Gagal bayar pinjaman mahasiswa dan penyitaan gaji: Apa yang harus diketahui peminjam

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, perubahan kebijakan terbaru berarti pemerintah sekarang dapat kembali menarik uang langsung dari gaji Anda jika Anda terlambat melakukan pembayaran. Praktik ini, yang dikenal sebagai pemotongan gaji, kembali setelah bertahun-tahun dihentikan, dan ini adalah sesuatu yang harus dipahami setiap peminjam—terutama jika Anda sudah kesulitan membayar.

Sekitar 5,5 juta peminjam saat ini dalam status gagal bayar, dengan tambahan 6 juta berisiko serius bergabung dengan mereka. Para ahli memperingatkan bahwa bulan-bulan mendatang bisa menjadi puncak tertinggi dalam jumlah gagal bayar karena peminjam beralih dari program bantuan sementara. Bagi yang terdampak, mengetahui apa yang akan datang dan opsi yang tersedia bisa membuat perbedaan yang sangat penting.

Memahami Gagal Bayar dan Pemotongan Gaji: Dasar-dasarnya

Pinjaman Anda masuk ke status gagal bayar ketika pembayaran terlambat selama 270 hari—sekitar sembilan bulan. Setelah ini terjadi, akun Anda dialihkan dari penyedia pinjaman ke Grup Penyelesaian Gagal Bayar pemerintah, dan proses penagihan dimulai.

Ketika pemotongan gaji dimulai, pemerintah federal dapat mengklaim hingga 15% dari penghasilan yang dapat dibelanjakan (penghasilan setelah pajak). Namun, ada batas minimum: Anda harus mempertahankan setidaknya $217,50 per minggu dari penghasilan, tidak peduli berapa besar utang Anda. Yang penting, pemotongan gaji hanya berlaku bagi mereka yang benar-benar gagal bayar—bukan sekadar tertinggal atau kesulitan.

Timeline: Kapan Pemotongan Dimulai

Sebelum pemotongan gaji terjadi, Anda akan menerima pemberitahuan tertulis di alamat terakhir yang tercatat. Waktu mulai dari pemberitahuan tersebut: Anda memiliki 65 hari untuk mengambil tindakan sebelum uang dipotong dari gaji Anda. Pemberi kerja Anda yang akan menangani pemotongan dan mengirimkannya langsung ke pemerintah.

Timeline ini sangat penting karena mewakili jendela waktu Anda untuk bertindak. Jika Anda tidak menyadari pemberitahuan tersebut—yang mungkin terjadi jika informasi kontak Anda sudah usang—Anda bisa menghadapi pemotongan gaji tanpa menyadari bahwa Anda memiliki opsi. Menurut Departemen Pendidikan, kontak telah hilang dengan lebih dari setengah peminjam pinjaman mahasiswa federal, yang berarti banyak dari mereka mungkin tidak menerima pemberitahuan sama sekali.

Berbagai Metode Penagihan Selain dari Gaji Anda

Pemotongan gaji hanyalah salah satu alat dalam arsenal penagihan pemerintah. Ketahui apa lagi yang bisa mereka lakukan:

• Pengembalian pajak: Pengembalian pajak penghasilan federal Anda bisa disita sepenuhnya untuk membayar utang pinjaman Anda
• Manfaat: Hingga 15% dari manfaat disabilitas atau pensiun Jaminan Sosial dapat ditahan (meskipun Anda harus mempertahankan setidaknya $750 per bulan)
• Kerusakan kredit: Tanda negatif akan tetap di laporan kredit Anda selama tujuh tahun sejak tanggal gagal bayar, menyulitkan Anda untuk memenuhi syarat kartu kredit, pinjaman mobil, atau hipotek

Gabungan dari metode ini berarti gagal bayar memiliki konsekuensi keuangan yang jauh melampaui pemotongan gaji itu sendiri.

Apa yang Bisa Anda Lakukan Jika Menghadapi Pemotongan Gaji

Jika Anda menerima pemberitahuan bahwa pemotongan gaji akan dilakukan, pilihan Anda terbatas tetapi nyata. Berikut jalur utama yang bisa Anda ambil:

Bayar lunas: Ini sepenuhnya menyelesaikan gagal bayar, meskipun tidak realistis bagi kebanyakan peminjam.

Konsolidasikan pinjaman Anda: Menggabungkan pinjaman gagal bayar ke dalam Pinjaman Konsolidasi Langsung federal menghentikan proses pemotongan dan memberi Anda awal yang baru. Biaya penagihan turun dari 24% (denda default) menjadi 18% saat dikonsolidasikan.

Rehabilitasi pinjaman: Membuat sembilan pembayaran tepat waktu secara berturut-turut sesuai penghasilan Anda saat ini. Rehabilitasi yang berhasil menghapus status gagal bayar dan mengurangi biaya penagihan dari 24% menjadi 15%—penghematan yang signifikan.

Meminta sidang: Anda dapat menentang gagal bayar jika pemotongan gaji akan menyebabkan kesulitan keuangan yang parah atau jika Anda telah bekerja kurang dari satu tahun setelah kehilangan pekerjaan secara tidak sukarela. Ini tidak menghapus utang, tetapi bisa memberikan bantuan sementara saat situasi Anda ditinjau.

Strategi Pencegahan: Rencana Pembayaran Berdasarkan Penghasilan

Sebelum mencapai gagal bayar, ada opsi yang lebih baik: rencana pembayaran berbasis penghasilan (IDR). Rencana ini menghitung pembayaran bulanan Anda sebagai 10% atau 15% dari penghasilan yang dapat dibelanjakan (penghasilan kotor disesuaikan dikurangi 150% garis kemiskinan)—seringkali jauh lebih rendah daripada jumlah utang penuh yang harus Anda bayar.

Jika Anda kesulitan membayar, hubungi penyedia pinjaman Anda segera. Banyak peminjam tidak menyadari bahwa rencana berbasis penghasilan dapat secara dramatis mengurangi jumlah yang harus Anda bayarkan setiap bulan, sehingga pembayaran menjadi lebih terjangkau tanpa risiko gagal bayar.

Langkah Penting yang Harus Diambil Hari Ini

Perbarui informasi kontak Anda: Kunjungi studentaid.gov dan konfirmasi nomor telepon serta alamat Anda saat ini dengan penyedia pinjaman. Mengingat Departemen Pendidikan telah kehilangan jejak jutaan peminjam, langkah sederhana ini memastikan Anda tidak akan melewatkan pemberitahuan pemotongan gaji.

Gunakan alat yang tersedia: Kantor Bantuan Mahasiswa Federal menyediakan alat Simulator Pinjaman untuk memperkirakan pembayaran di berbagai rencana pembayaran. Ini membantu Anda memahami berapa biaya yang sebenarnya akan Anda tanggung.

Segera bertindak jika tertinggal: Jika pembayaran Anda saat ini tidak mampu, beralih ke rencana berbasis penghasilan hampir selalu lebih baik daripada menghadapi pemotongan gaji. Semakin cepat Anda melakukan perubahan ini, semakin baik posisi Anda.

Ketahui angka Anda: Biaya penagihan bisa menghabiskan 24% dari apa yang Anda hutang saat gagal bayar. Memahami perbedaan biaya antara gagal bayar (24%), konsolidasi (18%), dan rehabilitasi (15%) menunjukkan mengapa bertindak hari ini akan menghemat uang di masa depan.

Kembalinya pemotongan gaji menegaskan sebuah kenyataan mendasar: gagal bayar pinjaman mahasiswa membawa konsekuensi keuangan yang serius. Namun, itu bukan hal yang tak terhindarkan. Peminjam yang memahami opsi mereka dan bertindak proaktif dapat menghindari pemotongan gaji sama sekali atau menyelesaikannya dengan cepat melalui konsolidasi atau rehabilitasi. Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal dan tidak yakin tentang situasi pembayaran Anda, sekarang saatnya mendapatkan kejelasan dan mengendalikan masa depan keuangan Anda.