Affirm schließt sich der Parade der Fintechs an, die Banklizenzen anstreben

Buy now, pay later Pionier Affirm ist das neueste Fintech-Unternehmen, das einen Antrag auf eine US-Banklizenz gestellt hat. Der Antrag wurde in Nevada eingereicht und ist die jüngste Welle von Anmeldungen, die durch ein günstigeres regulatorisches Umfeld auf Bundes- und Landesebene ausgelöst wurde.

Affirm war im Monat dieser Ankündigung das zweite bekannte Fintech-Unternehmen, das eine Landesbanklizenz beantragt hat, nach Checkout.com, das seine Georgia-Lizenz genehmigt bekam. Sie schließen sich Fintech-Giganten wie PayPal, Ripple und Circle an, die im vergangenen Jahr alle Banklizenzen angestrebt haben.

Ein Anstieg bei den Anträgen

Der Anstieg wird teilweise durch die entspannte Haltung der Trump-Administration gegenüber Regulierung getrieben, die ein einladendes Klima für Fintechs geschaffen hat, die Banklizenzen anstreben. In einer Rede im letzten Monat erwähnte Comptroller Jonathan Gould, dass das Office of the Comptroller of the Currency im Jahr 2025 14 Anträge auf eine de novo Lizenz erhalten habe – verglichen mit einem jährlichen Durchschnitt von weniger als vier zwischen 2011 und 2024.

Dieser regulatorische Ansatz hat auch die Rahmenbedingungen auf Landesebene beeinflusst. Da die Erlangung einer Bankgenehmigung durch die OCC schwierig sein kann, haben mehrere Bundesstaaten fintech-freundliche Bankstrukturen entwickelt, um neue Marktteilnehmer anzuziehen.

„Zwei Arten von Bankmodellen sind diejenigen, die durch nationale Lizenzen geregelt werden, die unter die Zuständigkeit der OCC fallen, und solche, die unter die Aufsicht der Landesbankbehörden stehen“, sagte Brian Riley, Co-Head of Payments bei Javelin Strategy & Research. „Beide Lizenzen können durch die FDIC versichert sein. Landesgecharterte Banken ziehen typischerweise Fintechs, unkonventionelle Banken und Bank-as-a-Service-Modelle an. Staaten wie Nevada, Texas und Utah sind tendenziell freundlicher gegenüber alternativen Modellen und haben hohe Zinsobergrenzen, die Fintechs dank der Marquette-Entscheidung in andere Bundesstaaten exportieren können.“

Neuer Zugang zu Produkten

Die Marquette-Entscheidung des Obersten Gerichtshofs im Jahr 2020 erlaubte es den Bundesstaaten, Banken zu gestatten, ihre staatlich genehmigten Zinssätze an Kreditnehmer in anderen Bundesstaaten zu exportieren. Dies löste einen Wettbewerb zwischen den Bundesstaaten aus, um Anreize für Finanzunternehmen zu schaffen, während gleichzeitig landesweite Operationen erlaubt bleiben.

Neben der Schaffung eines günstigeren Kreditumfelds stärken Landeslizenzen die Glaubwürdigkeit eines Fintechs und erleichtern die Einhaltung eines Flickenteppichs von Landesgesetzen. Affirm erklärte, dass die Lizenz ihnen helfen würde, den Zugang zu nicht näher bezeichneten „ehrlichen Finanzprodukten“ zu erweitern. Der Antrag folgte eng auf eine kürzlich angekündigte Zusammenarbeit mit Fiserv, die darauf abzielt, Banken den Zugang zu Affirm’s BNPL-Programmen für Debitkarteninhaber zu erleichtern.