شركة Affirm تنضم إلى موكب الشركات التقنية المالية الساعية للحصول على تراخيص بنكية

مبتكر الدفع لاحقًا الآن، Affirm، أصبح أحدث شركة تكنولوجيا مالية تتقدم بطلب للحصول على ترخيص مصرفي في الولايات المتحدة. قدم الطلب في نيفادا، وهو أحدث موجة من الطلبات التي جاءت نتيجة لبيئة تنظيمية أكثر ملاءمة على المستويين الفيدرالي والولائي.

كانت Affirm ثاني شركة تكنولوجيا مالية بارزة تعلن عن ترخيص ولاية هذا الشهر، بعد موافقة Checkout.com على ترخيص جورجيا الخاص بها. ينضمون إلى عمالقة التكنولوجيا المالية مثل PayPal وRipple وCircle، الذين سعى جميعهم للحصول على تراخيص مصرفية خلال العام الماضي.

ارتفاع في الطلبات

يُعزى هذا الارتفاع جزئيًا إلى موقف إدارة ترامب المتساهل في التنظيم، الذي خلق مناخًا مرحبًا للشركات المالية التكنولوجية الساعية للحصول على تراخيص مصرفية. في خطاب الشهر الماضي، أشار المراقب جوناثان جولد إلى أن مكتب مراقبة النقدية تلقى 14 طلبًا لإنشاء تراخيص جديدة في عام 2025 — مقارنة بعدد أقل من أربعة طلبات سنويًا من 2011 إلى 2024.

كما أثرت هذه السياسة التنظيمية على الأطر القانونية على مستوى الولايات. نظرًا لصعوبة الحصول على موافقة من مكتب المراقبة النقدية، طورت عدة ولايات هياكل مصرفية ملائمة للشركات المالية التكنولوجية بهدف جذب الشركات الجديدة.

قال بريان ريللي، رئيس قسم المدفوعات في شركة جافيلين سترايجتي آند ريسيرش: «هناك نوعان من نماذج البنوك، تلك التي تحكمها التراخيص الوطنية، والتي تقع تحت إشراف مكتب المراقبة النقدية، وتلك التي تخضع لسلطة الهيئات المصرفية في الولايات». «كلا الترخيصين قد يكون مؤمنًا من قبل FDIC. عادةً ما تجذب البنوك ذات الترخيص الولائي الشركات المالية التكنولوجية، والبنوك غير التقليدية، ونماذج البنك كخدمة. الولايات مثل نيفادا وتكساس ويوتا تميل إلى أن تكون أكثر ودية للنماذج البديلة، وتتمتع بسقوف أسعار عالية يمكن للشركات المالية التكنولوجية تصديرها إلى ولايات أخرى، بفضل قرار ماركيت.»

وصول جديد إلى المنتجات

سمح قرار المحكمة العليا في ماركيت عام 2020، الذي يُعرف بقرار ماركيت، للولايات بالسماح للبنوك بتصدير أسعارها المعتمدة من قبل الولاية إلى المقترضين في ولايات أخرى. وأدى ذلك إلى تنافس بين الولايات لتقديم حوافز للكيانات المالية مع السماح في الوقت نفسه بالعمليات على مستوى البلاد.

إلى جانب تعزيز بيئة إقراض أكثر ملاءمة، تعزز التراخيص الولائية مصداقية الشركات المالية التكنولوجية وتبسط الامتثال لمجموعة من القوانين الولائية. قالت Affirm إن الترخيص سيساعدها على توسيع الوصول إلى منتجات مالية «صادقة» غير محددة. تلا الطلب إعلانًا عن تعاون جديد مع شركة Fiserv، يهدف إلى توسيع وصول البنوك إلى برامج الدفع لاحقًا من Affirm لحاملي بطاقات الخصم.