Von grenzüberschreitenden Zahlungen zu Community-Banken: Die Zukunft von Zelle®

In nur acht Jahren hat Zelle die Art und Weise, wie Menschen Geld senden, revolutioniert. Und das Beste kommt noch – Peer-to-Peer-Zahlungen erweitern sich auf kleine Unternehmen und grenzüberschreitende Transaktionen und eröffnen eine Welt voller neuer Möglichkeiten.

In einem PaymentsJournal-Podcast diskutierten Tina Shirley, Senior Director of Product bei Fiserv, und Brian Riley, Co-Head of Payments bei Javelin Strategy & Research, darüber, wie Zelle zu einem bedeutenden Bestandteil der US-Finanzlandschaft geworden ist und wie es für noch weiteres Wachstum positioniert ist.

Eine starke Wachstumsstory

Die Zahlen von Zelle erzählen eine beeindruckende Geschichte. Im ersten Halbjahr 2025 wurden rekordverdächtige 2 Milliarden Transaktionen verarbeitet – ein Anstieg von 19 % im Vergleich zum gleichen Zeitraum 2024 – insgesamt fast 600 Milliarden Dollar. Als primärer Verarbeitungspartner für Zelle ist Fiserv für mehr als zwei Drittel dieses Volumens verantwortlich.

Dieses Wachstum unterstreicht das Vertrauen, das die Menschen in Zelle setzen. In weniger als einem Jahrzehnt sind Nutzer so vertraut mit dieser Zahlungsmethode geworden, dass sie sie täglich für eine Vielzahl von Anwendungsfällen und für beträchtliche Summen nutzen.

„Wir sehen größere Transaktionen in Zelle im Vergleich zu anderen P2P-Anwendungen“, sagte Shirley. „Das zeigt, dass die Menschen wirklich bequem sind, Zelle über ihre Finanzinstitute zu nutzen.“

Echtzeit-Zahlungen treiben B2B-Wachstum voran

Ein Bereich, in dem Zelle noch erhebliches Wachstumspotenzial hat, ist der B2B-Bereich, in dem Echtzeit-Geldbewegungsfähigkeiten entscheidend geworden sind. Kleine Unternehmen stellen mit über 7 Millionen Konten, die jetzt registriert sind, das am schnellsten wachsende Segment im Netzwerk dar. Diese Nutzer erwarten zunehmend, dass Transaktionen sofort abgeschlossen werden, insbesondere beim Geldtransfer.

„Es besteht eine aufgestaute Nachfrage seitens kleiner Unternehmen, sich in das Netzwerk zu integrieren, um Zahlungen – und wahrscheinlich noch wichtiger, Zahlungen zu erhalten – sofort mit Zelle abzuwickeln“, sagte Shirley. „Wir haben Statistiken, die ein Wachstum von 31 % bei Verbraucher-zu-Geschäft-Zahlungen allein bis zum zweiten Quartal dieses Jahres zeigen. Es gab also bereits viel Wachstum in diesem Bereich.“

Starke Nachfrage auf Verbraucherseite verstärkt diese Erwartung zusätzlich.

„Etwas, das mir als Verbraucher wichtig ist, ist, dass ich Zelle seit vielen Jahren selbst nutze, um lokale Anbieter wie den Pool- oder Gärtner zu bezahlen“, sagte Riley. „Was mir daran nie gefallen hat, ist, dass ich eine Geschäftsbeziehung zu ihnen habe und es vorzuziehen, das über ein Geschäftskonto abzuwickeln. Der Einstieg in diesen Bereich ist daher bedeutend.“

FIs setzen auf Zelle

Vor einem Jahr hat Zelle seine eigenständige App eingestellt und Nutzer dazu ermutigt, den Zahlungsdienst ausschließlich über ihre Bank-Apps und Websites zu nutzen. Dadurch assoziieren die Nutzer den Service zunehmend mit ihrer eigenen Bank.

„Als die Verbraucher informiert wurden, dass die gemeinsame App wegfallen würde, kann ich mir nur vorstellen, dass sie ihre Finanzinstitute angerufen und gefragt haben, wann sie Zelle über ihre mobile Banking-App nutzen können“, sagte Shirley. „Oder sie haben eine andere Bank gefunden, die Zelle anbietet, und sind zu dieser gewechselt.“

„Wir haben definitiv einen Anstieg bei Finanzinstituten gesehen, die erkennen, dass sie Zelle anbieten müssen, um ihre Kunden oder Mitglieder zufriedenzustellen – vor allem im Segment der Community-Finanzinstitute“, sagte sie. „Immer mehr kleinere, gemeindebasierte Finanzinstitute suchen nach dieser Option, um Zelle ihren Kunden zugänglich zu machen.“

Fiservs Forschung hat gezeigt, dass Zelle ein starker Indikator für eine primäre Beziehung zu einer Finanzinstitution ist, unabhängig davon, ob es sich um eine große oder kleine Bank handelt. Die Plattform hat zudem dazu beigetragen, die Wettbewerbsbedingungen zwischen großen und kleineren Instituten auszugleichen.

„Meine Frau und ich nutzen eine Community-Bank bewusst“, sagte Riley. „Es ist keine große Institution, aber sie führt Transaktionen durch, als wäre sie eine große Bank. Im gesamten Netzwerk ist die Erfahrung für Verbraucher und kleine Unternehmen gleich, unabhängig von der Größe der Institution. Es ist eine Art Gleichmacher.“

Die Zukunft von Zelle

Die Fähigkeiten von Zelle eröffnen mehrere neue Möglichkeiten im Zahlungsverkehr. Einer der vielversprechendsten Bereiche ist die Rechnungszahlung, bei der die Einfachheit von Zelle einen klaren Vorteil bieten könnte.

„Wenn wir die Zahlungsfähigkeiten insgesamt betrachten, beginnen wir, die Geldbewegung zu optimieren und in andere Kontexte zu integrieren“, sagte Shirley. „Wir denken darüber nach, Zelle als Zahlungsoption innerhalb des Rechnungszahlungsmodus anzubieten. Wenn ich eine kleine Firma oder meine monatlichen Rechnungen bezahle und gleichzeitig meinen Kinderbetreuungsanbieter oder den Rasenservice bezahlen muss – warum nicht alles im Rahmen dieser Rechnung im selben System erledigen?“

Ein weiterer spannender Bereich für Zelle sind Stablecoins, die grenzüberschreitende Zahlungen ermöglichen könnten, indem sie Reibungsverluste zwischen verschiedenen Währungen minimieren.

Fiserv hat kürzlich seine eigene Stablecoin eingeführt, um zusätzliche Anwendungsfälle für Geldbewegungen für Verbraucher und Unternehmen sowohl im Inland als auch international zu erschließen. Zelle erkundet angeblich ähnliche Initiativen. Diese Anwendungsfälle werden sich wahrscheinlich weiter ausdehnen, wenn die globale Wirtschaft stärker vernetzt wird.

Wohin Zelle als Nächstes geht, wird bereits durch das Vertrauen der Finanzinstitute bestimmt, die die Zuverlässigkeit und Sicherheit seines Modells demonstriert haben.

„Wenn man den Vertrauensfaktor betrachtet, ist dies ein sehr bankzentriertes Modell, bei dem die Transaktionen bankübergreifend über Fiserv und die Anbieter, die die Abwicklung übernehmen, laufen“, sagte Riley. „Das ist ein bedeutender Vertrauensfaktor.“

Shirley fügte hinzu: „Auf unserer letzten Kundenkonferenz habe ich eine Sitzung zum Thema Zukunft von Zelle gehalten. Ich habe gefragt, wer schon Zelle nutzt – das waren nur etwa die Hälfte. Bei früheren Veranstaltungen waren es meist bestehende Kunden, die Zelle bereits nutzten und wissen wollten, was kommt. Aber das Interesse, zu sehen, was vor uns liegt, wächst deutlich, vor allem bei denen, die Zelle noch nicht in ihre mobile Banking-App integriert haben.“