صراعات الإفلاس في الفصل 13: لماذا تفشل خطط إعادة الهيكلة وماذا يعني ذلك لماليةك

عندما تتقدم بطلب للإفلاس، فإنك تتخذ خيارًا صعبًا له عواقب وخيمة. لكن هناك تطور قاسٍ: فشل في إكمال قضية الإفلاس—خصوصًا إعادة التنظيم بموجب الفصل 13—يمكن أن يتركك في وضع أسوأ مما لو لم تتقدم بطلب على الإطلاق. يتعرض سجل ائتمانك لضربة كبيرة عند التقديم، ومع ذلك لا تحصل على الراحة التي تأتي من إكمال العملية. كما يوضح دانييل أوستن، أستاذ القانون المساعد في جامعة نورث إيسترن: “لو كانوا على الأقل قد ألغوا الدين، لظهر إدخال الإفلاس هذا على [discharged]. الآن لديهم كل من علامة الإفلاس والديون غير المدفوعة معلقة فوقهم.”

فهم خيارات الإفلاس الخاصة بك

قبل استكشاف سبب فشل إعادة الهيكلة، من المهم فهم أنواع الإفلاس الموجودة. تختلف المسارات الرئيسية للإفلاس الشخصي بشكل كبير في نهجها ومن تخدمهم.

الفصل 7 للتصفية يستهدف الأفراد ذوي الدخل القابل للتصرف minimal—أي المال المتبقي بعد خصم نفقات المعيشة المحددة قانونيًا. هذا المسار يمحو العديد من الديون ويوفر بداية جديدة، على الرغم من أنه قد يتطلب بيع الأصول.

الفصل 13 لإعادة التنظيم، من ناحية أخرى، يخدم الأشخاص الذين يكسبون دخلًا أكثر قابلية للتصرف لكنهم غارقون في الديون. عادةً ما تمتد هذه الخطة من ثلاث إلى خمس سنوات وتسمح للمقدمين بالحفاظ على منازلهم أثناء إعادة تنظيم الديون بموجب خطة دفع معتمدة من المحكمة. تم تقديم حوالي 297,000 قضية بموجب الفصل 13 في عام 2015، على الرغم من أن هذا يمثل أدنى معدل تقديم منذ عام 2006، وفقًا لمعهد الإفلاس الأمريكي.

الواقع القاسي؟ معظم مقدمي طلبات الفصل 13 لا يقطعون شوط النهاية أبدًا. بين عامي 2007 و2014، من بين 2.6 مليون قضية فصل 13 أُغلقت، فقط 37 بالمئة انتهت بنجاح في إكمال الخطة. حوالي 51 بالمئة تم رفضها، و12 بالمئة تحولت إلى أشكال إفلاس أخرى.

لماذا تتعثر خطط إعادة التنظيم بموجب الفصل 13

تتوافق الإحصائيات مع ما يلاحظه المستشارون الماليون يوميًا. كيولا هارينجتون، مستشارة مالية في كلاريفي، وهي منظمة غير ربحية للاستشارات الائتمانية في منطقة فيلادلفيا، تشير إلى أن الناس غالبًا ما يستهينون بما ينطوي عليه الفصل 13: “عندما يتقدمون، لا يفهمون تمامًا أنهم يلتزمون بخطة سداد منظمة. على مدى ثلاث إلى خمس سنوات، تتغير الظروف.”

تلك الظروف مهمة جدًا. فقدان وظيفة، خفض الأجر، أو مصاريف طبية غير متوقعة يمكن أن تجعل المدفوعات الشهرية للوصي—حيث يتم توزيع دفعة واحدة على الدائنين—غير قابلة للتحمل فجأة. على الرغم من أن خطط الفصل 13 يمكن تعديلها لتعكس الظروف المالية المتغيرة، إلا أن التعديل يتطلب جهدًا، ورسومًا، ومثابرة. العديد من المقدمين يتوقفون عن الدفع ويصمتون. عندما تتأخر المدفوعات كثيرًا، يرفع الوصي طلبًا للمحكمة لإلغاء القضية بالكامل، مما يعرض المقدمين للمصادرة، والحجز، واستمرار الالتزامات بالدين بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة.

بعض المقدمين يواجهون مشكلات سلوكية أعمق. يسبب الضغط المالي قلقًا، ويتجنب البعض مواجهة مستشار الائتمان أو الوصي بشأن صعوبات الدفع، على أمل الحفاظ على المظاهر بدلاً من الاعتراف بعدم القدرة على المتابعة. تلاحظ هارينجتون هذا بشكل متكرر: “غالبًا لا يدفعون ببساطة. يشعرون بالخوف ولا يتحدثون.”

التحويل أو التعديل في مسار الإفلاس الخاص بك

إذا تدهورت الظروف بشكل كبير خلال الفصل 13، قد يتحول قضيتك إلى الفصل 7 للتصفية. ومع ذلك، فإن هذا التحول ليس راحة تلقائية—لا تزال بحاجة لاجتياز اختبار الوسائل، الذي يقيم قدرتك على سداد الديون استنادًا إلى الدخل، والموقع، وحجم الأسرة.

إعادة البناء بعد فشل الإفلاس

لا ينبغي التقليل من الأثر النفسي. فقدان النوم، والعار، والشلل المالي من الأمور الشائعة. ومع ذلك، يؤكد الخبراء أن الإفلاس—سواء تم إكماله أم لا—ليس حكمًا مدى الحياة. تذكر كيم كول، التي تعمل مع العملاء في نافيكور سوليوشنز، وهي وكالة وطنية غير ربحية للاستشارات المالية، أن “الإفلاس هو مجرد خطوة واحدة في العملية. ماذا ستفعل بشكل مختلف لتجنب الوقوع هنا مرة أخرى؟”

يمكن إعادة بناء الائتمان. لا تزال ملكية المنزل ممكنة. الدرس الأهم من المستشارين الماليين هو: فهم التزامات الفصل 13 تمامًا قبل التقديم، والتواصل فور ظهور المشاكل، والاعتراف بأن تخطي بعض المدفوعات يمكن أن يُغفر، لكن الصمت والتجنب يؤديان إلى الإلغاء والأضرار المالية الدائمة.

بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في إعادة هيكلة الإفلاس، الدرس واضح: هذا المسار يعمل فقط إذا التزمت به تمامًا وطلبت المساعدة فور تغير الظروف.