Печальная правда о получении социального обеспечения в возрасте 67 лет

Возраст, в котором вы претендуете на социальное обеспечение, может стать одним из самых важных решений вашего пенсионного плана. Большинство людей становятся правомочными на получение пособий в возрасте 62 лет, и это остается самым популярным возрастом для подачи заявления о выплатах. Но вы можете увеличить свой ежемесячный платеж каждый месяц, когда решите отложить получение пособий, до достижения 70 лет. Тем не менее, менее 10% пенсионеров ждут так долго, чтобы начать получать социальное обеспечение.

Многие решают найти компромисс и ждать достижения полного пенсионного возраста, прежде чем начать получать социальное обеспечение. Для большинства читателей это 67 лет, хотя те, кто родился до 1960 года, достигли (или достигнут) этого рубежа немного раньше.

Хотя ожидание до 67 лет может казаться хорошим компромиссом, для многих это не лучший возраст для подачи заявления о социальном обеспечении. Вот печальная правда.

Источник изображения: Getty Images.

Вы можете упустить деньги

Если вы претендуете на пенсионные выплаты на основе своей собственной трудовой деятельности и не планируете в будущем получать пособия по супругу, вы, вероятно, оставляете деньги на столе. Как уже упоминалось, чем дольше вы откладываете получение пособий, тем больше будет ваш ежемесячный платеж, когда вы начнете.

Существует очевидный компромисс. Каждый месяц, когда вы решаете отложить получение пособий, — это один месяц, когда вы ничего не получаете от социального обеспечения. Поэтому вам нужно прожить достаточно долго, чтобы отсрочка начала выплат и увеличение суммы были оправданы. Хорошая новость в том, что 67-летний человек со средним или лучшим здоровьем может разумно рассчитывать прожить достаточно долго, чтобы откладывать выплаты до 70 лет, согласно последним данным CDC о продолжительности жизни.

Важно отметить, что тот же расчет не применим к супругам, планирующим претендовать на пособия по супругу. Эти выплаты достигают максимума в полном пенсионном возрасте. Даже если вам придется подождать несколько лет, чтобы иметь право на получение пособий по супругу (поскольку ваш супруг все еще откладывает выплаты), обычно выгоднее претендовать на социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста.

Если вы откладывали социальное обеспечение до 67 лет, вам стоит быть готовым подождать немного дольше

Ожидание до месяца вашего 67-го дня рождения и не более — с математической точки зрения — не имеет смысла. Поскольку у вас есть возможность претендовать на выплаты в любой месяц после достижения 62 лет, вам нужно решать каждый месяц, стоит ли подавать заявление или нет. Это решение должно основываться на ваших личных обстоятельствах и учитывать точку безубыточности для отсрочки на один месяц.

Точка безубыточности для отсрочки выплат с месяца, предшествующего вашему 67-летию, до месяца вашего рождения — 81 год и 11 месяцев. Но если вы решили отложить до 67 лет, точка безубыточности для отсрочки еще на один месяц — 79 лет и 7 месяцев.

Разница заключается в том, что ваши выплаты растут быстрее каждый месяц после достижения полного пенсионного возраста. Поэтому, если вы продолжите ждать, чтобы начать получать выплаты, пока не достигнете ожидаемого срока жизни, вы в итоге получите больше от социального обеспечения за всю жизнь. При прочих равных условиях, разумно было бы продолжать откладывать выплаты после полного пенсионного возраста.

Обстоятельства могут измениться между вашим 67-м днем рождения и моментом, когда имеет смысл претендовать на выплаты. Но у вас есть возможность принимать решение каждый месяц.

Вы можете получить больше, претендовав на выплаты значительно раньше 67 лет

Если вы состоите в браке (или были в браке не менее 10 лет, или ваш супруг умер, пока вы были в браке), вы можете в итоге получать больше в течение жизни, претендовав на выплаты раньше, зачастую сразу после того, как становитесь правомочными. Это связано с тем, что вы можете получить дополнительное пособие, претендовав на выплаты по выжившему супругу позже.

Распространенная стратегия выхода на пенсию — для менее зарабатывающего супруга претендовать на социальное обеспечение сразу, как только он становится правомочным, в то время как более зарабатывающий супруг ждет до 70 лет, чтобы претендовать. Это обеспечивает некоторый доход в 60-х годах и гарантирует максимально возможное пособие для выжившего супруга в будущем. В результате обычно получается более высокий общий доход от социального обеспечения за совместную жизнь пары, исходя из средней продолжительности жизни.

Если вам за 60, будучи вдовой(вдовцом), или ваш бывший супруг умер, и вы остаетесь незамужней(незамужним), вы можете претендовать на пособия по выжившему супругу уже с 60 лет, откладывая личные пенсионные выплаты до 70 лет. Или, в некоторых случаях, имеет смысл претендовать на личное пособие в 62 года и ждать до полного пенсионного возраста, чтобы претендовать на пособия по выжившему супругу (которые достигают максимума).

Эти стратегии могут принести вам больше от социального обеспечения, чем просто ожидание достижения полного пенсионного возраста для подачи заявления. Претендовать в 67 лет (или в ваш полный пенсионный возраст, если родились раньше) имеет смысл для небольшой группы людей: супругов с меньшим доходом и более долгой, чем средняя, продолжительностью жизни, которые планируют получать пособия по супругу вместо своих личных выплат. Остальным стоит внимательно изучить свои варианты и выбрать тот, который лучше всего соответствует их планам и обстоятельствам.