Rata-rata Saldo 401(k) Berdasarkan Usia: Apa yang Harus Diketahui Orang di Usia 50-an

Bagi orang Amerika yang mendekati usia 50 tahun, memahami posisi tabungan pensiun mereka sangat penting untuk perencanaan jangka panjang. Rata-rata saldo 401(k) berdasarkan usia menunjukkan kesenjangan besar antara apa yang telah disimpan orang dan apa yang direkomendasikan oleh para ahli keuangan. Jika digabungkan dengan kepemilikan IRA, gambaran menjadi lebih jelas—dan seringkali lebih menyedihkan bagi mereka yang berusaha mengejar ketertinggalan.

Membandingkan Rata-rata 401(k) dan IRA untuk Penabung di Tengah Karier

Data terbaru dari analisis Fidelity terhadap 18,3 juta IRA menunjukkan bahwa rata-rata saldo IRA mencapai $137.902 di kuartal ketiga tahun 2025, menandai rekor tertinggi. Namun, angka ini menyembunyikan perbedaan penting: penabung Generasi X (usia 45 hingga 60 tahun) hanya memiliki rata-rata $120.273 dalam IRA saja. Tapi di sinilah saldo 401(k) menunjukkan cerita yang berbeda.

Menurut riset Vanguard, orang Amerika berusia 55 hingga 64 tahun memiliki rata-rata saldo 401(k) sebesar $271.320 selama periode yang sama. Ini menunjukkan bahwa rencana pensiun di tempat kerja mengumpulkan jauh lebih banyak modal daripada IRA untuk demografi ini. Alasannya sederhana: batas kontribusi sangat menguntungkan 401(k). Pada tahun 2026, karyawan dapat menyumbang hingga $24.500 per tahun ke 401(k), dibandingkan hanya $7.500 ke IRA. Bagi mereka yang berusia 50 tahun ke atas, kontribusi tambahan (catch-up) menaikkan batas ini menjadi $32.500 dan $8.600, masing-masing—semakin memperlebar jarak antara kedua jenis akun tersebut.

Mengapa Median Memberikan Cerita yang Berbeda dari Rata-rata

Inilah wawasan penting: jangan tertipu oleh rata-rata saldo 401(k) berdasarkan usia. Data Vanguard menunjukkan bahwa meskipun rata-rata saldo 401(k) untuk usia 55-64 mencapai $271.320, median hanya $95.642. Perbedaan tiga kali lipat ini mengungkapkan kenyataan yang mengkhawatirkan—sejumlah kecil akun dengan saldo tinggi menaikkan rata-rata, menciptakan gambaran yang menyesatkan tentang kesiapan pensiun yang tipikal.

Bagi mereka yang berusia 50-an, Fidelity merinci angka berdasarkan rentang usia tertentu. Usia 50 hingga 54 rata-rata memiliki saldo IRA sebesar $199.900, sementara usia 55 hingga 59 naik menjadi $244.900. Namun, riset Transamerica tentang orang Amerika berpenghasilan menengah di usia 50-an menemukan bahwa total tabungan median di semua akun pensiun hanya $112.000—jauh lebih rendah dari rata-rata IRA saja menurut Fidelity.

Kesimpulannya: saat menilai saldo 401(k) rata-rata berdasarkan usia, lihatlah median, bukan rata-rata. Banyak akun pensiun yang kecil atau tidak aktif, itulah sebabnya setengah dari semua penabung kemungkinan memiliki saldo yang lebih rendah dari angka rata-rata yang dipublikasikan.

Tolok Ukur Saldo 401(k) Berdasarkan Usia dan Apa yang Diharapkan

Para profesional keuangan biasanya menyarankan agar pada usia 50 tahun, Anda memiliki tabungan enam kali lipat dari gaji tahunan untuk pensiun. Misalnya, bagi yang berpenghasilan $80.000, targetnya adalah $480.000 di semua akun—401(k), IRA, dan investasi lainnya. Pada usia 55 tahun, rekomendasi ini meningkat menjadi delapan kali gaji, atau $640.000 untuk penghasilan yang sama.

Rata-rata saldo 401(k) berdasarkan usia cukup sesuai dengan tolok ukur ini jika Anda telah secara konsisten menyumbang sejak usia 30-an. Namun, banyak orang yang kurang, yang menjelaskan mengapa rencana yang didukung pemberi kerja mendominasi tabungan pensiun. Kebanyakan orang Amerika menyimpan sebagian besar aset pensiun mereka di 401(k) dan rencana kerja serupa daripada IRA, terutama karena batas kontribusi membuat 401(k) jauh lebih kuat sebagai alat membangun kekayaan.

Faktor Utama yang Mempengaruhi Pertumbuhan Akun Pensiun Anda

Beberapa faktor menentukan apakah rata-rata saldo 401(k) Anda berdasarkan usia sesuai dengan standar industri atau tertinggal. Pertama adalah waktu. Seseorang yang mulai menyumbang di usia 30-an akan mengumpulkan jauh lebih banyak daripada yang mulai di usia 45, meskipun kontribusinya sama setiap tahun. Pertumbuhan majemuk bekerja paling baik dalam jangka waktu puluhan tahun, bukan tahun.

Tingkat pendapatan juga menjadi faktor utama. Data Federal Reserve dari Survei Keuangan Konsumen 2022 menunjukkan bahwa rumah tangga berpenghasilan tinggi menyumbang sekitar $6.862 per tahun ke akun yang mendapatkan perlakuan pajak khusus, sementara rumah tangga berpenghasilan rendah hanya menyimpan $300. Perbedaan ini bertambah besar seiring waktu, menciptakan jalur pensiun yang sangat berbeda.

Rollover juga secara dramatis mempengaruhi saldo akun Anda. Sekitar 59% pemilik IRA tradisional telah melakukan rollover dana dari 401(k) dari pemberi kerja sebelumnya. Mereka yang melakukan rollover memiliki saldo median IRA sebesar $180.000, dibandingkan hanya $50.000 bagi yang tidak melakukan rollover—perbedaan mencolok yang mencerminkan bagaimana perubahan pekerjaan dan langkah strategis memengaruhi akumulasi kekayaan jangka panjang.

Selain faktor-faktor yang dapat dihitung ini, prioritas keuangan yang bersaing seringkali mengambil tempat utama. Pembelian rumah, dana pendidikan, dan tanggung jawab perawatan orang tua dapat secara serius membatasi kontribusi pensiun selama usia 50-an, tepat saat Anda seharusnya memaksimalkan tabungan. Beban hidup ini seringkali bertepatan dengan masa penghasilan tertinggi, menciptakan ketegangan sulit antara kewajiban saat ini dan keamanan masa depan.

Daftar Periksa Tabungan Pensiun Anda: Apakah Anda Dalam Jalur?

Untuk menilai posisi Anda saat ini, bandingkan saldo rata-rata 401(k) berdasarkan usia Anda dengan tolok ukur ini. Jika Anda jauh di bawah enam kali gaji pada usia 50, pertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi segera—terutama jika Anda memenuhi syarat untuk kontribusi tambahan (catch-up). Jika Anda tidak memiliki 401(k) di tempat kerja, maksimalkan kontribusi IRA Anda, yang saat ini memungkinkan $8.600 per tahun untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas.

Ingat bahwa IRA paling efektif sebagai pelengkap, bukan pengganti, rencana yang disediakan pemberi kerja. Kebanyakan orang Amerika membangun kekayaan pensiun terlebih dahulu melalui 401(k), lalu menambahkan kontribusi IRA untuk diversifikasi dan meningkatkan efisiensi pajak. Dengan memahami posisi penabung tipikal di setiap usia, Anda dapat membuat keputusan yang lebih baik tentang jalur Anda sendiri.