Kesulitan kebangkrutan Bab 13: Mengapa rencana restrukturisasi gagal dan apa artinya bagi keuangan Anda

Ketika Anda mengajukan kebangkrutan, Anda membuat pilihan sulit dengan konsekuensi serius. Tapi ada twist yang kejam: gagal menyelesaikan kasus kebangkrutan—terutama reorganisasi Bab 13—dapat meninggalkan Anda dalam posisi yang bahkan lebih buruk daripada jika Anda tidak pernah mengajukan sama sekali. Kredit Anda mengalami pukulan besar saat Anda mengajukan, namun Anda tidak mendapatkan kelegaan yang datang dari menyelesaikan proses tersebut. Seperti yang dijelaskan oleh Daniel Austin, seorang profesor hukum asosiasi di Northeastern University: “Jika mereka setidaknya mendapatkan utang tersebut dilepaskan, entri kebangkrutan itu akan menunjukkan [discharged]. Sekarang mereka memiliki notasi kebangkrutan dan utang yang belum dibayar menggantung di atas mereka.”

Memahami opsi kebangkrutan Anda

Sebelum menjelajahi mengapa restrukturisasi gagal, penting untuk memahami jenis-jenis kebangkrutan yang ada. Dua jalur kebangkrutan pribadi utama berbeda secara signifikan dalam pendekatan dan siapa yang mereka layani.

Bab 7 likuidasi menargetkan individu dengan pendapatan yang sangat terbatas—uang yang tersisa setelah pengeluaran hidup yang ditentukan secara hukum. Jalur ini menghapus banyak utang dan memberikan awal yang baru, meskipun mungkin memerlukan penjualan aset.

Reorganisasi Bab 13, sebaliknya, melayani orang yang memiliki pendapatan lebih banyak tetapi tenggelam dalam utang. Pendekatan ini biasanya berlangsung selama tiga hingga lima tahun dan memungkinkan pemohon tetap tinggal di rumah mereka sambil mengatur ulang utang di bawah rencana pembayaran yang disetujui pengadilan. Sekitar 297.000 kasus Bab 13 diajukan pada tahun 2015, meskipun ini merupakan tingkat pengajuan terendah sejak 2006, menurut American Bankruptcy Institute.

Realitas kerasnya? Kebanyakan pemohon Bab 13 tidak pernah menyelesaikan jalur ini. Antara 2007 dan 2014, dari 2,6 juta kasus Bab 13 yang ditutup, hanya 37 persen yang berhasil menyelesaikan rencana. Sekitar 51 persen dibatalkan, dan 12 persen diubah menjadi bentuk kebangkrutan lain.

Mengapa rencana restrukturisasi Bab 13 gagal

Statistik ini sejalan dengan apa yang diamati oleh penasihat keuangan setiap hari. Keola Harrington, seorang penasihat keuangan di Clarifi, sebuah organisasi non-profit yang menawarkan konseling kredit di wilayah Philadelphia, mencatat bahwa orang sering meremehkan apa yang terlibat dalam Bab 13: “Ketika mereka mengajukan, mereka tidak sepenuhnya memahami bahwa mereka berkomitmen pada rencana pembayaran terstruktur. Selama tiga hingga lima tahun, keadaan bisa berubah.”

Keadaan tersebut sangat penting. Kehilangan pekerjaan, pemotongan gaji, atau pengeluaran medis tak terduga dapat membuat pembayaran bulanan kepada trustee—di mana satu pembayaran didistribusikan ke kreditur—tiba-tiba menjadi tidak mampu dibayar. Meskipun rencana Bab 13 dapat dimodifikasi untuk mencerminkan situasi keuangan yang berubah, modifikasi membutuhkan usaha, biaya, dan ketekunan. Banyak pemohon malah diam dan berhenti membayar. Ketika pembayaran tertinggal terlalu jauh, trustee mengajukan petisi ke pengadilan untuk membatalkan seluruh kasus, meninggalkan pemohon rentan terhadap penyitaan, pengembalian barang, dan kewajiban utang yang terus berlanjut plus bunga yang terakumulasi.

Beberapa pemohon berjuang dengan masalah perilaku yang lebih dalam. Stres keuangan memicu kecemasan, dan beberapa menghindari berhadapan langsung dengan penasihat kredit atau trustee tentang kesulitan pembayaran, berharap dapat mempertahankan penampilan daripada mengakui mereka tidak mampu mengikuti. Harrington sering mengamati hal ini: “Seringkali mereka hanya tidak membayar. Mereka merasa takut dan tidak berbicara.”

Mengonversi atau memodifikasi jalur kebangkrutan Anda

Jika keadaan memburuk secara signifikan selama Bab 13, kasus Anda mungkin dikonversi ke Bab 7 likuidasi. Namun, konversi ini bukanlah kelegaan otomatis—Anda tetap harus melewati tes kemampuan, yang mengevaluasi kemampuan Anda untuk membayar utang berdasarkan pendapatan, lokasi, dan ukuran keluarga.

Membangun kembali setelah kegagalan kebangkrutan

Dampak emosionalnya jangan diremehkan. Kehilangan tidur, rasa malu, dan paralysis keuangan adalah hal yang umum. Namun para ahli menekankan bahwa kebangkrutan—baik yang diselesaikan maupun tidak—b bukanlah hukuman seumur hidup. Kim Cole, yang bekerja dengan klien di Navicore Solutions, sebuah organisasi konseling keuangan nirlaba nasional, mengingatkan pemohon bahwa “kebangkrutan hanyalah satu langkah dalam proses. Apa yang akan Anda lakukan berbeda agar tidak pernah berakhir di sini lagi?”

Kredit dapat dibangun kembali. Kepemilikan rumah tetap mungkin. Pelajaran penting dari penasihat keuangan: pahami sepenuhnya kewajiban Bab 13 sebelum mengajukan, komunikasikan segera saat masalah muncul, dan sadari bahwa melewatkan beberapa pembayaran bisa dimaafkan, tetapi diam dan menghindar akan menyebabkan pembatalan dan kerusakan keuangan yang berkepanjangan.

Bagi mereka yang mempertimbangkan restrukturisasi kebangkrutan, pelajarannya jelas: jalur ini hanya berhasil jika Anda berkomitmen sepenuhnya dan mencari bantuan segera saat keadaan berubah.