Чому планування фінансів є необхідним вже сьогодні

Багато хто вважає, що фінансове планування — це справа старших або людей із високим доходом. Але насправді сучасна економічна ситуація та уроки від кризи COVID-19 показали нам, що кожен, незалежно від рівня доходу, повинен мати чіткий “фінансовий план”.

Чому потрібно планувати фінанси? Розглянемо справжні причини

1. Тривалість життя зросла, але гроші не йдуть у ногу з довжиною життя

За статистикою, середній вік чоловіків у Таїланді — 71,3 роки, а у жінок — 78,2 роки. Якщо виходити на пенсію у 60 років і жити ще 20-30 років, то для покриття витрат у розмірі лише 30 000 бат на місяць потрібно близько 7,2 мільйонів бат для пенсійного періоду.

Смішно, але статистика показує, що з 100 людей лише 25 мають достатньо грошей після виходу на пенсію. Решта 75 покладаються на державні пільги або допомогу від дітей, що не є достатнім.

2. Структура сім’ї змінилася — не слід розраховувати на дітей

З часом молодше покоління має менше дітей — у середньому 1-2 дитини через високі витрати та старіння населення. Статистика показує, що 55,8% літніх людей залежні від інших, здебільшого від дітей. Але коли у вас самих виникають фінансові труднощі, шанс допомогти батькам зменшується ще більше.

Тому “піклуватися про себе” — не просто гасло, а реальність.

3. Інфляція: ворог, що знецінює гроші

Згадаймо 20-30 років тому: ціна за тарілку локшини — 5-10 бат. Зараз — 40-50 бат. Через 30 років це може бути понад 100 бат.

Інфляція означає, що гроші поступово втрачають свою купівельну спроможність. Витрати зростають без зупинки. Тому, якщо не інвестувати, щоб “перемогти інфляцію”, заощадження знецінюються і перетворюються на папір.

4. Державні пільги: їх недостатньо

За 15 років частка людей похилого віку зросте з 10% до 20% населення. Водночас кількість працездатних зменшиться з 6 до 3 осіб на одну людину похилого віку.

Це означає, що податкові надходження зменшаться, а витрати на пільги зростуть. В результаті — пільги будуть недостатніми: пенсія лише 600 бат на місяць, середній фонд соціального страхування — 3 000 бат. Чи достатньо це?

5. Фінансові продукти: складні, але з великим потенціалом

У давні часи депозит у банку давав пристойний дохід. Зараз ставки — 1.00%-2.00%, що є рекордно низьким рівнем. Просто вкладати гроші вже недостатньо.

На щастя, зараз є багато варіантів: понад 726 акцій, 1 537 фондів, страхування життя, страхові поліси та інше. Вміло обираючи, можна зробити так, щоб гроші працювали краще.

6. Починайте економити раніше — результати будуть видимими

Порівняймо: якщо ви відкладаєте по 5 000 бат щомісяця протягом 15 років і починаєте з 10 000 бат.

Випадок 1 (Систематичне заощадження)

• Доходність 5% на рік
• Накопичення: 1 357 582 бат

Випадок 2 (Без плану)

• Доходність 1% (тільки у банку)
• Накопичення: 11 607 бат

Різниця — 1 345 975 бат за 15 років.

7. Ризик для життя: COVID-19 все показав

Під час пандемії багато втратили роботу, у сім’ях — витрати без доходу, деякі втратили головних годувальників, залишивши борги. Хтось тяжко захворів і витратив мільйони, а життя однієї людини обірвалося.

Якщо є хороше “страхування себе” та “фінансовий резерв”, удар буде менш руйнівним.

Як систематично планувати фінанси?

Крок 1: Визначте цілі життя

Багато хто не знає, навіщо заощаджує, — і життя стає “пливучим”.

Подумайте:

• Купити будинок, авто або подорожувати — справді чи мрія?
• В якому віці хочете вийти на пенсію?
• Як уявляєте своє життя після пенсії?

Маючи цілі, вибір фінансових інструментів стане яснішим, наприклад:

• Будинок/авто: потрібно 10-15 років
• Пенсія: потрібно 20-30 років
• Страхування життя: на все життя

Крок 2: Перевірте фінансовий стан за допомогою балансу

Після багатьох років роботи потрібно регулярно перевіряти “фінансове здоров’я”. Багато хто цього не робить.

Зберіть дані:

• Грошові кошти на рахунках
• Інвестиції (акції, фонди)
• Вартість будинку, авто
• Колекційні цінності

Та всі борги:

• Іпотека, автокредити
• Кредитні картки
• Особисті позики

Обчислення: активи – зобов’язання = чистий капітал

Чим більше позитивне число — тим краще.

Крок 3: Ведіть облік доходів і витрат регулярно

90% молодих працівників мають одну проблему: “місяць до місяця — грошей немає”.

Простий спосіб — щодня записувати витрати, щоб бачити, що потрібно, а що — ні. Зараз є додатки або просто блокнот.

Пробуйте 7 днів — це стане звичкою. За рік підсумуйте — скільки зібрали, що можна покращити.

Крок 4: Створіть резервний фонд на 3-6 місяців витрат

Ніколи не передбачаєш втрату роботи, хворобу або надзвичайну ситуацію.

Резервні кошти мають бути:

• у безпечних місцях, наприклад, на ощадному рахунку або фонді грошового ринку
• доступні миттєво, без очікування
• з мінімальним ризиком

Якщо зібрати 3-6 місяців витрат — спокійніше спати.

Крок 5: Заощаджуйте перед витратами — не беріть борги

Багато хто починає з того, що отримав зарплату, спочатку платить за авто, іпотеку, витрачає все, а потім намагається щось заощадити. В результаті — нічого не залишається.

Замість цього: дохід – заощадження = витрати

Рекомендується заощаджувати щонайменше 10% доходу, а краще — більше.

Що стосується боргів: не витрачайте більше 45% доходу на погашення кредитів. Наприклад:

• Доходи 20 000 бат
• Не витрачайте більше 9 000 бат на погашення кредиту
• Інакше життя стане важким

Крок 6: Захистіть себе за допомогою страхування

Багато страхують будинок, авто, але забувають про себе — страхування життя, здоров’я.

Найбільші ризики:

• тяжка хвороба
• втрата годувальника
• втрата здатності працювати

Якщо немає страхування, ці події можуть зруйнувати всю сім’ю.

Крок 7: Створіть додаткові джерела доходу

COVID-19 довів, що “стабільної роботи” немає — понад мільйон людей втратили роботу.

Додатковий заробіток: використовуйте вільний час:

• фріланс
• онлайн-продажі
• приватні уроки
• або інше, що вмієте

Мати два джерела доходу — не просто “варіант”, а необхідність для виживання.

Крок 8: Дайте гроша “працювати” — інвестуйте

Збережені гроші мають працювати, а не просто лежати. Інвестуйте у відповідні активи.

Обирайте:

• Акції/фонди: дохід 5-7% на рік, з ризиком
• Дивідендні акції: стабільний дохід
• Облігації: фіксований відсоток, безпечніше
• Нерухомість: стабільний орендний дохід

Правильний час для інвестицій — довгостроково, тоді результати будуть очевидними.

Крок 9: Інвестуйте у знання

Вивчайте фінанси та інвестиції:

• безкоштовно: YouTube, подкасти, сайти з освітою
• платно: онлайн-курси з сертифікатами

Витрачайте щонайменше 1-3 години на тиждень — знання допоможуть приймати кращі рішення.

Підсумок: фінансове планування — це подорож із “картою”

Якщо скажете, що повертаєтеся додому з далекої поїздки, не скажете, коли саме і як доберетеся. Це може спричинити заблукання.

Життя схоже: без плану — заблукаєш. Вибираєш шлях без карти — йдеш у невідомість.

Починайте з себе. Зрозумівши, чому потрібно планувати, і виконавши ці кроки:

1. Визначте цілі
2. Перевірте фінансовий стан
3. Ведіть облік доходів і витрат
4. Створіть резерв
5. Заощаджуйте перед витратами
6. Захистіть себе страхуванням
7. Створюйте додаткові доходи
8. Інвестуйте для подолання інфляції
9. Постійно навчаєтеся

За кілька років ви відчуєте себе більш фінансово стабільним і впевненим, здатним протистояти будь-яким кризам.

Фінансове планування — це не складно, головне — мати “запал” і “дисципліну”.