — баланс у 401(k).

Згідно з дослідженням Vanguard, американці віком 55–64 років у цей період мали середній баланс у 401(k) у розмірі $271 320. Це свідчить про те, що робочі пенсійні програми накопичують значно більше капіталу, ніж IRA, для цієї вікової групи. Причина проста: обмеження внесків у 401(k) значно вищі. У 2026 році працівники можуть внести до $24 500 щороку у 401(k), тоді як у IRA — лише $7 500. Для тих, кому за 50, передбачені додаткові “догоняючі” внески: до $32 500 і $8 600 відповідно, що ще більше розширює різницю між цими двома типами рахунків.

Чому медіана дає іншу картину, ніж середнє значення

Ось важливий момент: не дозволяйте середньому балансу у 401(k) за віком вводити вас в оману. Дані Vanguard показують, що хоча середній баланс у 401(k) для вікової групи 55–64 років становить $271 320, медіана — лише $95 642. Це трьохкратна різниця відкриває тривожну реальність — невелика кількість рахунків із високим балансом підвищує середнє значення, створюючи хибне уявлення про типову готовність до пенсії.

Для тих, хто у своїх 50-х, Fidelity деталізує цифри за віковими групами: у віці 50–54 середній IRA становить $199 900, а у віці 55–59 — вже $244 900. Але дослідження Transamerica щодо американців із середнім доходом у їхні 50-ті показує, що медіальні заощадження у всіх пенсійних рахунках становлять лише $112 000 — значно менше, ніж середній IRA у Fidelity.

Висновок: при оцінюванні власних заощаджень у 401(k) за віком слід дивитися на медіану, а не на середнє. Багато пенсійних рахунків є малими або неактивними, тому половина заощаджувачів, ймовірно, має менше, ніж показують опубліковані середні значення.

Орієнтири для балансу у 401(k) за віком і що очікувати

Фінансові фахівці зазвичай рекомендують мати у віці 50 років у шість разів більше свого річного доходу, збереженого для пенсії. Для людини, яка заробляє $80 000, це означає ціль у $480 000 у всіх рахунках — 401(k), IRA та інших інвестиціях разом. До 55 років ця рекомендація зростає до восьми разів доходу, тобто $640 000 для того ж заробітку.

Середній баланс у 401(k) за віком досить добре відповідає цим орієнтирам, якщо ви стабільно робили внески з 30-х років. Однак багато хто не досягає цих цілей, тому переважають роботодавчі програми — 401(k) та подібні плани. Більшість американців зберігають більшу частину своїх пенсійних активів саме у таких планах, оскільки обмеження внесків роблять їх потужнішими інструментами накопичення багатства.

Основні фактори, що впливають на зростання вашого пенсійного рахунку

Кілька чинників визначають, чи відповідає середній баланс у 401(k) за віком галузевим орієнтирам або відстає. Перший — час початку внесків. Той, хто почав у 30 років, накопичить значно більше, ніж той, хто починає у 45, навіть за однакових щорічних внесків. Комплексне зростання працює найкраще протягом десятиліть, а не років.

Рівень доходу — ще один важливий чинник. Дані Федеральної резервної системи за 2022 рік показують, що високодоходні домогосподарства щорічно вкладають близько $6 862 у податково-привілейовані рахунки, тоді як низько-доходні — лише $300. Це різниця, яка з часом зростає і формує дуже різні сценарії пенсійного забезпечення.

Роз rollover-и також суттєво впливають на баланс. Близько 59% власників традиційних IRA переказали кошти з попереднього роботодавця у IRA. Ті, хто робив rollover, мають медіальний баланс у IRA у $180 000, тоді як ті, хто не робив — лише $50 000. Це яскраво показує, як зміни роботи та стратегічні рішення впливають на довгострокове накопичення багатства.

Крім кількісних факторів, важливу роль відіграють і інші пріоритети. Купівля житла, фінансування навчання дітей, догляд за літніми — усе це може суттєво обмежити внески у пенсійні рахунки у 50 років, саме тоді, коли потрібно максимально заощаджувати. Ці життєві витрати часто співпадають із піковими роками доходу, створюючи складний баланс між сьогоднішніми обов’язками і майбутньою безпекою.

Перевірка вашого прогресу: чи йдете ви правильно?

Щоб оцінити свою ситуацію, порівняйте середній баланс у 401(k) за віком із цими орієнтирами. Якщо ви значно відстаєте від шести разів свого доходу до 50 років, негайно збільшуйте внески — особливо якщо маєте право на догоняючі внески. Якщо у вас немає роботодавчого плану 401(k), максимально використовуйте можливості IRA, які зараз дозволяють $8 600 щороку для тих, кому за 50.

Пам’ятайте, що IRA найкраще працюють як доповнення, а не заміна роботодавчих планів. Більшість американців спершу накопичують у 401(k), а потім додають внески в IRA для диверсифікації та податкової ефективності. Зрозумівши, де зазвичай знаходяться заощадження однолітків на кожному етапі, ви зможете приймати обґрунтовані рішення щодо власного шляху до фінансової безпеки.