Можете ли вы воспользоваться своим 401k при увольнении? Вот что изменилось с учетом криптовалют сейчас в игре

Вы были уволены, и деньги на исходе. Ваша первая мысль может быть: могу ли я вывести средства со своего 401k? Краткий ответ — да, и с учетом недавней политики Трампа, позволяющей инвестировать в криптовалюты через 401k, понимание этих правил стало еще важнее.

Что такое 401k вообще?

Родился в 1981 году и назван в честь раздела 401 Налогового кодекса США, 401k стал основой пенсионной безопасности для работников частного сектора в США. Это налогово-отложенный пенсионный план, в который вкладывают как ваш работодатель, так и вы. Вот основные механизмы: вы выделяете от 1% до 15% своей ежемесячной зарплаты на счет (в пределах лимитов IRS), и ваш работодатель обычно дополняет часть этой суммы. Прелесть в том, что ваши взносы не облагаются налогом сразу — вы платите налог только при снятии средств во время выхода на пенсию.

$9 Триллионный сдвиг: криптовалюты теперь в списке возможностей

На сегодняшний день на счетах 401k находится примерно $9 триллион активов. Традиционно эти пенсионные фонды ограничивались акциями и взаимными фондами, выбранными из предодобренных управляющих компаний вашего работодателя. Вы не могли самостоятельно выбирать отдельные акции или инвестиции вне закрепленных вариантов работодателя. Но новый исполнительный указ Трампа меняет правила — криптовалюты теперь разрешены в портфелях 401k, хотя пока только через продукты, предлагаемые выбранной фондовой компанией вашего работодателя.

Ранний вывод при увольнении: исключение из правила 59.5 лет

Вот где увольнение становится важным для ваших пенсионных сбережений: если вас уволили, уволили или вас уволили, вы можете осуществить досрочный вывод без стандартной штрафной санкции в 10%, при условии, что вам не менее 55 лет. Это один из немногих случаев, когда IRS разрешает доступ без штрафа.

Обычные правила строгие — вы не можете трогать свой 401k до 59.5 лет без штрафа в 10% и налога на доход. Но безработица меняет ситуацию. Другие сценарии досрочного снятия без штрафа включают:

• Оплату значительных медицинских расходов или инвалидность
• Безработицу в течение 12 подряд недель и использование средств для оплаты страховых взносов
• Смерть владельца счета (распределение наследникам)
• Выход на пенсию, увольнение или увольнение по соглашению после 55 лет

Лимиты взносов и правила снятия в 2025 году

В 2025 году лимит взносов увеличился до $23,500 в год, по сравнению с 2024. Нет ограничений по доходу для участия — если ваш работодатель предлагает это, вы имеете право участвовать.

С другой стороны, после достижения 70.5 лет вы обязаны ежегодно снимать минимальную сумму со своего 401k. Также вы не можете делать взносы после этого возраста; пропуск обязательных минимальных распределений влечет штраф.

Итог для уволенных работников

Потеря работы не означает потерю доступа к вашему 401k. Если вам 55 или больше и вы уволены, вы можете осуществить досрочный вывод без стандартного штрафа в 10%. Для тех, кому меньше 55, ваши варианты ограничены — вы можете взять займ под ваш 401k или дождаться 59.5 лет, чтобы избежать штрафов. Теперь, когда криптовалюты входят в инвестиционный ландшафт, ваш 401k может предложить еще больше диверсификации при решении снять средства, но помните: ваш работодатель все еще контролирует, какие продукты вы можете выбрать.