Dificuldades na falência do Capítulo 13: Por que os planos de reestruturação falham e o que isso significa para as suas finanças

Quando declara falência, está a fazer uma escolha difícil com consequências sérias. Mas há um twist cruel: não completar um processo de falência—particularmente uma reorganização sob o Capítulo 13—pode deixá-lo numa posição ainda pior do que se nunca tivesse apresentado o pedido. O seu crédito sofre um impacto enorme ao declarar falência, mas não obtém o alívio que advém de concluir o processo. Como explica Daniel Austin, professor associado de direito na Northeastern University: “Se pelo menos tivessem conseguido a isenção da dívida, essa entrada de falência mostraria [discharged]. Agora têm tanto a anotação de falência como a dívida não paga a pairar sobre eles.”

Compreender as suas opções de falência

Antes de explorar por que a reestruturação falha, é importante entender que tipos de falência existem. Os dois principais caminhos de falência pessoal diferem significativamente na abordagem e no público a que se destinam.

Capítulo 7 de liquidação destina-se a indivíduos com rendimento disponível mínimo—o dinheiro que sobra após as despesas de subsistência legalmente determinadas. Este caminho elimina muitas dívidas e oferece um novo começo, embora possa exigir a venda de ativos.

Reorganização sob o Capítulo 13, por outro lado, serve a pessoas com mais rendimento disponível, mas que estão afogadas em dívidas. Esta abordagem normalmente dura entre três a cinco anos e permite aos requerentes manter as suas casas enquanto reorganizam a dívida sob um plano de pagamento aprovado pelo tribunal. Aproximadamente 297.000 processos sob o Capítulo 13 foram apresentados em 2015, embora isso tenha representado a taxa de apresentação mais baixa desde 2006, de acordo com o American Bankruptcy Institute.

A dura realidade? A maioria dos requerentes sob o Capítulo 13 nunca chega ao fim. Entre 2007 e 2014, de 2,6 milhões de processos de Capítulo 13 encerrados, apenas 37 por cento resultaram na conclusão bem-sucedida do plano. Cerca de 51 por cento foram rejeitados, e 12 por cento convertidos para outras formas de falência.

Por que os planos de reestruturação do Capítulo 13 fracassam

As estatísticas alinham-se com o que os conselheiros financeiros observam diariamente. Keola Harrington, conselheira financeira na Clarifi, uma organização sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito na área de Filadélfia, observa que as pessoas muitas vezes subestimam o que o Capítulo 13 implica: “Quando eles apresentam o pedido, não entendem completamente que estão a comprometer-se com um plano de pagamento estruturado. Ao longo de três a cinco anos, as circunstâncias mudam.”

Essas circunstâncias importam enormemente. Uma perda de emprego, uma redução salarial ou uma despesa médica inesperada podem tornar os pagamentos mensais ao administrador—onde um único pagamento é distribuído aos credores—imediatamente inatingíveis. Embora os planos do Capítulo 13 possam ser modificados para refletir mudanças financeiras, a modificação exige esforço, taxas e persistência. Muitos requerentes, em vez disso, ficam em silêncio e deixam de pagar. Quando os pagamentos ficam demasiado atrasados, os administradores peticionam ao tribunal para rejeitar todo o processo, deixando os requerentes expostos a execuções hipotecárias, apreensão de bens e obrigações de dívida contínuas, além dos juros acumulados.

Alguns requerentes enfrentam problemas comportamentais mais profundos. O stress financeiro provoca ansiedade, e alguns evitam confrontar o seu conselheiro de crédito ou administrador sobre dificuldades de pagamento, na esperança de manter as aparências em vez de admitir que não conseguem acompanhar. Harrington observa que isso acontece frequentemente: “Muitas vezes, eles simplesmente não pagam. Sentem-se intimidar e não falam.”

Converter ou modificar o seu caminho de falência

Se as circunstâncias se deteriorarem significativamente durante o Capítulo 13, o seu processo pode ser convertido para o Capítulo 7 de liquidação. No entanto, essa conversão não é uma alívio automático—você ainda precisará passar no teste de meios, que avalia a sua capacidade de pagar dívidas com base na renda, localização e tamanho da família.

Reconstruir após uma falência mal sucedida

O impacto emocional não deve ser subestimado. A perda de sono, a vergonha e a paralisia financeira são comuns. No entanto, os especialistas enfatizam que a falência—quer seja concluída ou não—não é uma sentença de vida. Kim Cole, que trabalha com clientes na Navicore Solutions, uma organização nacional sem fins lucrativos de aconselhamento financeiro, lembra aos requerentes que “a falência é apenas um passo no processo. O que fará de diferente para nunca acabar aqui novamente?”

O crédito pode ser reconstruído. A propriedade de habitação continua possível. A lição mais importante dos conselheiros financeiros: compreender completamente as obrigações do Capítulo 13 antes de apresentar o pedido, comunicar imediatamente quando surgirem problemas e reconhecer que perder algumas prestações pode ser perdoado, mas o silêncio e a evasão levam à rejeição e a danos financeiros duradouros.

Para aqueles que consideram reestruturar a falência, a lição é clara: este caminho só funciona se se comprometer totalmente e procurar ajuda no momento em que as circunstâncias mudarem.