Хто виграє, якщо ліміт на обмеження комісії за дебет буде підвищено?

Більше десяти років після того, як Закон Додда-Франка перерозподілив регуляторні межі банківської галузі, два республіканські сенатори прагнуть знову розглянути один із його ключових порогів — крок, який може перенаправити мільйони додаткового доходу від дебетових карт у місцеві банки, кредитні спілки та їхніх фінтех-партнерів.

За даними Bloomberg, законопроект, внесений сенаторами Тедом Крузом (R-Техас) і Кеті Брігг (R-Алабама), дозволить більшій кількості місцевих банків уникнути обмеження на комісії за дебетові операції, прив’язавши поточний поріг активів у 10 мільярдів доларів до інфляції.

Пропозиція під назвою Закон про полегшення для місцевих банків також принесе користь кредитним спілкам і фінтех-компаніям, що співпрацюють із відповідними банками.

Законодавство Дурбіна до Додда-Франка обмежувало комісії за дебетові картки на рівні 21 цент плюс 0,05% від суми транзакції для банків із активами понад 10 мільярдів доларів. Коли цей закон був ухвалений у 2010 році, близько 80 банків перевищували цей поріг, зазначають сенатори. Сьогодні ця кількість наближається до 130, включаючи регіональні установи, такі як Live Oak Bank у Вілмінгтоні, Північна Кароліна, і Bancfirst у Оклахомі-Сіті.

Співзаконодавчі ініціативи подаються у Палату представників депутатом Енді Барром (R-Кентуккі).

Кредитні спілки і фінтех-компанії бачать переваги

Група America’s Credit Unions швидко підтримала цей законопроект, заявивши, що підвищений поріг звільнення принесе користь її членам.

«Зі зростанням кредитних спілок через обслуговування більшої кількості членів і відповідність економіці, багато з них потрапляють під обмеження, які були призначені для набагато більших установ», — сказав президент/генеральний директор America’s Credit Unions Скотт Сімпсон. «Прив’язка порогу до інфляції забезпечує необхідне полегшення і відновлює справедливість для кредитних спілок, орієнтованих на громаду».

Фінтех-компанії, такі як Chime і Dave, також отримають вигоду від нового ліміту. Ці компанії співпрацюють із меншими банками для доступу до доходів від комісій за дебетові операції, що є ключовою складовою їх бізнес-моделей. Розширення кількості банків, які звільнені від обмежень, значно збільшить їхній ринок.

Застарілий ліміт

Законопроект передбачає застосування інфляційної корекції зворотно до дати ухвалення закону у 2010 році. Після кількох років високої інфляції цей новий поріг перевищить 15 мільярдів доларів активів.

«Доходи від комісій — це важлива частина будь-якої програми дебетових карт, і ідея обмеження активів у 10 мільярдів доларів полягала в тому, щоб надати роздрібним продавцям певне полегшення щодо зборів за дебетові операції, водночас не ставлячи у невигідне становище менші банки, які намагаються конкурувати з великими гравцями», — сказав Дон Апгар, директор з платежів для торговців у Javelin Strategy & Research. «Минуло 15 років з моменту ухвалення Дурбіна, і, як і з будь-чим іншим, 10 мільярдів доларів вже не купують те, що купували раніше. Логічно, щоб цей поріг був прив’язаний до формули, яка буде його збільшувати з часом».