Знижки та знижки одночасно: ваша кредитна карта в розстрочку знову економить кошти

Зі смаком Нового року поступово зникає, а тиск від рахунків після тривалих святкових покупок вже тихо нависає. 24 лютого, у перший день повернення до роботи у році Мавпи, журналісти Beijing Business виявили, що за підтримки політики субсидій з державного бюджету кілька банків активно підвищують пропозиції щодо розстрочки кредитних карток, знижуючи навантаження на споживачів за допомогою знижок, купонів та лотерей, сприяючи успішному старту споживчого ринку.

Двосторонні переваги розстрочки кредитних карток

У перший день повернення до роботи, журналісти Beijing Business помітили, що багато споживачів у соцмережах публікують свої рахунки за розстрочку кредитних карток. Один споживач з Ляоніну поділився, що його рахунок близько 4 тис. юанів погашається за 24 місяці, перший платіж з відсотками становить 56,38 юанів, а після застосування державної субсидії щомісячний відсоток зменшується ще на 17,19 юанів. «Банк надав купон на розстрочку з знижкою 2,1%, що дає річну ставку близько 3,26%, а при оплаті додатково застосували 1% державної субсидії, фактична річна ставка знизилася до 2,26%, що дуже вигідно.» Інший споживач з Пекіна повідомив, що його рахунок за розстрочку понад 20 тис. юанів на 12 місяців зменшився з 3,06% до 2,06% річної ставки завдяки знижкам банку та державній субсидії.

Дослідження журналістів Beijing Business показали, що такі пропозиції не є поодинокими випадками, а є поширеною практикою банків у відповідь на політику та ініціативи ринку, що створює синергію між державними преференціями та маркетинговими акціями, реально зменшуючи фінансове навантаження на споживачів.

Наприклад, China Bank нещодавно запустила акцію «Розстрочка з великими знижками, додаткові субсидії», яка триватиме з 1 січня по 28 лютого. Внутрішні клієнти з основною та додатковою карткою (крім службових та корпоративних карт) можуть оформити розстрочку за допомогою офіційних каналів, отримуючи відповідні знижки за системою підтвердження. Крім того, клієнти, що відповідають вимогам політики субсидій, можуть додатково отримати знижку на відсотки у розмірі 1% у період дії програми.

南京ський банк у період з 1 січня по 30 червня пропонує обмежену акцію для активних клієнтів з основною кредитною карткою (крім спеціальних карт, таких як Xin分期, 薪易分), надаючи знижки до 70% на розстрочку понад 12 місяців, знижуючи річну ставку з приблизно 14% до 4,4–4,57%. Гуйліньський банк також запустив акцію «Розстрочка з сюрпризами», де з 1 по 28 лютого користувачі через мобільний банкінг, додаток Meituan або SMS можуть оформити розстрочку з мінімальною ставкою 30%, при цьому мінімальна сума для оформлення — 300 юанів, з можливістю вибору від 3 до 24 місяців.

Крім того, деякі банки проводять лотереї для клієнтів, що оформлюють розстрочку. Зокрема, China Merchants Bank запустила акцію «Новий рік — чудові подарунки, купони на знижки за розстрочку 100%», яка триватиме з 1 по 28 лютого. Учасники, що проходять перевірку, отримують можливість виграти купони на знижки від 65 до 200 юанів. Гуанчжоуський банк проводить розіграші за досягнення цільових показників розстрочки, наприклад, при сумі понад 15 000 юанів можна виграти до 666 юанів у вигляді грошового бонусу.

Крім знижок на ставки, державна субсидія ще більше підсилює переваги для споживачів. 20 січня Міністерство фінансів, Народний банк Китаю та Державна адміністрація фінансового регулювання спільно опублікували повідомлення про оптимізацію політики субсидій для споживчих кредитів. Після цього багато банків швидко відреагували, оприлюднивши детальні інструкції та відповіді на запитання, а деякі навіть запустили окремі канали для подання заявок на субсидії за розстрочкою кредитних карток, щоб швидко реалізувати цю політику.

За планом, період дії субсидій на споживчі кредити триватиме з 1 вересня 2025 року по 31 грудня 2026 року, а для розстрочки кредитних карток — з 1 січня 2026 року по 31 грудня 2026 року. Максимальна сума субсидії для одного позичальника у одній фінансовій установі становитиме 3000 юанів.

Спеціаліст з досліджень у Сучжоу, Ву Цзевей, зазначив, що поєднання державних субсидій із банківськими знижками на розстрочку створить потужний двосторонній ефект політики та ринку, що ефективно стимулює обсяг операцій із розстрочкою кредитних карток і підвищує споживчу активність населення.

«Головна перевага цієї політики — у прямому зниженні вартості кредитування для населення за рахунок державних субсидій, що суттєво знижує річну ставку за розстрочкою і дає відчутний ефект зменшення фінансового навангання. Це стимулює споживачів перетворювати великі покупки у розстрочку. З макроекономічної точки зору, ця ініціатива допомагає розірвати цикл доходів і споживання, перетворюючи святковий попит у внутрішній двигун економіки, і надає сильну підтримку відновленню споживчого попиту у році Мавпи.» — зазначив Ву Цзевей.

Споживачам потрібно розуміти реальну річну ставку

Хоча державна субсидія та банківські знижки допомагають споживачам, на практиці багато користувачів все ще відчувають труднощі: різні банки мають різні правила пропозицій, ціни на розстрочку для різних користувачів відрізняються, а поєднання субсидій і знижок ускладнює обчислення, через що багато хто не може точно визначити, скільки вони реально заощадили і яка справжня вартість їхніх коштів.

Згідно з правилами, оприлюдненими банками, знижки на ставки за розстрочкою не є однаковими для всіх. Наприклад, один банк зазначив, що акція поширюється лише на «запрошених користувачів», інший — що «можна подати заявку на потрібну кількість місяців і ставку, яка буде показана на сторінці заявки».

На це Ву Цзевей вважає, що у світлі різниць у цінах між банками та складності обчислення ставки після поєднання субсидій, банки повинні чесно розкривати цю інформацію. Вони мають у контрактах чітко показувати зведену річну ставку (IRR), а не лише місячну або знижкову ставку, і вказувати реальну ставку з урахуванням субсидій. Це дозволить споживачам порівнювати реальні витрати і ухвалювати обґрунтовані рішення.

Щодо практичних порад для звичайних споживачів, Ву Цзевей рекомендує, що єдині важливі показники для визначення вигідності розстрочки — це реальна річна ставка, а не знижка або місячний платіж. Споживачі повинні вимагати у банківських консультантів повідомлення про цю ставку з урахуванням усіх знижок. Також слід звертати увагу на умови дострокового погашення, штрафи за порушення договору та інші приховані витрати, щоб уникнути несподіваних фінансових навантажень.

Головний експерт Shanghai Financial and Development Laboratory, директор Цзян Ган, пропонує більш детальні рекомендації. Він зазначає, що банки мають забезпечити «прозорість і стандартизацію»: по-перше, у зручному для користувача форматі показувати реальну річну ставку (IRR) на сторінках оформлення розстрочки, а не лише місячну або знижкову ставку, і одночасно вказувати ставку з урахуванням субсидій; по-друге, уніфікувати підходи до розкриття інформації, чітко пояснювати різницю між рахунками, споживчими та готівковими розстрочками; по-третє, створити зручний калькулятор для швидкого обчислення загальних витрат і реальної ставки, щоб користувачі могли легко порівнювати. «Звичайним користувачам потрібно чітко розуміти реальну річну ставку, уважно вивчати правила, перевіряти, чи стягується додатковий збір за дострокове погашення, чи враховуються субсидії та правила зарахування коштів, і порівнювати ставки між банками, щоб використовувати розстрочку для важливих великих покупок і не витрачати її бездумно.» — додав Цзян Ган.