خصم وتخفيض مزدوج: يمكن لبطاقتك الائتمانية بالتقسيط أن توفر لك مبلغًا إضافيًا

تلاشي نكهة العام تدريجيًا، لكن ضغط فواتير الإجازة الطويلة لعيد الربيع بعد الاستهلاك بدأ يتسلل بهدوء. في 24 فبراير، أول يوم للعمل بعد سنة الفأر، لاحظ مراسل بيجينغ التجاري أن العديد من البنوك تواصل تعزيز عروض تقسيط بطاقات الائتمان بدعم من سياسات الدعم المالي، من خلال خصومات، قسائم، سحوبات على جوائز وغيرها من طرق الدعم المالي المباشر لتخفيف عبء الائتمان على السكان، والمساعدة في تحقيق بداية قوية لسوق الاستهلاك.

مزايا التقسيط على بطاقات الائتمان تتزامن مع فوائد مزدوجة

في أول يوم للعمل، لاحظ مراسل بيجينغ التجاري على منصات التواصل الاجتماعي العديد من المستهلكين يشاركون فواتير تقسيط بطاقاتهم الائتمانية. أحد المستهلكين من منطقة لياونينغ شارك أن فاتورته التي تزيد عن 4 آلاف يوان تم سدادها على 24 قسطًا، وكان الفائدة على القسط الأول 56.38 يوان، وبعد دعم الدعم المالي تم تخفيض فائدة القسط الواحد بمقدار 17.19 يوان. “البنك أعطاني قسيمة خصم تقسيط بنسبة 2.1، ومعدل الفائدة السنوي بعد الخصم حوالي 3.26%، وعند إصدار الفاتورة تم إضافة دعم مالي بنسبة 1%، مما خفض معدل الفائدة السنوي الفعلي إلى 2.26%، وهو حقًا صفقة جيدة.” وأشار مستهلك آخر من بكين أن فاتورته التي تزيد عن 20 ألف يوان تم تقسيطها على 12 قسطًا، وتحت تأثير خصم التقسيط من البنك ودعم الدعم المالي بنسبة 1%، انخفض معدل الفائدة السنوي من 3.06% إلى 2.06%.

كشف تحقيق مراسل بيجينغ التجاري أن هذه العروض ليست استثناءً، بل هي حركة عامة من قبل القطاع المصرفي استجابة للسياسات، وتقديم تنازلات بشكل نشط، من خلال تضافر فوائد السياسات والنشاطات السوقية، بهدف تقليل عبء الاستهلاك على السكان بشكل فعال.

على سبيل المثال، أطلقت بنك الصين مؤخرًا حملة “استفد من التقسيط، وزيادة الدعم المالي”، خلال الفترة من 1 يناير إلى 28 فبراير، يمكن لحاملي بطاقات الائتمان الشخصية الرئيسية والفرعية (باستثناء بطاقات العمل والبطاقات المؤسسية) عبر القنوات الرسمية الاستفادة من خصومات على تقسيط الفواتير، التقسيط الحر، وتقسيط الاستهلاك، وفقًا للمراجعة النظامية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للعملاء المستوفين لشروط دعم الدعم المالي أن يستفيدوا من خصم إضافي بنسبة 1% على معدل الفائدة السنوي على الفوائد المتراكمة خلال فترة تنفيذ السياسات.

وفي الفترة من 1 يناير إلى 30 يونيو، تقدم بنك نانجينغ عروضًا محدودة الوقت للعملاء الأفراد ذوي الحالة الطبيعية (باستثناء بطاقات التقسيط الخاصة مثل “تسليم الائتمان” و"سيني يي")، حيث يمكنهم الاستفادة من خصم خاص بنسبة 70% على الفائدة على الفواتير التي تتجاوز 12 قسطًا، حيث ينخفض معدل الفائدة السنوي من حوالي 14% إلى ما بين 4.40% و4.57%. كما أطلقت بنك غويلين حملة “مفاجآت التقسيط، بمعدلات فائدة تبدأ من 30%”، خلال الفترة من 1 إلى 28 فبراير، حيث يمكن للمستخدمين عبر تطبيقات الهاتف المصرفي، تطبيق ميتوان، الرسائل النصية وغيرها من القنوات المحددة، الاستفادة من خصم بنسبة 70% على معدل الفائدة لكل قسط، مع حد أدنى للدفعة 300 يوان، مع مرونة في اختيار مدة التقسيط من 3 إلى 24 شهرًا.

كما أطلقت بعض البنوك فعاليات سحب على جوائز عند تحقيق شروط التقسيط. على سبيل المثال، أطلقت بنك تشاينا بانك حملة “سحب جوائز العام الجديد، قسائم خصم على التقسيط تصل إلى 100%”، خلال الفترة من 1 إلى 28 فبراير، حيث يمكن للمستخدمين عبر منصة البنك الرسمية التحقق من أهلية التقسيط، وإذا استوفوا الشروط، تظهر نافذة منبثقة على الصفحة بعنوان “تم التحقق من الأهلية، اضغط لسحب الجائزة”، ويمكنهم حينها المشاركة في سحب قسائم خصم على الفوائد بقيم تتراوح بين 65 و200 يوان. بنك قوانغتشو أيضًا أطلق حملة “مفاجآت التقسيط، بمعدلات فائدة تبدأ من 30%”، حيث يمكن للمستخدمين خلال الفترة من 1 إلى 28 فبراير، عبر قنوات محددة، الاستفادة من خصم بنسبة 70% على معدل الفائدة لكل قسط، مع حد أدنى للدفعة 300 يوان، مع مرونة في اختيار مدة التقسيط من 3 إلى 24 شهرًا.

بالإضافة إلى ذلك، أطلقت بعض البنوك فعاليات سحب على جوائز عند تحقيق شروط التقسيط. على سبيل المثال، بنك تشاينا بانك أطلق حملة “سحب جوائز العام الجديد، قسائم خصم على التقسيط تصل إلى 100%”، خلال الفترة من 1 إلى 28 فبراير، حيث يمكن للمستخدمين عبر منصة البنك الرسمية التحقق من أهلية التقسيط، وإذا استوفوا الشروط، تظهر نافذة منبثقة على الصفحة بعنوان “تم التحقق من الأهلية، اضغط لسحب الجائزة”، ويمكنهم حينها المشاركة في سحب قسائم خصم على الفوائد بقيم تتراوح بين 65 و200 يوان. بنك قوانغتشو أيضًا أطلق حملة “مفاجآت التقسيط، بمعدلات فائدة تبدأ من 30%”، حيث يمكن للمستخدمين خلال الفترة من 1 إلى 28 فبراير، عبر قنوات محددة، الاستفادة من خصم بنسبة 70% على معدل الفائدة لكل قسط، مع حد أدنى للدفعة 300 يوان، مع مرونة في اختيار مدة التقسيط من 3 إلى 24 شهرًا.

إلى جانب عروض البنوك على تقسيط بطاقات الائتمان، فإن سياسات الدعم المالي تتيح للمستهلكين الاستفادة من فوائد مزدوجة. في 20 يناير، أصدرت وزارة المالية، والبنك المركزي الصيني، والإدارة العامة للرقابة المالية، إشعارًا موحدًا يوضح تحسين تطبيق سياسة دعم التمويل الشخصي من خلال الدعم المالي. بعد إصدار السياسة الجديدة، استجابت العديد من البنوك بسرعة، وأصدرت تفاصيل عملية وإرشادات للإجابة على الاستفسارات، وبدأت بعض المؤسسات في تقديم طلبات دعم تقسيط بطاقات الائتمان، لضمان تنفيذ السياسات بسرعة.

وفقًا لترتيبات السياسات، فإن فترة دعم التمويل الشخصي تمتد من 1 سبتمبر 2025 إلى 31 ديسمبر 2026، وفترة دعم تقسيط الفواتير على بطاقات الائتمان من 1 يناير 2026 إلى 31 ديسمبر 2026، ويبلغ الحد الأقصى لكل عميل للاستفادة من دعم التمويل الشخصي وتقسيط بطاقات الائتمان 3000 يوان من نفس المؤسسة المالية.

قال الباحث الخاص في بنك سوشان، ووي زوي وي، إن تضافر دعم السياسات المالي مع خصومات التقسيط البنكية سيشكل قوة مزدوجة من السياسات والسوق، مما يعزز بشكل فعال حجم معاملات التقسيط على بطاقات الائتمان ويحفز رغبة المستهلكين في الاستهلاك.

وأضاف: “التميّز في السياسات يكمن في تقليل تكلفة الائتمان المباشرة على السكان من خلال الدعم المالي، مما يؤدي إلى انخفاض ملحوظ في معدل الفائدة السنوي على التقسيط، ويشعر المستهلكون بفعالية حقيقية في تقليل الأعباء، مما يجعلهم أكثر رغبة في تحويل الاستهلاك الكبير إلى دفعات بالتقسيط. من منظور كلي، تساعد هذه الخطوة على تفعيل دورة الثقة في الدخل والاستهلاك، وتحويل استمرار حرارة استهلاك عيد الربيع إلى قوة دفع للانتعاش الداخلي، وتوفير دعم قوي لانتعاش استهلاك سنة الفأر.”

يجب على المستهلكين فهم معدل الفائدة السنوي الحقيقي

على الرغم من أن الدعم المالي والتخفيضات البنكية توفر فوائد للمستهلكين، إلا أن العديد من المستخدمين لا زالوا يشعرون بالحيرة في التطبيق العملي: قواعد العروض تختلف بين البنوك، وتفاوت أسعار الفائدة على التقسيط بين المستخدمين، بالإضافة إلى حسابات الدعم المالي والخصومات المجمعة، مما يترك الكثير من المستهلكين في حالة من “فهم العروض لكن يصعب حساب التكاليف”، مع نقص واضح في القدرة على تحديد المبلغ المدخر الحقيقي والتكلفة الفعلية للتمويل.

وبالنظر إلى قواعد خصم الفائدة على التقسيط التي أعلنتها البنوك، فإن الفوائد المنخفضة ليست متاحة للجميع، فبعض البنوك تشير في صفحات الحملات إلى أن العروض موجهة “للمدعوين فقط”، وأخرى تذكر أن “مدة التقسيط ومعدل الفائدة يخضعان للعرض في صفحة الطلب الفعلي”.

وفي هذا الصدد، يرى ووي زوي وي أن، في مواجهة تفاوت الأسعار بين البنوك، وتداخل حسابات الدعم المالي، يجب على البنوك الالتزام بالإفصاح الواضح عن المعلومات، وعرض معدل الفائدة السنوي الشامل بشكل بارز في عقد التقسيط، بدلاً من الاعتماد فقط على معدلات خصم منخفضة أو مبالغ الدفعات الشهرية لجذب العملاء، حتى يتمكن المستهلكون من مقارنة تكاليف التمويل بشكل واضح.

أما على مستوى التطبيق العملي للمستهلك العادي، ينصح ووي زوي وي بأن المعيار الوحيد لتحديد مدى جدوى التقسيط هو معدل الفائدة السنوي الحقيقي، وليس نسبة الخصم أو مبلغ الدفعة الشهرية. ويجب على المستهلكين طلب من خدمة العملاء إبلاغهم بمعدل الفائدة السنوي بعد تراكب جميع العروض، مع الانتباه إلى شروط السداد المبكر، وغرامات التخلف، والتكاليف الخفية الأخرى، لتجنب تحمل أعباء مالية غير متوقعة بسبب نقص المعلومات.

أما الخبير الرئيسي في مختبر التمويل والتنمية في شنغهاي، زون غانغ، فقدم نصائح أكثر تفصيلًا، موضحًا أن البنوك يجب أن تتبنى “الشفافية والمعايير” لتقليل فجوة المعلومات: أولًا، عرض معدل الفائدة السنوي الحقيقي (IRR) بشكل واضح على صفحة التقسيط، بدلاً من مجرد ذكر معدل الشهري أو الخصم، مع توضيح معدل الفائدة بعد الدعم المالي؛ ثانيًا، توحيد معايير الإفصاح عن المعدلات، مع توضيح الفروق بين الفواتير، والتمويل الاستهلاكي، والتقسيط النقدي، وعدم إرباك المفاهيم؛ ثالثًا، توفير حاسبة تقسيط بنقرة واحدة، بحيث يمكن للمستخدم إدخال المبلغ، وعدد الأقساط، وحساب التكلفة الإجمالية ومعدل الفائدة الحقيقي بشكل واضح، لتمكين المستخدم من المقارنة بسهولة. وأكد غانغ أن “المستخدم العادي يجب أن يتعرف على معدل الفائدة الحقيقي، ويفهم تفاصيل القواعد، ويتحقق من رسوم السداد المبكر، وأهلية الدعم المالي، وقواعد التحويل إلى الحساب، مع مقارنة معدلات الفائدة بين البنوك المختلفة، واستخدام التقسيط بشكل ضروري للمدفوعات الكبيرة، وتجنب الاستهلاك بالتقسيط بشكل عشوائي.”