APR проти APY у крипто. Яка різниця? Обирайте той, що принесе прибуток

У світі інвестицій та кредитування ви часто стикаєтеся з термінами APR та APY. Обидва слова здаються схожими, але різниця між APR та APY дуже важлива для вашого рішення щодо інвестицій, особливо у цифрових грошах та DeFi. Ці відсоткові ставки безпосередньо впливають на суму, яку ви отримаєте або повинні заплатити.

Що означають APR та APY і чим вони відрізняються

Перед глибшим розглядом давайте зрозуміємо базову різницю. APR — це річна відсоткова ставка, яка означає “відсоткова ставка за рік” у простому вигляді. В той час як APY — це річна віддача, яка враховує складні відсотки.

Ці кілька слів створюють важливу різницю у вашій доходності. Використовуючи APR, ви рахуєте відсотки лише з початкової суми. Використовуючи APY, ви отримуєте відсотки не лише з початкової суми, а й з уже накопичених відсотків, що з часом збільшує вашу прибутковість.

Що таке APR — базова відсоткова ставка, яку потрібно знати

APR — це базова концепція для обчислення вартості позики. Вона показує, що при позичанні 100 одиниць за APR 5%, ви повинні повернути 5 одиниць відсотків за рік.

У кредитних картах APR зазвичай не стягується, якщо ви сплачуєте всю суму вчасно. Але при залишку боргу відсотки за APR будуть нараховуватися кожного місяця.

Існує два типи APR: фіксований (Fixed APR), який не змінюється протягом усього періоду позики, та змінний (Variable APR), який може змінюватися залежно від ринкових умов. Це означає, що позичальник може платити більше, коли ринок нестабільний.

Важливо пам’ятати, що APR зазвичай не враховує комісії та податки, тому реальні витрати можуть бути вищими. Завжди уважно читайте умови, оскільки можуть бути додаткові штрафи, не включені у APR.

APY — механізм складних відсотків з більшою доходністю

На відміну від APR, APY враховує складні відсотки. Це означає, що ви отримуєте не лише відсотки з початкової суми, а й з уже нарахованих відсотків.

Уявіть, що ви додаєте камінь до купи цукрової тростини — кожен новий камінь розміщується на вершині попереднього. Це дозволяє купі швидше зростати. Аналогічно, складні відсотки працюють у тому ж напрямку.

Якщо ви інвестуєте 1 ETH у DeFi-платформу з APY 24% і відсотки нараховуються щодня, ви будете отримувати відсотки кожні 24 години, а не лише в кінці року. Це означає, що ваша загальна прибутковість буде більшою за 24%. Різниця здається незначною, але з часом вона дуже зростає.

Застосування APR та APY у крипто-світі

У криптоіндустрії APR та APY відіграють важливу роль у пасивних інвестиціях — коли ви дозволяєте своїм грошам працювати на вас.

Один із популярних способів — стейкінг. Ви блокують свої токени у блокчейні і отримуєте відсотки за APR або APY. Відсоткова ставка залежить від механізму консенсусу протоколу. Деякі платформи пропонують простий стейкінг з APR, інші — складні відсотки з APY.

Ще один спосіб — yield farming. Ви надаєте свої токени у пул ліквідності через DeFi-платформу і отримуєте відсотки або комісії з торгів. Ефективність часто виражається у APY, оскільки відсотки часто нараховуються з складним відсотком.

Плюс у крипто-світі — відсутність прихованих комісій. Відсотки обчислюються з початкової суми інвестиції. Наприклад, якщо ви інвестуєте 10 BTC за APR 6%, через рік у вас буде 10.6 BTC.

Як обчислити APR та APY для прийняття рішення

Обчислення APR досить просте: множите відсоткову ставку за період на кількість періодів у році. Наприклад, якщо місячна ставка — 0.5%, то APR буде 0.5% × 12 = 6%.

Обчислення APY складніше, оскільки враховує складні відсотки. Формула: (1 + r/n)^n - 1, де r — відсоткова ставка за період, n — кількість нарахувань за рік.

Наприклад, при щоденному нарахуванні з APR 6%, APY буде приблизно 6.18%. Різниця здається незначною, але з великими сумами або на довгий період вона суттєво зростає.

Як обрати між APR та APY для криптоінвестицій

Питання: що краще для вас? Відповідь залежить від вашого статусу — інвестор або позичальник.

Якщо ви інвестор або кредитор, APY дає кращий результат, оскільки враховує складні відсотки. Це дозволяє швидше зростати капіталу, тому APY — хороший вибір для довгострокового збагачення.

Якщо ви позичальник, краще обирати APR, оскільки вона зазвичай нижча, і ви платите менше відсотків. При виборі кредиту шукайте найнижчий APR.

У крипто-сфері високий APY — можливість пасивного доходу, але слід враховувати ризики. Дуже високий APY може бути ознакою високоризикових протоколів, тому важливо перевіряти прозорість і надійність платформи.

Приклад: якщо у вас є 10 000 грн і ви інвестуєте з APR 5%, то через рік отримаєте 500 грн. За APY 5% з щоденним складним відсотком — понад 512 грн за рік. Різниця зростає до 1 576 грн через три роки.

Підсумок

APR та APY — базові поняття, які потрібно розуміти для успішних інвестицій у крипто. Різниця здається незначною, але її вплив на довгострокову доходність дуже важливий. Обираючи платформи DeFi або стейкінг, переконайтеся, що пропонована ставка — APY, а не APR, щоб максимально скористатися складними відсотками і отримати більший дохід.