Двойное предложение: скидка и льготное кредитование — снова экономьте на рассрочке по вашей кредитной карте

Годовая атмосфера постепенно уходит, а давление на счета после длительных новогодних праздников начинает тихо нарастать. 24 февраля, в первый рабочий день года по лунному календарю, корреспондент Beijing Business проанализировал ситуацию и обнаружил, что при поддержке политики субсидирования процентных ставок многие банки активно расширяют предложения по рассрочке кредитных карт, используя скидки, купоны и розыгрыши с реальными денежными выплатами, чтобы снизить кредитное давление на жителей и способствовать успешному старту потребительского рынка.

Двойные преимущества рассрочки кредитных карт

В первый рабочий день корреспондент Beijing Business заметил, что многие потребители делятся в соцсетях своими счетами по рассрочке кредитных карт. Один из потребителей из Ляонина рассказал, что его счет на сумму около 40 тысяч юаней разбит на 24 месяца, при этом первый платеж по процентам составил 56,38 юаней, а после субсидирования государством ставка по рассрочке снизилась еще на 17,19 юаней. «Банк предоставил купон на рассрочку с скидкой 2,1%, что при годовой ставке около 3,26% после применения скидки и добавления 1% государственной субсидии фактически снизило годовую ставку до 2,26%, что очень выгодно». Другой потребитель из Пекина отметил, что его счет на сумму чуть более 20 тысяч юаней при рассрочке на 12 месяцев снизился с 3,06% до 2,06% годовых благодаря двойной скидке — банковской рассрочке и 1% государственной субсидии.

Исследование Beijing Business показало, что такие предложения не единичны, а являются распространенной практикой банков, которые в ответ на государственную политику активно предоставляют льготы. В результате формируется синергия между политическими мерами и рыночными акциями, что реально снижает финансовое бремя для потребителей.

Например, Bank of China недавно запустил акцию «Рассрочка с большими выгодами, дополнительные субсидии», которая действует с 1 января по 28 февраля. В рамках акции держатели основных и дополнительных карт внутри страны (кроме служебных и корпоративных карт) могут оформить рассрочку по счетам, свободную рассрочку или потребительскую рассрочку через официальные каналы, получая соответствующие скидки по системе автоматической проверки. Кроме того, клиенты, соответствующие требованиям политики по субсидированию, при оформлении рассрочки в период действия программы могут дополнительно получить скидку в 1% на годовую ставку.

Нанкинский банк с 1 января по 30 июня предлагает ограниченное по времени специальное предложение для клиентов с нормальным статусом (за исключением специальных карт, таких как Xin Fenqi или Xin Yi Fen), предоставляя скидку до 70% на рассрочку по счетам на 12 месяцев и более, что снижает годовую ставку с примерно 14% до диапазона 4,40%–4,57%. Гуанлиньский банк также запустил акцию «Рассрочка с сюрпризами», где с 1 по 28 февраля пользователи, оформляющие рассрочку через мобильное приложение, сайт Meituan или по SMS, могут получить минимальную ставку 30% от базовой, при этом минимальная сумма для оформления — 300 юаней, с возможностью выбрать срок от 3 до 24 месяцев.

Некоторые банки также проводят розыгрыши среди клиентов, оформивших рассрочку. Например, China Merchants Bank запустил акцию «Новый год — хорошие подарки, купоны на рассрочку с 100% выполнением условий», которая действует с 1 по 28 февраля. Пользователи, проверяющие статус рассрочки или сумму по кредитной карте на официальной платформе банка, при выполнении условий увидят всплывающее окно с предложением «Успешная проверка, участвуйте в розыгрыше», и смогут выиграть купоны на скидку по рассрочке на 200, 108, 68 или 65 юаней. Гуанчжоуский банк проводит аналогичный розыгрыш, при котором при накопленной рассрочке на сумму свыше 15 000 юаней можно выиграть до 666 юаней в виде денежного подарка.

Помимо льгот по ставкам на рассрочку, государственная политика по субсидированию дополнительно приносит двойную выгоду потребителям. 20 января Министерство финансов, Народный банк Китая и Управление по регулированию финансового рынка совместно опубликовали уведомление, в котором уточнили порядок реализации политики по субсидированию личных потребительских кредитов. После этого многие банки быстро отреагировали, выпустив подробные инструкции и разъяснения, а некоторые запустили отдельные каналы подачи заявок на получение субсидий по кредитным картам, чтобы быстро реализовать преимущества политики.

Согласно плану, период субсидирования по личным потребительским кредитам — с 1 сентября 2025 года по 31 декабря 2026 года, а по рассрочке по кредитным картам — с 1 января 2026 года по 31 декабря 2026 года. Максимальная сумма субсидии для одного заемщика в рамках одного финансового учреждения — 3000 юаней.

Исследователь из Sushang Bank Ву Цзэвэй отметил, что сочетание государственной поддержки и банковских скидок по рассрочке создаст двойной эффект политики и рынка, что эффективно стимулирует объем сделок по рассрочке кредитных карт и повышает потребительский спрос.

«Главная особенность политики — это прямое снижение стоимости кредита для населения за счет государственных субсидий, что значительно уменьшает годовую ставку по рассрочке и дает потребителям ощутимый эффект снижения финансового бремени. Это способствует тому, что крупные покупки все чаще переводятся в рассрочку. В макроэкономическом плане это помогает разорвать цикл доходов и потребления, превращая праздничный спрос в движущую силу внутреннего спроса, и обеспечивает мощную поддержку восстановлению потребления в год лошади», — подчеркнул Ву Цзэвэй.

Потребители должны четко понимать реальную годовую ставку

Несмотря на преимущества государственных субсидий и банковских скидок, многие пользователи сталкиваются с путаницей: разные банки предлагают разные правила, ставки по рассрочке у разных клиентов отличаются, а сложные расчеты с учетом субсидий и скидок создают ситуацию, когда потребители не могут точно понять, сколько они реально сэкономят и какова их фактическая стоимость кредита.

Анализ правил по ставкам и скидкам, опубликованных банками, показывает, что не все льготы доступны всем. Например, некоторые банки указывают, что акции предназначены только для «приглашенных участников», а другие — что «сроки и ставки по рассрочке зависят от фактического оформления заявки».

Ву Цзэвэй считает, что в условиях различий в ценовой политике между банками и сложных расчетов после применения субсидий, банки должны честно раскрывать информацию. В договоре по рассрочке необходимо четко указывать комплексную годовую ставку (IRR), а не только низкую скидку или ежемесячный платеж, чтобы потребители могли ясно сравнивать реальные затраты.

Для обычных потребителей важен один показатель — реальная годовая ставка, а не скидка или размер ежемесячных платежей. Рекомендуется требовать у банка раскрытия итоговой ставки с учетом всех скидок и субсидий. Также важно учитывать условия досрочного погашения, штрафы за просрочку и другие скрытые расходы, чтобы избежать непредвиденных затрат из-за недостатка информации.

Главный эксперт Shanghai Financial and Development Laboratory Цзэн Ган предложил более конкретные рекомендации. Он отметил, что банки должны обеспечить «прозрачность и стандартизацию»: во время оформления рассрочки на видном месте показывать реальную годовую ставку (IRR), а не только месячную или скидочную, а также указывать итоговую ставку с учетом субсидий; стандартизировать раскрытие информации по различным видам рассрочек — по счетам, потребительским и наличным — чтобы исключить путаницу; предоставлять онлайн-калькулятор, позволяющий пользователю вводить сумму и срок, чтобы сразу видеть общие расходы и реальную ставку. «Обычные пользователи должны четко знать свою реальную годовую ставку, внимательно изучать правила, проверять условия досрочного погашения, наличие комиссий и правил получения субсидий, а также сравнивать ставки разных банков, чтобы разумно использовать рассрочку для крупных покупок и избегать необдуманных расходов», — добавил Цзэн Ган.