Какая учетная запись приносит больше в 2024 году? Полное руководство по цифровым учреждениям, которые превосходят сбережения

Поиск лучшего использования замороженных на счёте средств стал приоритетом для многих бразильцев в 2024 году. В то время как сбережения продолжают приносить мало привлекательную доходность — в настоящее время около 7,41% в год плюс Referencial Rate (которая остаётся близкой к нулю) — цифровые банки появились как значительно более выгодная альтернатива, предлагая счета, доходность которых зависит от CDI (Certificado de Depósito Interbancário).

Почему стоит инвестировать в цифровые счета вместо сбережений?

Ответ кроется в более динамичной доходности. Когда банк предлагает счёт, который приносит 100% CDI, вы получаете ставку, которая обновляется ежедневно, следя за поведением ставки Selic. Инвестиция в R$ 1.000 на счёте, при доходности 100% CDI, даёт примерно 10,40% в год, что почти на 3 процентных пункта больше, чем сбережения.

Цифровые счета с автоматической доходностью работают просто: внесённый баланс инвестируется в федеральные государственные ценные бумаги или финансовые деривативы, обеспечивая непрерывную прибыль. В отличие от сбережений, которые начисляют проценты только в день рождения вклада, многие из этих счетов приносят доход каждый рабочий день, увеличивая ваш заработок.

Основные игроки рынка: какой счёт приносит больше?

Neon выделяется прогрессивной доходностью: Платформа предлагает ступенчатую систему, где доходность начинается с 100% CDI и постепенно увеличивается до 113% CDI после двух лет хранения. Для тех, кто ценит растущую доходность, эта структура особенно привлекательна.

Nubank сохраняет простоту как преимущество: Один из крупнейших цифровых банков страны предлагает 100% CDI без дополнительных сложностей. Деньги, внесённые на его платёжный счёт, начинают приносить доход с 31-го рабочего дня, в отличие от сбережений, которые ждут дня рождения вклада.

PicPay сочетает организацию и доходность: Помимо дохода в 102% CDI, позволяет создавать персонализированные “Кошельки” для категоризации своих сбережений. Модели показывают, что R$ 1.000, инвестированные на 24 месяца, принесут R$ 204,12 против всего R$ 129,29 в сбережениях.

PagBank предлагает стабильность: Счёт Rendeira этого банка автоматически приносит 100% CDI для остатков, удерживаемых более 30 дней, с операционной простотой и без дополнительных комиссий.

Mercado Pago диверсифицирует в зависимости от вашего стандарта: Базовая доходность — 100% CDI, но она увеличивается до 105% CDI для подписчиков Meli+ с минимальным балансом R$ 1.000 ежемесячно.

99Pay демонстрирует конкурентную доходность в слоях: Остатки до R$ 5.000 приносят до 110% CDI, а большие суммы следуют другой структуре. Интересная особенность: доходность начисляется каждый день, включая выходные, а также предлагается кешбэк за транзакции.

Iti (Itaú) демократизирует доступ: Предлагает 100% CDI через функцию “Мои Цели”, с доходностью с первого рабочего дня, функционируя одновременно как инструмент планирования и генерации дохода.

Banco PAN выделяется по объёму: С R$ 30 баланс автоматически приносит доход — 10% CDI в первые 30 дней и 100% CDI после. Без максимального лимита, доступен для любой суммы.

Расшифровка CDI: движущая сила доходности

CDI — это средняя ставка по краткосрочным межбанковским займам. Он служит ориентиром для различных продуктов — CDB, LCI, инвестиционных фондов — и его движение отслеживает ставку Selic, установленную Центральным банком.

Ключевое отличие: в то время как сбережения используют фиксированную формулу (70% Selic + Referencial Rate), CDI пересчитывается ежедневно, учитывая колебания рынка с большей чувствительностью. Когда продукт предлагает 105% или 113% CDI, он гарантирует доходность выше, чем сам индекс, увеличивая вашу прибыль.

В периоды повышенных ставок (как в текущем контексте), эта разница значительно возрастает.

Стратегическое сравнение: какой счёт приносит больше для вашего профиля?

Чтобы максимизировать доходность, учитывайте: если вы планируете держать деньги долго, Neon и 99Pay предлагают самые высокие доходы. Если ищете простоту с хорошим возвратом, Nubank и PagBank предоставляют 100% CDI без сложностей. Если хотите организовать сбережения и одновременно инвестировать, PicPay и Iti предоставляют дополнительные функции. Для тех, у кого уже есть привычка к платформе, Mercado Pago предлагает увеличение дохода.

Итог: максимизация дохода в 2024 году

Решение о том, какой счёт приносит больше, зависит не только от процента CDI, но и от ваших финансовых привычек, объёма сбережений и срока хранения капитала. Хорошая новость в том, что все эти варианты значительно превосходят традиционные сбережения.

При доходности от 100% до 113% CDI — по сравнению с 7,41% в год у сбережений — вы получаете значительно более выгодные возможности. Многие из этих счетов также добавляют преимущества, такие как кешбэк, инструменты планирования и отсутствие комиссий, делая ситуацию ещё более конкурентоспособной.

Оценка того, какой счёт приносит больше, требует учёта вашего инвестиционного профиля, но вывод ясен: перевод ресурсов из сбережений на цифровой счёт с доходностью по CDI — более эффективная финансовая стратегия в 2024 году. Рынок цифровых банков сформировался именно потому, что предлагает сочетание доходности, гибкости и доступности, которых не может обеспечить традиционная сберегательная система.